Каска с дырками

Повышение стоимости автомобилей и запчастей повлекло за собой и рост цен на страховки. Более того, даже договор по КАСКО, заключенный в прошлом году, может не помочь в непредвиденной ситуации. Некоторые страховщики требуют доплату или не обещают без нее полностью возместить ремонт машины.

Почти двукратное повышение курса доллара по сравнению с осенью прошлого года поставило многих владельцев автомобилей, застраховавших свои машины по КАСКО, в неприятное положение. Некоторые страховщики предупредили своих клиентов, что в случае ДТП не станут выплачивать сумму, необходимую для возмещения ущерба в настоящий момент, ведь в связи с повышением курса доллара и соответствующим увеличением цены автомобиля в гривнях она теперь намного больше прошлогодней.

Доплатите, иначе…

«Если на момент наступления страхового случая страховая сумма меньше действительной (рыночной) стоимости автомобиля, то при выплате возмещения клиент получит меньше денег соответственно разнице между страховой суммой и рыночной стоимостью авто, – говорит Александр Яременко, андеррайтер СК «Allianz Украина». – Например, страховая сумма, из которой рассчитывался тариф в прошлом году, составляла 50000 грн., а сегодня рыночная стоимость – 100000 грн., в таком случае при ущербе в 20000 грн. будет выплачено 10000 грн.». Если компания заявляет о таком намерении, страхователь имеет право увеличить страховую сумму, доплатив страховую премию. Подобное заявление скоро поступит от многих других. «В ближайшее время ЗАО «СК «Альфа Страхование» предложит всем, кто заключил договора КАСКО, достраховать своих «железных коней», – сообщил Андрей Тупчиенко, начальник управления транспортного страхования СК «Альфа Страхование». – Идя на такой шаг, мы думаем в первую очередь о защите интересов наших клиентов, которые не имеют полноценного покрытия именно в связи с тем, что рыночная стоимость автомобиля значительно выше той суммы, на которую они застрахованы. По предварительным расчетам, рыночная стоимость машин в гривневом эквиваленте на сегодняшний день увеличилась в среднем на 30%».

Почем машина?

Впрочем, некоторые страховщики намерены обслуживать своих клиентов по существующим условиям, без доплат, а новые договора заключать по более высоким тарифам. «Мы выполняем обязательства, взятые на себя при подписании соглашений в полном объеме, – говорит Андрей Парфенюк, начальник управления прямых продаж АСК «ИНГО Украина». – В то же время для новых клиентов тарифы на КАСКО в связи с изменившимся курсом гривни в нашей компании несколько увеличились».

Даже если страховщики не меняют тарифы, стоимость полиса КАСКО все равно выросла за счет гривневого увеличения цен на машины. Ведь тариф на КАСКО – это определенный процент, который зависит от стоимости автомобиля. Но если раньше с определением его рыночной цены проблем не возникало, то сегодня они появились. При страховании новых авто страховая сумма определяется справкой-счетом автосалона, а вот с подержанными приходится изучать больше ресурсов по продаже б/у техники, каталогов, прибегать к помощи экспертов. Парадокс в том, что клиент СК, решивший застраховать свою машину в той же компании и в неизменных тарифах, вынужден признать повышение стоимости своего автомобиля по сравнению с прошлогодней и, соответственно, увеличение цены страховки. Впрочем, реальная оценка транспортных средств сегодня затруднена. «В связи со стагнацией вторичного рынка автомобилей в последние два-три месяца любая методика определения рыночной стоимости авто является весьма условной, поскольку она не подтверждается реальными сделками на рынке, – объясняет Андрей Тупчиенко.

КАСКО-конструктор

В таких условиях страховые компании вынуждены создавать новые программы, чтобы удержать клиентов или привлечь новых.

«Наши специальные пакеты разработаны таким образом, что клиент сегодня, в условиях кризиса, может выбрать минимальный набор опций (например, застраховать автомобиль только от полной гибели), – говорит Максим Станнаев, директор по автотранспортному страхованию СК «НОВА». – При улучшении финансового состояния у него есть возможность внеcти изменения в страховой полис и, сделав дополнительный страховой платеж, расширить покрываемые страховой компанией риски». Некоторые страховщики и ранее работали по гибкой системе определения тарифов, и в нынешних условиях не намерены от нее отказываться. «Мы по-прежнему будем предоставлять эксклюзивную возможность покупки самого дешевого КАСКО без посредников и расчета стоимости полиса через Интернет, – сообщил Виктор Величковский, глава Правления «Контакт Страхование». – При этом «дешевизна» тарифов не сказывается на условиях договора. В базовую стоимость входят полное КАСКО, неуменьшаемая после каждой выплаты страховая сумма, оплата страхового платежа в рассрочку, нулевая безусловная франшиза по всем рискам, выплата возмещения без учета износа деталей и узлов, выплата согласно счетам СТО, выбранной на усмотрение страхователя, любое место для ночного хранения автомобиля. Если же клиент добровольно принимает на себя какое-то из обязательств (например, заключает договор с франшизой или вносит весь платеж полностью), то цена становится еще ниже. Так что сэкономить на страховке и при этом чувствовать себя спокойно все-таки возможно. Следует ожидать, что страховые компании сконцентрируются на удержании привлеченных ранее клиентов, – говорит Андрей Тупчиенко. – Такая тенденция приведет к существенному улучшению качества предлагаемых на рынке страховых продуктов. Компании будут уделять особое внимание существующим программам и продуктам, создавать новые, совершенствовать схемы взаимодействия и процедуры, улучшать качество услуг».

Мнение

Виктор Величковский

Глава Правления ЗАО «Страховая компания «Контакт Страхование»

Мы не пересматривали договоры страхования КАСКО своих клиентов, чтобы не обременять их дополнительными финансовыми нагрузками. Компания постоянно измеряет эффективность работы и отслеживает тенденции рынка, ожидая своих клиентов, работает над усовершенствованием бизнес-процесса. Уже в 2008 году мы предложили рынку принципиально новый метод страхования – прямое страхование (direct insurance) – без посредников (страховых агентов и брокеров), которое позволяет существенно снизить стоимость страховки. Как компания прямого страхования, мы сознательно отказываемся от работы с агентами, таким образом экономя для клиентов 25–30%. Второй пункт экономии – оптимизация собственных бизнес-процессов: отсутствие многочисленных представительств компании и центров урегулирования убытков. В 2009 году рынку будут предложены новые программы страхования, соответствующие нынешним рыночным реалиям. Уже разработано несколько программ под общим названием «Эконом», позволяющих выбрать только необходимые «опции» страхования за минимальную цену.

Ольга Дейнега

Начальник управления страхования транспортных рисков СК «Альфа Гарант»

Наши тарифы по страхованию автомобилей пока остались неизменными, несмотря на ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке. Мы не намерены ухудшать условия договоров существующих клиентов, уменьшать срок их действия или увеличивать тариф. Как правило, среднерыночная стоимость б/у авто в гривне оказывается больше прошлогодней, что иногда вызывает недовольство страхователей, несмотря на то что расчет мы производим по курсу НБУ. Увеличение стоимости ТС отразится на выплате по действующему договору только в случае угона или тотального убытка, т. к. при этом в расчете учитывается рыночная стоимость авто на момент страхового события, а сумма выплаты не может превышать размер страховой суммы по договору страхования за минусом указанных в договоре вычетов. При желании можно избежать и этого, увеличив страховую сумму по действующему договору (естественно, до наступления страхового события).