Финансовый кризис: страхуем квартиру на время отпуска

Приближается отпускной период, а значит пора задуматься о страховании жилья.

Отбывая в теплые края, можно быстро и выгодно обеспечить своей квартире страховую защиту. Полисы имущества граждан стоят очень дешево: от 1 грн в день при страховой сумме 20 тыс. грн. Такая доброта страховщиков объяснима: страховые события (пожары, кражи, заливы) случаются в квартирах нечасто. К тому же квартирные полисы содержат немалый список исключений в выплатах и километровый перечень документов, необходимых для получения возмещения.

При хорошем выборе страховщика и правильном оформлении страховки договор страхования жилья может быть очень даже выгодным.

Выбираем риски

Возможность застраховать имущество на небольшой срок (месяц-два) существует как в рамках классических программ (с осмотром имущества), так и специализированных экспресс-продуктов, «заточенных» под отпускные периоды и позволяющих подписать договор без осмотра жилья, но с фиксированной страховой суммой и ограниченным набором рисков.

Риски, которые покрываются обоими видами полисов, стандартные - это затопление, пожар, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (взлом, кража, тому подобное).

Но нужно учитывать, что возможность «тасовать» набор покрываемых рисков и оперировать большими страховыми суммами предоставляют, в основном так называемые «классические» полисы, которые обходятся клиенту дороже. «Классические программы страхования являются своего рода конструктором, из которого можно составить оптимальный набор страхового покрытия для любого клиента с любыми возможностями и желаниями. У страхователя есть возможность выбора любой комбинации рисков и уровня франшизы для любой категории имущества», - объясняет ведущий специалист отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Провидна» Татьяна Терещенко.

В то же время экспресс-полисы покрывают ограниченный набор рисков (например, только пожар и затопление), стоят дешевле, но и покрытие по ним скромнее - в пределах 20--100 тыс. грн.

Страховать можно как квартиру целиком (с отделкой, имуществом, оборудованием), так и все элементы по отдельности, выбрав для каждого из них страховое покрытие и франшизу (часть убытка, которая не покрывается страховщиком). Это довольно удобно, так как, во-первых, избирательность влияет на стоимость полиса, а во-вторых, дает возможность обезопасить то, что наиболее ценно. К примеру, вряд ли разумно страховать саму «коробку», если ремонт в ней делался давно, или покупать полис для старой мебели и бытовой техники.

Почем спокойствие

Несмотря на кризис,страхование имущества не подорожало: стоимость даже годовой страховки начинается от 0,01% страховой суммы.

Однако нужно знать, что цена «короткого» полиса рассчитывается с помощью коэффициентов краткосрочности, а не пропорционально количеству дней, на которые заключается договор, поэтому деление годового тарифа на 12 не даст объективного результата при оценке стоимости полиса месячной длины. Кроме того, цена полиса будет зависеть от конструктивных особенностей жилья, региона, этажности и даже соседей.

«Естественно, страховой платеж для краткосрочного договора будет меньше, чем для годового. Но стоимость месяца страхования в рамках годичного договора будет значительно меньше, чем стоимость полиса со сроком действия только в месяц», - рассказывает начальник управления страхования имущества СК «Украинская страховая группа» Сергей Слупицкий.

Кстати, обычно страховщики «в нагрузку» предлагают застраховать ответственность перед третьими лицами, стоимость которой (от 0,1%) часто за символическую плату включается в основной тариф и покрывает ущерб в 5--100 тыс. грн.

Франшизы по имуществу устанавливаются в зависимости от его стоимости и колеблются в пределах 0,2--25% страховой суммы. Если учесть, что полис покрывает три основных объекта (конструкцию, отделку помещения и движимое имущество), то и франшиза может устанавливаться отдельно на каждый из элементов. Естественно, по желанию клиента размер франшизы может быть уменьшен, но при этом и страховой платеж вырастет.

Десять «заповедей»

Хоть и кризис на дворе, но все без разбору страховщики под свою опеку не берут. Страховые компании «воротят носы» и от недвижимости, которая находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или капитальному ремонту. Не осуществляется страховое возмещение и когда страховое событие не фигурирует в договоре (например, исключен риск ограбления), а также из-за преднамеренных действий страхователя (в том числе с целью увеличения размера выплаты) и если убыток нанесен в результате неосторожного обращения с имуществом или из-за использования его не по назначению.

Нарушения техники бытовой безопасности тоже наказываются строго, пусть зачинщиком пожара или потопа стал и не сам страхователь, а его родственник или друг. Кроме того, как правило, страховая компания вводит определенные ограничения по выплате: например, 50% страховой суммы возмещают ущерб «коробке», еще 25% - отделке и 25% - прочему имуществу. Пропорции могут быть самые разные, на усмотрение компании.

Трепетно страховщики относятся и к уведомлению о наступлении страхового случая, требуя делать это в течение двух рабочих дней после инцидента. За это время необходимо также поставить в известность компетентные органы (пожарную охрану, санитарную службу, жэк и так далее). При нарушении данного требования придется распрощаться с надеждой на выплату.

Кстати, страхуя квартиру или дом именно на время отпуска, компанию необходимо ставить в известность об этом обстоятельстве, так как пустующее жилье повышает степень риска. И если страховое событие произойдет в период отсутствия владельцев, тогда страховщик уже не сможет отказать клиенту, сославшись на позднее оповещение о событии. А отпускник получит право составить заявление о страховом событии сразу по возвращении, документально подтвердив, что у него просто не было возможности своевременно уведомить страховщика, например, предоставив билеты.

Для принятия решения о страховой выплате эксперт должен провести осмотр поврежденного имущества. При необходимости страховщик может проверить и утвердить результаты экспертизы или смету ремонтно-восстановительных работ. «Компания в течение 10 рабочих дней с момента получения последнего из требуемых от страхователя документов принимает решение о выплате или отказе в выплате страхового возмещения. Если СК принимает позитивное решение, составляется страховой акт, и в течение пяти рабочих дней производится выплата возмещения», - говорит Татьяна Терещенко.

Если размер ущерба достигает семизначных сумм (столько стоит приличный пентхауз или элитная квартира в центре столицы), то в процесс урегулирования включаются еще и перестраховочные компании, которые могут потребовать проведения собственной экспертизы. Удлинение сроков выплаты может быть вызвано и несогласием сторон (зачастую - в вопросе размера ущерба), проведением расследования относительно данного страхового события госорганами, отсутствием данных о причинах, например, возникновения пожара. Страховщик может захотеть выяснить причины того же пожара, чтобы доказать или опровергнуть подозрения в оплошности страхователя либо в мошенничестве.

Страхуем родное гнездо

Сколько стоит

• Квартира(с имуществом) - 700 тыс. гривен
• Срок действия полиса - 3 месяца
• Риски - затопление, пожар, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц
• Франшиза - 500 гривен
• Страховой платеж за указанный период - около 2000 гривен

Если случилось

При наступлении страхового случая необходимо

• при пожаре или аварии заявить в госорганы(Госпожнадзор, РЭУ, ЖЕК или аварийную службу);
• при краже, грабеже и т.д. - уведомить органы МВД;
• в течение 2-3 рабочих дней сообщить страховщику о событии.
• написать заявление
• приложить к нему страховой договор;
• страховой акт (аварийный сертификат), составляемый страховой компанией;
• документы, полученные от компетентных органов по поводу случившегося;
• акт экспертизы, выводы специалистов касательно причин и размера убытка;
• по требованию компании - другие документы.
• в течение 10 рабочих дней ждать решения о выплате; при позитивном исходе, напротяжении 5 рабочих дней получить страховое возмещение.

Страховка жилья даже в кризис обходится недорого, но формировать набор покрываемых рисков нужно самостоятельно. А еще нужно внимательно изучить предусмотренные договором исключения, которые лишают права на выплату.