Как распознать ?падающего? страховщика?

Из-за финансового кризиса некоторые известные страховщики находятся сейчас на грани банкротства.Что делать клиенту, если у страховой компании начались финансовые проблемы и как все же настоять на выплате страхового возмещения.

Татьяна Коробова застраховала свой кредитный автомобиль в сентябре минувшего года. На тот момент ничего не предвещало опасности — страховая компания активно развивалась, расширяла штат, открывала новые офисы. В общем, производила вполне благоприятное впечатление.

«Мало того, я ведь пошла к ним по рекомендации знакомых. Причем друг, который посоветовал мне эту компанию, уже получал от них возмещение», — вспоминает Татьяна.

Разговоры о том, что не все благополучно в СК, начались уже в ноябре 2008 года. Но на слухи страховательница решила не обращать внимания. Мало ли что говорят. Всерьез встревожило Татьяну только письмо от банка, где сообщалось, что кредитор прекращает сотрудничество с этой страховой и рекомендует своим клиентам перестраховаться в другой компании.

«Менеджер банка сказал, что на компанию поступило критическое количество жалоб по невыплате возмещений. При этом банк не может заставить меня расторгнуть действующий договор страхования. Так что выбор за мной», — рассказывает Татьяна.

Сейчас девушка находится в раздумьях, что делать: менять страховую или тихонько «пересидеть» до конца действия договора страхования. Корреспонденты «Денег» решили выяснить, что делать страхователю, если у его страховщика начались проблемы, и как отличить реальные проблемы, которые могут закончиться банкротством, от происков конкурентов и «черного» PR.

Сгустились тучи

Проблемы с выполнением обязательств уже сейчас испытывают многие страховые компании. Основная вина за это возлагается на банки, которые заблокировали у себя на счетах деньги страховщиков. По крайней мере, так сотрудники СК объясняют задержки с выплатами возмещений своим клиентам. И отчасти это правда. В банках «зависло» около 1,2 млрд грн страховых денег.

Если по-честному, то главная причина финансовой несостоятельности некоторых страховых компаний — нарушение правил формирования резервов. По подсчетам Госфинуслуг, в прошлом году СК вложили около 6,5 млрд грн страховых резервов в «мусорные» ценные бумаги, которые сейчас почти ничего не стоят.

Кроме того, многие страховщики излишне увлеклись банковским автострахованием, которое само по себе является убыточным видом страхования. При этом в борьбе за клиента страховые компании постоянно понижали тарифы. Таким образом строились «финансовые пирамиды», которые выплачивают возмещения своим старым клиентам за счет средств, внесенных покупателями нових полисов.

Пока рынок рос, такая схема обеспечивала быстрый рост бизнеса, но сейчас эти компании оказались на мели. В первом квартале 2009 года валовых страховых премий (это те самые деньги, что мы платим страховщикам) было собрано на 4,7 млрд грн, что на 12,7% меньше, чем за аналогичный период в минувшем году. При этом выплаты сократились всего на 2,3%. К концу мая 2009-го просроченные обязательства лидеров рынка перед страхователями превысили 192 млн грн.

В Госфинуслуг (ГФУ) решать вопрос намерены жестко — отбирать лицензии. «Складывается ситуация, когда граждане, вкладывая деньги в такие учреждения, могут не получить тех услуг, за которые они платят, следовательно, учреждения, не выполняющие обязательства, должны потерять право привлекать средства граждан», — заявил недавно глава ГФУ Виктор Суслов.

По его словам, в страховом секторе речь может пойти не о десятках, а об одной—двух сотнях страховых компаний. «Однако это делается в интересах граждан. Мы имеем все полномочия для принятия таких решений», — подчеркивает г-н Суслов.

Кстати, в начале июня из реестра финучреждений уже было исключено около десятка страховщиков. Среди них есть и достаточно известные СК: «КАСКО», «Паритет», «Солидарность», «Фонд страховых гарантий», «Ингострах» и «Остра».

На каком свете

И все равно, если появились слухи о крахе компании, не стоит сразу поддаваться панике и принимать поспешные решения. «Появление негативной информации о страховой компании не всегда означает наличие у нее проблем. В связи с этим в первую очередь необходимо проверять достоверность такой информации», — говорит заместитель директора страхового брокера «Консорис» Игорь Евлаш.

Как это проверить? — Любыми доступными способами. Один из известных украинских банкиров во время «прямой линии» с читателями «Денег» рекомендовал при оценке банка смотреть на поведение персонала — дескать, на лицах (в спокойствии или в нервозности) даже рядовых сотрудников отражается наличие и отсутствие проблем в банке. Все то же самое можно сказать и о персонале страховой компании.

Еще можно провести финансовый анализ. Для этого нужно найти данные о финансовом состоянии компании. Кстати, страховщики, которым нечего скрывать (или те, кто пытается заставить нас так думать), выкладывают информацию на своих корпоративных сайтах.

Первое, на что стоит обратить внимание, — соответствие уставного капитала требованиям Госфинуслуг. Впрочем, компании с недостаточным капиталом ГФУ лицензии на тот или иной вид страхования просто не выдаст. Далее стоит оценить динамику активов и страховых резервов компании. Если они неумолимо снижались в последний год, то пора задуматься. Правда, так оперативно отследить финансовые проблемы СК почти невозможно. Ведь публикуется, как правило, квартальная отчетность, да еще и с двухмесячным опозданием.

Говорит ли о проблемах в страховой компании отказ банка работать с ней? — Далеко не всегда, убеждены опрошенные «Деньгами» эксперты.

Дело в том, что банк выдает аккредитацию только тем страховым компаниям, которые согласны разместить у него значительный депозит и платить ему агентское вознаграждение, доходящее до 30% стоимости полиса. «Таким образом, отзыв аккредитации страховой компании не означает ухудшение ее финансового состояния, а только указывает на отсутствие вышеуказанных договоренностей между банком и страховой компанией», — объясняет Игорь Евлаш.

Вот и получается, что письмо от банка об отзыве аккредитации все-таки не является однозначным сигналом о неплатежеспособности страховой компании. Однако на него все же следует обратить внимание, поскольку в некоторых случаях причиной отзыва аккредитации являются как раз проблемы с выплатами.

Бить или не бить

Независимо от того, речь идет о страховке на кредитное авто или о полисе, купленном по собственной инициативе автовладельца, решение о том, разрывать ли отношения с подозрительным страховщиком, клиент принимает сам. Чтобы выяснить, стоит ли это делать, нужно понимать, чем чревато каждое из возможных решений.

После того, как становится известно о проблемах в страховой компании, возникает первый порыв — расторгнуть договор страхования и застраховаться в другой, более «здоровой». Желание вполне понятное. Но при этом следует понимать, что вряд ли удастся полностью вернуть весь платеж, внесенный за страховой полис. И дело даже не в том, что компания оставит себе ту часть стоимости полиса, что пропорциональна истекшей части его срока. Помимо этого, страховая компания, согласно ст. 28 Закона Украины «О страховании», при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя имеет право из оплаченных страховых платежей вычесть и расходы на ведение дела. Как правило, их размер составляет 25—40% страхового платежа. А если речь идет о страховке кредитного авто (или иной страховке, связанной с полученным кредитом), то речь может идти и о 60—70%. Таким образом, вполне вероятна ситуация, что страховая вообще ничего не вернет клиенту, и это будет абсолютно законно.

Правда, есть у страхователя один рычаг. Если СК каким-либо образом нарушила условия договора страхования, клиент имеет право получить всю сумму платежа. Но чтобы доказать, что условия страховщиком не выполнены, придется приложить немало усилий — и не всегда овчинка будет стоить выделки.

Но если решение о переходе к другому страховщику все-таки принято, тогда старый договор придется обязательно разорвать — чтобы не столкнуться с таким явлением, как двойное страхование. Дело в том, что если один и тот же объект застрахован в нескольких компаниях, то каждая из них выплачивает только часть страхового вознаграждения. То есть по новому договору платежеспособная компания будет иметь право выплатить не все возмещение, а только его часть.

Если же страхователь по какой-то причине не может себе позволить расторгнуть отношения с неблагонадежным страховщиком и купить новый страховой полис, тогда ему придется надеяться лишь на то, что за оставшееся время действия страховки ничего не случится. Кстати, банк не имеет права заставлять заемщика разрывать отношения с неугодным ему партнером посреди срока действия полиса. Но при этом надо отдавать себе отчет, что страховой защиты неплатежеспособная компания обеспечить не сможет, и в случае возникновения страхового случая расходы придется покрывать из своего кармана.

Если со старым полисом без особых потерь не расстанешься, то при покупке нового можно минимизировать возможные будущие потери. Зачастую страховые компании готовы заключать договор с поэтапным внесением платежей. Такой возможностью нужно пользоваться — тогда можно легко разорвать договор, просто не внеся очередной взнос.

Смерть не к лицу

Хуже всего страхователю, если проблемы у компании начались после того, как наступил страховой случай, — придется побороться за выплату возмещения. В принципе, здесь уместны общие рекомендации — активно следить за ходом дела, документировать свое общение с сотрудниками страховой, рассылать жалобы и заявления в инстанции всех уровней. Если это не помогает — обращаться в суд. О том, как получить страховую выплату в условиях кризиса, «Деньги» писали более детально 9 апреля 2009 года.

В случае невыполнения страховщиком обязательств перед страхователями на протяжении трех месяцев Госфинуслуг может начать принудительную санацию страховой компании, отмечает адвокат, партнер юридической фирмы «Arzinger» Игорь Ткач. В порядке процедуры принудительной санации ГФУ устанавливает обязательный для выполнения график осуществления расчетов со страхователями, а также назначает управляющее лицо.

Если спасти компанию уже невозможно, то начинается процесс ликвидации. Завершить этот процесс, то есть исключить страховщика из единого государственного реестра страховых компаний, можно, только если компания не имеет обязательств перед страхователями.

Ликвидация страховщика, который имеет обязательства перед страхователями, но не может их исполнить, осуществляется в порядке процедуры банкротства. При этом требования страхователей по договорам страхования, в соответствии с ч. 6 ст. 43 Закона Украины «О страховании», относятся к требованиям первой очереди.

Долги перед клиентами компании-банкрота оплачиваются за счет продажи имущества и других активов такого страховщика. К сожалению, вполне вероятно, что акционеры постараются к этому времени вывести активы из умирающей компании. Поэтому чем раньше будет начат процесс ликвидации (или санации), тем больше шансов получить хоть какую-то часть возмещения.

Голые цифры

Динамика изменения резервов и активов у крупнейших страховых компаний Украины (по сбору премий по итогам 2008 г. и имеющих максимальные объемы по КАСКО)

Шаг за шагом

Что делать, если у страховой компании начались серьезные проблемы с выплатами:

1. Проверяем информацию о финансовых проблемах в СК (общаемся с сотрудниками компании, изучаем финансовую отчетность страховщика, читаем специализированные сайты). Основные признаки проблем:

• резкое сокращение объема страховых сборов, на фоне увеличения выплат;
• резкое сокращение основных финансовых показателей: активов, резервов, уставного капитала;
• размещение значительной части, а то и всех, страховых резервов в банках, в которые введена временная администрация или кураторы;
• отзыв или приостановка лицензии Госфинуслуг;
• слухи о невыплатах компании, значительное сокращение персонала (в том числе и тех, кто работает в отделе урегулирования убытков), закрытие филиалов;
• очереди разгневанных страхователей в коридорах офиса страховщика.

2.Пишем заявление о досрочном расторжении договора страхования.

3. Забираем остаток страхового платежа (уплаченный платеж умножается на 365 и делится на количество дней фактического действия страховки, отнимаем комиссию компании за ведение дела).

4. Заключаем новый договор страхования с надежным страховщиком.

Итого

Если у страховщика начались проблемы, то лучше расторгнуть с ним отношения и застраховаться в другой компании. Это избавит от длительного и мучительного процесса «выбивания» денег из «мертвого» страховщика.