Твои деньги: Как получить свои деньги у страховщика-банкрота

Господин Атос имеет право первым убить меня, и это может лишить меня возможности уплатить свой долг чести вам, господин Портос; обязательство же, выданное вам, господин Арамис, превращается почти в ничто…

Александр Дюма. «Три мушкетера»

В Украине сейчас зарегистрировано 477 страховых компаний (СК). Однако в течение ближайших 6-12 месяцев их количество может заметно сократиться. Так, по оценкам регулятора страхового рынка (Госфинуслуг), только до конца 2009 года вынуждены будут уйти около 30% компаний. Такой массовый исход страховщиков неминуемо приведет к новому для отечественного страхового рынка явлению — банкротству крупных СК. «Ярких банкротств на рынке пока не было, но, к сожалению, они нас ждут в ближайшее время», — полагает председатель наблюдательного совета НАСК «Оранта» Олег Спилка.

В очередь… за счастьем

Теоретически страхователь (клиент СК) имеет возможность вернуть часть или даже все свои деньги из обанкротившейся компании. Ведь, по идее, СК должны за счет накопленных резервов безболезненно рассчитаться со всеми своими клиентами. Но эксперты утверждают, что страховщиков, у которых адекватные резервы в Украине, сейчас немного. Причины неправильно сформированных «запасов» разные. Одна из них в том, что даже по закону формируются резервы из расчета тарифов компании. А если раньше тарифы были неоправданно низкими, значит, и отчисления «про запас» окажутся такими же.

Есть, правда, для клиентов СК и хорошие новости: в декабре 2008 года законодатели поменяли порядок выплат обанкротившейся СК, после чего ее клиенты с хвоста очереди кредиторов переместились в начало. «Теперь сначала будут удовлетворяться требования клиентов компании, а потом уже все остальные», — уверяет директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова.

Очередь страхователей, согласно новому порядку, делится на шесть «подочередей». Первыми могут претендовать на долги банкрота страхователи-физлица по полисам личного страхования (жизни, здоровья, медицинским, от несчастного случая), потом — те частные лица, которые застраховали авто, недвижимость, ответственность. Следующими идут люди, у которых есть действующий полис страховщика-банкрота, но страховых событий еще не было. «Поэтому банкрот им должен вернуть платеж, — говорит Галина Третьякова. — Но с вычетом денег за время его действия, а также административных расходов компании на оформление полиса». К примеру, если человек купил страховку на год и полгода ею пользовался до банкротства компании, то с его платежа вычтут 50% стоимости полиса и еще 20-40% админрасходов. На руки клиент получит в лучшем случае 30% от того, что заплатил. При этом вопрос, как возвращать платежи человеку, полис которого еще действует, но и выплаты по страховым событиям уже были, законодатели оставили открытым.

Последними в очереди страхователей стоят юридические лица: сначала те, которые имеют полисы личного страхования, потом все остальные. К сожалению, даже если страхователь-предприятие застраховал тысячи своих сотрудников, к примеру, от несчастного случая — все равно эти люди могут рассчитывать на выплаты в последнюю очередь, так как законодательство всех юрлиц «причесало под одну гребенку» и не предусмотрело такого нюанса.

Не упустить момент

Начать процедуру банкротства СК достаточно просто. «Если компания не может выполнять свои обязательства на протяжении трех месяцев, она может сама объявить себя банкротом, либо это могут сделать ее кредиторы, обратившись в хозяйственный суд», — рассказывает Галина Третьякова. При этом требования кредиторов к страховщику должны в сумме своей составлять не менее чем размер 300 минимальных зарплат в Украине (сегодня это 189 тыс. грн.). После этого суд открывает процедуру банкротства и назначает в компанию арбитражного управляющего. Кроме того, чтобы выявить всех кредиторов страховщика-банкрота, суд вменяет ему в обязанность в течение десяти дней после принятия судебного определения опубликовать в официальном периодическом издании («Урядовый курьер» или «Голос Украины») объявление о начале процедуры банкротства. Кстати, здесь заключается одна из опасностей для клиентов компании. Ведь, по закону, требования к банкроту о возврате долгов кредиторы могут подавать только на протяжении одного месяца после публикации его объявления о банкротстве. Для страхователей-юрлиц «поймать момент» легче, так как у большинства из них в штате работают специалисты, отслеживающие подобные объявления. А вот что касается частных лиц, то нелюбовь к периодическим официальным изданиям может обернуться для них потерей денег: ведь тем, кто не успел подать требования к банкроту в месячный срок, он, по закону, уже ничего не должен.

Долгая дорога к долгу

Впрочем, даже если клиент проблемной СК оказался постоянным читателем «Урядового курьера» и своевременно прочел в нем сообщение о банкротстве, то это окажется только первым шагом на долгой дороге к своим деньгам.

От момента подачи требований к страховщику-банкроту (которые включают в себя заявление кредитора, документы, подтверждающие его право на выплату, и обоснование суммы выплаты) до получения долгов может пройти несколько месяцев, а то и год. Все зависит от того, как быстро будет реализовано имущество банкрота.

Особенностью процедуры банкротства страховщиков является и то, что в состав ликвидационной комиссии должен входить представитель регулятора — Госфинуслуг. «Кто именно представит Госфинуслуг, будет зависеть от компании, объявленной банкротом, ее места на рынке, структуры активов и размера обязательств», — сообщила Галина Третьякова.

На время процедуры банкротства вводится мораторий на все выплаты должника. «В течение 1-2 месяцев ликвидационная комиссия во главе с арбитражным управляющим выявляет всех кредиторов банкрота, а также все его активы. Потом месяц-два (в зависимости от местонахождения и их структуры) проводится оценка имущества должника профессиональными оценщиками», — рассказывает член ликвидационной комиссии страховой компании «Профессиональная защита» Андрей Гончарук.

Затем оцененное имущество обанкротившейся СК будет продано на аукционе. Если вырученных денег не хватит, для того чтобы рассчитаться со всеми страхователями, ликвидационная комиссия поделит их пропорционально между ними. Если вдруг окажется, что продавать будет нечего, всем откажут в выплатах вообще. Кстати, такой вариант, по мнению участников рынка, является вполне реальным, так как у акционеров СК достаточно времени и возможностей вывести активы до начала процедуры банкротства. «Возьмем хотя бы один пример, — говорит заместитель генерального директора Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов. — Страховщик до банкротства берет кредит в банке под залог своего имущества. В итоге банк получает право на реализацию имущества должника. И вряд ли банк будет заинтересован продать его так дорого, чтобы хватило погасить не только кредит банкрота, но и его долги перед страхователями».

Правда, владельцам полисов «автогражданки» в таком случае повезет больше остальных. Если случится авария, они все же получат возмещение ущерба, но ждать придется еще дольше, потому что платить будет не страховщик-банкрот, а Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ).

Первопроходцы

В июле 2009 года ликвидационная комиссия инициировала процедуру банкротства СК «Профессиональная защита», в 2007 году обанкротилась СК «Бонус». У обеих компаний число клиентов-физлиц было очень незначительным, поэтому их банкротство не вызвало резонанса на рынке.