Карма ? полис

Страховой рынок лихорадит. Интернет-форумы пестрят сообщениями: компании затягивают рассмотрение дел по страховым случаям. Неспособность страховщиков ответить по своим обязательствам ставит весь рынок перед задачей — хотя бы немного сохранить доверие населения.

Сниженрие уровня лояльности к страховым компаниям зафиксировали и в моторно-транспортном страховом бюро Украины. По данным этого ведомства, объемы продаж полисов «автогражданки» в первые два месяца 2009 года упали на 14% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это при том, что в 2008 году сбор премий по этому виду страхования превысил показатели 2007 года на 330 миллионов гривен (1,3 млн. грн. против 970 млн. в 2007 г.).

Задержка в выплате возмещений по страховым случаям заставляет вносить изменения в отношения между участниками ДТП. В практику решения споров между автовладельцами возвращается давно известный метод — договариваться и рассчитываться на месте. Этот вариант избавляет от потери времени в ожидании инспекторов ГАИ. Кроме того, он происходит без составления протоколов и наложения штрафов на тех водителей, у которых нет на руках полиса ОСАГО. Штраф за отсутствие последнего составляет от 425 до 850 грн.

Также клиенты отказываются страховаться по программе добровольного страхования КАСКО, мотивируя свое нежелание страхом остаться без возмещения. Падение сборов премий по популярным видам автострахования грозит некоторым компаниям банкротством. Статистика неутешительна: возмещений по автостраховке СК выплачивают больше, чем собирают премий.

Почему страховые не платят?

Главная причина неплатежей СК по обязательствам перед клиентами — отсутствие свободных денег. Причем винить страховщикам, кроме себя, есть кого. Согласно последним данным Украинской федерации страхования, из-за проблемных банков, заморозивших выдачу депозитов, страховщики на сегодняшний день не могут получить 350 миллионов гривен. Как результат — недостаток оборотных средств, снижение ликвидности страховщиков и задержка выплат страховых возмещений.

По словам начальника управления рыночных продаж страховой компании «Омега» Максима Мокия, основная причина задержек в выплатах — высокая затратность.

— В отдельных случаях — это результат неверной тарифной политики и несоблюдение безопасной структуры портфеля (относительно рисков страхования автотранспорта). Конечно, сказалось и значительное сокращение поступлений страховых платежей наряду с проблемным снятием банковских депозитов для многих игроков рынка, — уточнил он.

По большому счету, как и раньше, СК зависят от успешности банковских структур. Если до кризиса страховщиков радовал бурный рост объемов кредитования, то нынче из-за блокирования средств на банковских счетах они впадают в отчаяние. К слову, по данным Госфинуслуг, на конец прошлого года украинские СК имели около миллиардов гривен на счетах в банках (это примерно 37,8% всех их активов).

Львиную долю активов СК занимают ценные бумаги (39,4% — по состоянию на конец 2008 года). Так вот, из 7,7 миллиарда гривен 6,6 миллиарда были размещены в неликвидных ценных бумагах, что также негативно сказывается на готовности выплачивать страховые возмещения.

Чтобы страховщики не зависели от проблем в банках, глава Госфинуслуг Виктор Суслов инициирует создание Государственного фонда гарантий страховых выплат (ФГСВ), из которого СК могли бы свободно брать деньги для выплат возмещений клиентам. Правда, сами страховщики к этой идее отнеслись скептически, поскольку отвечать за неплатежеспособность чужих компаний своими взносами в фонд не хочется никому.

Что дальше?

По прогнозам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), без принятия адекватных мер в 2009 году на отечественном страховом рынке будут доминировать негативные тенденции. В частности, сокращение объемов поступлений страховых платежей на 50-60%, увеличение страховых выплат на 45-50%. В частности, как рассказал «АиФ» председатель правления Страховой компании «Блакитний полис» Анатолий Лазоренко, в 2009 году рост премий не превысит 10-15%.

— Выплаты будут расти в соответствии со структурой портфеля каждой компании. Существенно вырастут потери от досрочного расторжения договоров или изменения договоров в сторону уменьшения страховых платежей, — уверен Анатолий Лазоренко.

По мнению Максима Мокия, не стоит верить прогнозам об уходе с рынка от 1/3 до 1/2 игроков вследствие существующих проблем.

— Место «ушедших» быстро займут новые страховые компании, — отмечает специалист. — Несмотря на ряд негативных моментов (снижение доверия клиентов, уменьшение капитализации и ухудшение финансового состояния страховщиков, возможный уход некоторых зарубежных инвесторов с отечественного страхового рынка), в существующей ситуации есть и позитив. Прежде всего, это значительная оптимизация финансовых потоков внутри компаний, уменьшение затратной части, более аккуратный подход к тарифной политике. Изменится и тенденция к построению страховых проектов «на продажу».

Эксперты склонны считать, что в качестве основного способа возвращения доверия клиентов нужно рассматривать быструю и качественную выплату страховых возмещений. И главное — не давать своим клиентам нереальных и трудновыполнимых обещаний.

Языком цифр

В 2008 году Госфинуслуг аннулировала 19 лицензий у 7 страховых компаний за бездеятельность на страховом рынке. С начала этого года 2 страховщика лишились 8 лицензий.

Критерии выбора страховой компании

Александр Крамаренко, главный редактор журнала «Деньги.иа»:

— Я постарался бы именно сейчас выбирать таких страховщиков, у которых доля КАСКО в страховом портфеле поменьше, чем у конкурентов. Причем выбирал бы из компаний, которые по итогам первого квартала показали бы отсутствие или минимум убытков. И еще поинтересовался бы размерами их резервов — чем они больше, тем лучше. Вся эта информация доступна на специализированных сайтах.