Банки стали навязывать страховые компании, кому это выгодно?

Очень распространенной практикой сегодня является навязывание банковскими учреждениями страховых компаний при страховании объектов залога.

Как правило, банки предлагают перечень, так называемых, «аккредитованных» страховых компаний. Однако многие клиенты даже и не подозревают о порядке и практике аккредитации страховщиков в банковских учреждениях, пишет Fins.com.ua

Предлагая перечень «аккредитованных» страховых компаний банк создает у клиента иллюзию объективного отбора наиболее финансово устойчивых страховых компаний с целью защиты имущественных интересов клиента и банка от ненадежных компаний, не способных выполнять свои обязательства. Практически все без исключения клиенты воспринимают такой подход и соглашаются на выбор одной из компаний, рекомендуемых банком.

Что такое «аккредитация» на практике

На самом деле процесс «аккредитации» в некоторых банковских учреждениях напоминает колхозный рынок. Банк торгуется со страховой компанией о цене страхового портфеля, которая измеряется размером и сроками депозитных вкладов, комиссионного вознаграждения, объемами оборотных средств, подлежащих переводу в банк и т.д. Интересы клиента не принимаются в расчет совершенно, последний вполне получить завышенный тариф «под соусом» очередной мега-акции либо за счет простого ограничения количества страховых компаний.

Справедливости ради, необходимо отметить, что не все банки склоняются к банальному торгу. Некоторые банки действительно интересует защита своих интересов в виде надлежащего страхования залога надежным страховщиком. Такие банки глубоко изучают отчетность страховых компаний, их финансовое состояние, договора и правила страхования. Однако и в этом случае забота о клиенте сомнительна, многие из таких банков существенно ограничивают выбор программ и опций при страховании залога. Так, например, очень многие банковские учреждения запрещают страхование с рассрочкой платежа, что очень удобно для клиентов, особенно в настоящее время.

Также следует отметить, что ряд банков с помощью «аккредитации» активно продвигают свои аффилиированные страховые структуры, преследуя цель получения прибыли и в этом сегменте бизнеса. При этом, аффилиированные структуры, как правило, находятся в более привилегированном положении с другими компаниями, прошедшими аккредитации. Так, например, некоторые из банков обязывали заемщиков страховать залоговое имущество на второй год кредитования не просто в «аккредитованных» компаниях, а в аффилиированных «аккредитованных» компаниях.

Однако следует отметить, что не один из публичных нормативно-правовых актов не содержит понятия «аккредитация» и объективных критериев ее осуществления. Так, каждый банк сам определяет принципы «аккредитации», что позволяет ему отбирать не самые лучшие, но самые интересные для банка компании в настоящий момент.

Попытки разработки универсальных критериев «аккредитации» уже предпринимались на уровне Лиги страховых организаций Украины, однако пока этот вопрос остается нерешенным.

Риски для клиента

На самом деле основных рисков два. Первый — переплата за страхование автомобиля. Хотите проверить — перезвоните в выбранную Вами страховую компанию, передайте информацию об автомобиле в страховую компанию для расчета и умолчите о том, что он кредитный. Теперь Вам сразу станет ясно справедливая рыночная цена страховой услуги. Убыточность ведь не меняется от того кредитный автомобиль либо нет. Второй риск — возможность застраховаться в финансово неустойчивой компании, которая, по сути, приобрела «аккредитацию» в банке. Такая компания может морочить голову при выплате, требовать дополнительных документов и т.д. При этом банк вряд ли окажет Вам действенную помощь. Однажды мы, ради интереса, спросили у банкиров относительно гарантий банка в случае уклонения страховой компании от выполнения своих обязательств, если эта компания была рекомендована непосредственно банком. Ответ получили следующий: «А мы тут причем». Вот и думай потом, нужна ли эта «аккредитация» в существующем формате.

Почему это незаконно

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона Украины «О страховании» добровольное страхование не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений. Это значит что клиент, заключая кредитный договор, вступает в кредитные правоотношения, которые, в соответствии с вышеуказанной нормой не могут предусматривать обязательных условий относительно страхования. Самой дорогой страховой услугой при оформлении автомобиля в кредит будет страхование КАСКО, которое как раз и относится к добровольным видам страхования.

Пунктом 2 ч. 5 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» предусмотрено, что к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения указанного Закона про несправедливые условия в договорах, в частности положения, согласно которых потребитель обязан во время заключения договора заключить иной договор с кредитором либо третьим лицом, определенным кредитором, кроме случаев, когда заключение такого договора требуется в соответствии с законодательством и/либо когда затраты по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя.

Кроме этого, согласно ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» банкам запрещается требовать от клиента приобретения каких-либо товаров или услуг от банка либо родственного, связанного с банком лица как обязательное условие предоставления банковских услуг.

К сожалению, в настоящее время из Закона Украины «О защите от недобросовестной конкуренции» исключена статья 9, которая также предоставляла определенные гарантии клиентам.

Какие санкции может применить банк

Банки в данной ситуации имеют в своем арсенале несколько вариантов действий, из которых самые распространенные — это штраф и повышение процентной ставки. Однако, следует отметить, что повышение процентной ставки в нынешних условиях — это мера психологического давления на заемщика в нынешних условиях и не более. В данный момент, несмотря на однобокость Закона Украины «Про внесение изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» банки, оставив право на повышение процентной ставки, фактически утратили возможность его реализации. Это связано с императивным характером новой нормы Гражданского кодекса Украины, содержащейся в ст. 1056-1 и запрещающей увеличение процентов в одностороннем порядке.

Штраф в данном случае боле реалистичен, но абсолютное большинство кредитных договоров не содержат штрафных санкций за страхование в компании, которая не была «рекомендована» банком либо не определяют размер таких штрафных санкций. Исходя из этого, можно констатировать, что банки на сегодняшний день не имеет действенных мер воздействия на клиента, при выборе им страховой компании, которая не входит в перечень аккредитованных.

Хотите застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком

Рекомендации предельно простые. Перед заключением договора обратитесь в банк с письмом или заявлением о том, что Вы хотите застраховаться в определенной страховой компании. Сошлитесь в этом письме на нормы законодательства Украины, приведенные в данной публикации. Обязательно зарегистрируйте свое заявление или письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения грозного письма банка с отказом, не бойтесь оспаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Национальный банк Украины, органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. Обязательно уведомьте об инциденте СМИ. Решение такого спора не потянет больших затрат. Тексты жалоб можно попросить составить бесплатные юридические консультации On-line. В случае необходимости обращайтесь в суд, но скорее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не бойтесь защищать свои права.

Напомним, ранее мы писали о том, как правильно застраховать недвижимость, как получить страховую компенсацию за стихийное бедствие, как застраховаться, выезжая за границу на своем авто, как возместить ущерб от ДТП, если виновник не застрахован.

Напомним также, в сентябре начинается новый политический сезон, повышается деловая активность, активизируются экономические процессы, поэтому пора пересмотреть заключенные договоры страхования.