Страховые условия: новые клиенты будут платить больше

Впрочем, автолюбители, которые приобрели полис ранее, сегодня отнюдь не застрахованы от дополнительных издержек.

В ожидании повышения

Представители страхового рынка относят свою сферу деятельности к числу наиболее пострадавших от девальвации национальной валюты. При этом указывают на портфель автострахования КАСКО как на основной источник убытков. Чтобы оптимизировать свою работу в условиях курсовых колебаний, страховые компании могут попросить своих клиентов внести дополнительный платеж или же — при наступлении страхового случая (ДТП, угона и т. п.) — компенсировать ущерб не в полном объеме. Подобные действия страховщиков вызывают у автолюбителей волну неудовольствия. В свое оправдание операторы рынка приводят веские доводы — ссылаются на особенности процесса страхования.

«Сначала заключается договор, а уж затем, как правило, на протяжении года компания несет ответственность за застрахованное имущество. Исходя из его стоимости в гривне, рассчитывается размер страхового платежа. До кризиса компании получали страховые платежи, ориентируясь на курс 5 грн/$, а возмещать ущерб по договорам им пришлось, когда курс национальной валюты стал совсем другим», — объясняет главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии ОАО «Страховая компания «Универсальная»Сергей Паламарчук.

Причем валютные колебания расшатали именно сегмент КАСКО. И компании, в чьем портфеле преобладает этот популярный страховой продукт, столкнулись с серьезными трудностями. «Проблемы, вызванные девальвацией гривны, в наибольшей степени затрагивают сегмент автострахования, который и без того является высокоубыточным для страховщиков, — говорит председатель правления страховой компании «Брокбизнес» Вадим Загребной. — Это объясняется тем, что услуги СТО связаны с покупкой запчастей для автомобилей, а цена на этот товар привязана к курсу валют». Следовательно, на фоне девальвации гривны восстановление автомобиля после ДТП обойдется дороже, чем предполагалось на момент заключения страхового договора. «Значительные колебания курсов валют влекут за собой увеличение стоимости услуг СТО, рост цен на запчасти и среднюю стоимость нормо-часа при проведении ремонтных работ, — заключает эксперт НАСК «Оранта» по автострахованию Валентина Демидова. — В связи с этим объем страховых выплат значительно возрастает при резком снижении поступления премий. А страхование транспортных средств в целом становится менее рентабельным».

Колебания ответственности

Чтобы рассказать о влиянии курсовых изменений на страховые выплаты, рассмотрим конкретный пример. Возьмем автомобиль зарубежного производства, который при оформлении страхового полиса КАСКО был оценен в 100 тыс. гривен (до октября 2008 года — эквивалент $20 тыc.). Тариф составил 6% страховой суммы, и клиент заплатил компании 6 тыс. гривен. На фоне девальвации национальной валюты стоимость автомобиля в гривне возросла на 20-50% (в зависимости от марки и страны-производителя) и в нашем примере составила 140 тыс. гривен. При этом страховая сумма, зафиксированная в гривне, остается прежней. В случае угона или полного уничтожения этого автомобиля страхователь получит возмещение, не соответствующее реальной, рыночной стоимости утраченного имущества, поскольку при курсе 8-8,5 грн/$ страховая сумма не превысит эквивалент $12,5 тыс. Если из объема возмещения вычесть франшизу и стоимость пригодных остатков (если они остаются у автовладельца), сумма «подтает» еще больше. Так что на приобретение автомобиля аналогичного класса уж точно не хватит. Придется с иномарки пересаживаться на родной автопром.

Получается, что в условиях нестабильности гривны владелец полиса КАСКО не чувствует себя застрахованным на все 100%. И не может рассчитывать на адекватное возмещение потерь от страховщика.

В июле-сентябре 2009 года валютные колебания были менее значительными, чем в конце прошлого. Тем не менее операторы рынка стараются защитить себя от валютных рисков. «При удешевлении гривны СТО мгновенно пересчитывают расценки на ремонт транспортных средств, — говорит Сергей Паламарчук. — Причем ввиду неопределенности относительно дальнейшего курса национальной валюты авторемонтные предприятия при ценообразовании закладывают стоимость доллара или евро значительно выше среднерыночной». Следовательно, если застрахованный автомобиль после ДТП подлежит восстановлению, в СТО насчитают куда больше, чем могло бы быть на момент покупки полиса КАСКО. В этом случае, заплатив по счетам в полном объеме, дополнительные издержки понесет страховщик.

Пора доплачивать

Никто из игроков рынка не желает работать себе в убыток. Поэтому в течение года многим клиентам страховых компаний поступили просьбы — внести дополнительный платеж, чтоб увеличить страховую сумму. Причем правомерность подобных действий страховщиков теперь отражается в договорах. «В полисах прописывают, что страховая компания имеет право требовать доплату в связи с увеличением стоимости автомобиля в национальной валюте и в случае, если курс гривны с момента начала действия договора упадет более чем на 30%», — предупреждает директор компании «Страховой брокер «Дедал»Ибрагим Габидулин.

Также эксперт рекомендует страхователям обратить внимание на то, каким образом в договорах по КАСКО определяют пропорцию: сравнивают ли страховую сумму со стоимостью авто в период заключения договора или ориентируются на цену, актуальную на момент наступления страхового случая.

«Для клиента наиболее оптимальным является первый вариант, но в таком случае валютный риск возлагается на страховую компанию, — комментирует Сергей Паламарчук. — Если пропорция определяется путем сравнения реальной стоимости автомобиля и страховой суммы на момент наступления страхового случая, клиент столкнется с рядом неудобств. Ему придется следить за ценами на авто и в случае их повышения дополнительно обращаться в страховую компанию для увеличения страховой суммы». Но на практике о существовании данного пункта и о факте «недострахования» клиент узнает лишь во время выплаты страхового возмещения, когда сумма не соответствует той, на которую он надеялся. Вернемся к нашему примеру — автомобилю, стоимость которого в гривне увеличилась на 40 тыс. и составила 140 тыс. гривен. При тарифе по КАСКО в 6% клиента могут попросить внести дополнительно еще около 2,4 тыс. гривен. Только выполнив это требование, можно рассчитывать на возмещение ущерба в полном объеме.

Неидеальные пропорции

Доплата — дело сугубо добровольное. В страховой компании «Брокбизнес», по словам Вадима Загребного, клиенту предлагают увеличить страховую сумму, но окончательное решение страхователь принимает самостоятельно. Допустим, в нашем примере вносить платеж для увеличения страховой суммы автовладелец отказался или же вовсе не получил уведомление от страховщика о наличии недострахования. В этом случае рассчитывать на то, что страховая компания полностью оплатит услуги СТО, уже не приходится. «Когда клиент отказывается внести дополнительный платеж, что происходит довольно часто, страховщик при расчете страхового возмещения может применить коэффициент пропорциональной ответственности (соотношение страховой суммы к реальной стоимости застрахованного имущества), если это оговорено договором страхования», — говорит Валентина Демидова. Эта формула, довольно мудреная для непосвященных в нюансы страхового бизнеса, на деле приносит клиенту дополнительные издержки.

«Есть компании, которые не предупреждают клиентов о необходимости внести дополнительный платеж, и в случае страхового события выплачивают убыток в пропорциональной зависимости, — предупреждает Ибрагим Габидулин. — Например, страховая сумма при заключении договора страхования составляла 100 единиц, а на момент ДТП она выросла в связи с девальвацией национальной валюты и составила в пересчете 120 единиц. Следовательно, машина была недострахована, и убыток будет возмещен в пропорции 100/120 от его фактического размера». Вновь вернемся к примеру. Наш автомобиль, который стоит 140 тыс. гривен, попал в ДТП, и ремонтные работы были оценены в 40 тыс. гривен. Если владелец машины ранее отказался внести дополнительный платеж или же не был уведомлен о необходимости достраховаться, он получит возмещение в пропорции 100 тыс./ 140 тыс. (страховая сумма/фактическая стоимость). То есть страховщик оплатит только 71% реальной стоимости восстановления авто — около 28,5 тыс. гривен вместо 40. Еще 11,5 тыс. гривен автовладельцу придется выложить из собственного кармана.

В заложниках у девальвации

Дальнейшее применение пропорциональной ответственности напрямую зависит от курса национальной валюты. Впрочем, не исключая дальнейшего падения гривны, страховщики предпринимают упреждающий маневр — повышают стоимость своих услуг с учетом возможных курсовых колебаний. Таким образом, на рынке КАСКО складывается противоречивая ситуация. Закономерное желание обезопасить себя от значительных непредвиденных расходов на фоне экономического кризиса должно стимулировать автовладельцев приобретать страховые полюсы. Но будут ли продукты КАСКО, которые в состоянии предложить рынок, рентабельными не только для страховщиков, но и для их клиентов? Ведь платежеспособность населения снижается, тарифы растут, а задержки и недоплаты при возмещении ущерба ухудшают репутацию страхового рынка.