Как сэкономить на навязанном страховании?

В кризисные времена многие заемщики с трудом справляются с оплатой кредитов. А ведь нужно еще каждый год оплачивать страхование залога — автомобиля или квартиры. «Деньги» выяснили, как сэкономить на страховых платежах и можно ли «проблемному» заемщику вовсе отказаться от навязанных когда-то страховых полисов.

Первое, что приходит в голову растерянному заемщику, который с трудом справляется с оплатой кредитных платежей — отказаться от навязанной банком страховки. Но сделать это вряд ли получится.

Дело в том, что обязательность страхования залогового имущества (будь то авто или недвижимость) оговорена Законом «О залоге» и прописана в кредитном договоре. В нем же содержатся и санкции за несоблюдение требований по страхованию. «У некоторых банков отсутствие страховки может повлечь штраф в размере до 10% суммы задолженности, а это от 5—10% годовых. То есть, банк увеличит издержки заемщика, сумма которых иногда сравнима со стоимостью самой страховки», — рассказывает начальник управления рыночных продаж СК «Омега» Максим Мокий.

Когда материальное положение совсем худо, можно попросить «каникулы» по оплате страхового полиса. Но, откровенно говоря, банки идут на это очень неохотно, так как заемщик все равно продолжает ездить на залоговом авто либо жить в квартире, а риски повреждения или потери имущества никуда не исчезают.

«Заемщик может рассчитывать (и это нормальная практика в последнее время) на рассрочку страхового платежа. Его размер разбивается на определенные суммы, прописывается график внесения очередных платежей, и страховая защита продолжает свое действие», — говорит Андрей Ивчатов, начальник управления по работе с банками СК «Провидна».

Но за «растягивание» графика внесения страховых платежей клиенту, скорее всего, придется поплатиться увеличенным на 2—15% страховым тарифом. Как выяснили «Деньги», сделать полный перерыв в страховании залога (хотя бы до окончания кризиса) банк-кредитор не разрешает. Однако вполне можно снизить размер платежа на 20—25%, а то и наполовину, если пересмотреть условия страхового договора.

Меняем правила

Больше всего можно сэкономить, оплатив часть платежа, например, всего лишь 50—60% (многие страховщики предлагают такие условия). Это полноценный полис, но если произойдет ДТП, страхователю компенсируют лишь половину оцененного ущерба. Можно попытаться застраховать авто не на всю его стоимость, а лишь на остаток задолженности по кредиту.

Еще один путь — выбрать так называемую агрегатную страховую сумму (см. «Страховой ликбез»), то есть уменьшаемую каждый раз на величину выплаты. Если в течение года произойдут два ДТП с ущербом, скажем, в 30 тыс. грн, а потом авто вдруг угонят, то страхователь по факту угона получит его стоимость за вычетом этих 30 тыс. грн.

До 10—15% цены полиса позволяет выиграть и увеличение франшизы. «С одной стороны, страхователь сможет сэкономить на стоимости страхового полиса, с другой — высокая франшиза является наиболее действенной мотивацией для клиента в аккуратном и дисциплинированном отношении к застрахованному имуществу», — объясняет Павел Юпатов, начальник отдела автотранспортного страхования «QBE Украина».

Именно поэтому «куцые» полисы и франшизы хороши для осторожных и опытных водителей. А вот у не слишком аккуратного водителя есть риск, что при аварийной езде выплаты не хватит на погашение оставшейся задолженности или на ремонт авто. Кроме того, кредитор может «впаять» штраф или поднять ставку за «плохую» защиту залога — если у него есть такие основания, согласно кредитному договору.

Экономим на мелочах

Если удастся получить согласие банка, можно «подрезать» и некоторые другие условия полиса. Например, когда автомобиль находится на охраняемой стоянке и днем, и ночью, либо в гараже, возможно, есть смысл исключить риск угона или действие страховки в ночное время. Уверенный в своей дисциплинированности водитель может «отключить» опцию, предусматривающую выплату по страховке даже при нарушении Правил дорожного движения. А для семейного авто, которым управляют 2—3 человека, на некоторое время разумно отказаться от действия страховки для неограниченного количества водителей и закрепить его лишь за одним членом семьи.

Поразмыслить стоит и над целесообразностью составляющих ассистанса. Допустим, то же подменное авто, без которого можно обойтись в трудные времена. К тому же страховые компании за такие блага выставляют не всегда оправданные тарифы, и вполне может оказаться, что в нужный момент свободных эвакуаторов или автомобилей на замену в службе ассистанса попросту нет.

Но экономя таким образом, нужно понимать, какие возможны последствия. «По каждому из пунктов «ухудшения» условий нужно просить четкие разъяснения у страховой компании, иначе велики шансы приобрести продукт, который покрывает всего лишь убытки (интересы) банка, и не предполагает никаких выплат страхователю по договору», — предостерегает Максим Мокий.

Защита для стен

В качестве экономии по ипотеке можно попытаться убедить банк в своей аккуратности и застраховаться на новый срок, исключив из покрытия некоторые риски (пожар, стихийное бедствие, затопление или намеренное повреждение имущества третьими лицами). В конце концов, кредитора волнует, прежде всего, сохранение ликвидности залоговой квартиры — стен, потолка, элементов отделки, но не мебель или личные вещи заемщика. И страховка в данном случае покупается ради защиты залога.

Есть и другой способ влияния на стоимость страховки — объективное уменьшение вероятности наступления страхового случая. Например, усиление противопожарной безопасности и другие способы обеспечения сохранности имущества.

Можно попытаться договориться со страховой компанией, как и в случае с авто, о пропорциональном возмещении ущерба. То есть платим меньше, но получаем, соответственно, «куцую» выплату — пропорциональную оставшейся задолженности по кредиту. Ну и, естественно, увеличение франшизы тоже может пойти на пользу. В целом все эти манипуляции могут снизить стоимость страхования жилья на 25—30%.

Переходим к другому

Можно сэкономить и выбрав другую страховую компанию, предлагающую более дешевые полисы. Но с этим не все так просто.

Во-первых, в кризис проблема демпинга только усилилась, и заманчивый низкий тариф по страховке может подвести заемщика, когда придет время получать выплату. Во-вторых, для смены компании все равно придется получать благословение банка, и он, скорее всего, будет активно навязывать «своего» страховщика. А если учесть что количество «своих» компаний, достигавшее в свое время у крупных банков 20—30, сейчас сократилось до 5—10, то выбор оказывается и вовсе невелик.

Безусловно, силой заставить заемщика страховаться в конкретной компании не смогут. Но если настоять на страховщике «со стороны», банк может наказать повышением ставки по кредиту или штрафом. К тому же когда смена страховщика осуществляется до завершения действия договора, то его расторжение влечет за собой удержание затрат на ведение дела (20—35%) из страховой суммы, которую компания должна вернуть заемщику.

В любом случае, к выбору страховщика нужно подходить крайне скрупулезно, дабы не менять «шило на мыло». Нужно оценить финансовые рейтинги, опубликованные в открытых источниках, изучить жалобы на страховые компании на форумах и специализированных страховых сайтах, а также читать обзоры, публикуемые «Деньгами».

Словарик страхователя

Агрегатная страховая сумма — схема, при которой страховое покрытие уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по конкретному риску (допустим, по угону или по повреждению авто). Но страхователь при этом имеет право восстановить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся период страхования с оплатой соответствующей части страховой премии.

Франшиза — предусмотренная условиями страхования часть убытков, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.

Ассистанс — услуги по договору страхования, оказываемые путем выплаты денежных средств либо через техническое, медицинское или другое содействие, в зависимости от типа полиса.

Как уменьшить затраты?

1. Отказаться от страхования залога.

Плюсы: отсутствие страховых платежей.

Минусы: штрафы со стороны банка — до 10% суммы долга либо повышение кредитной ставки на 5—10% годовых.

2. Сменить страховую компанию.

Плюсы: возможность выбрать более надежного страховщика и меньший тариф.

Минусы: риск выбрать плохого страховщика, штраф со стороны банка за выбор «чужого» страховщика.

3. Увеличить франшизу и урезать страховую сумму.

Плюсы: сокращение затрат на страхование до 10—50%.

Минусы: урезание полноценного страхового покрытия.

4. Сократить перечень рисков.

Плюсы: сокращение затрат на страхование до 25—30%

Минусы: необходимость усилить средства безопасности.

5. Взять «страховые каникулы».

Плюсы: возможность временно снизить расходы на страхование.

Минусы: увеличенный на 2—15% страховой тариф.

Итого: Ради экономии на страховке заемщику есть смысл поменять страховую компанию либо «выбросить» лишние опции страхового договора. Отсрочка же внесения страхового платежа может обернуться повышением тарифа.