Сколько можно заработать одалживая деньги?

Банки берут деньги у нас взаймы, чтобы дать их потом в долг еще кому-то. А что если попробовать обойтись без банка-посредника? Например, кому-то напрямую одолжить деньги под проценты. «Деньги» выяснили, стоит ли становиться ростовщиком, чем опасен такой вид заработка вообще и особенно в период кризиса.

Специалист по системам безопасности Юрий Карпенко — один из тех счастливых вкладчиков Родовид-банка, которому довольно быстро удалось получить назад свои деньги. Перевкладывать их в этот или любой другой банк Юрий не собирается. Сейчас он ищет альтернативные способы инвестирования.

«Я видел в Интернете объявления о том, что люди готовы взять кредит у частного лица за 4% в месяц под залог гаража или даже квартиры. Меня это заинтересовало. Неплохие проценты, все оформляется под залог имущества. Почему нет?» — рассуждает он. Единственное, что сдерживает будущего ростовщика, — страх. Страх «нарваться» на мошенников и навсегда потерять свои сбережения.

«Деньги» решили выяснить, как и кому одалживают средства так, чтобы они, во-первых, вернулись, а во-вторых — принесли доход больший, чем, к примеру, в банке.

Займы — не кредиты

Сейчас, когда банки практически полностью прекратили кредитовать население, обращение в ломбард или к ростовщику для многих стало практически единственной возможностью получить кредит. Так что конкурентов у частного кредитора мало, и проценты у них высокие.

Напомним: для того чтобы дать деньги в долг правильно, нужно оформить сделку, заключив договоры займа и залога имущества у нотариуса (беззалоговых ссуд сейчас лучше не выдавать).

Законодательство в Украине разрешает физлицам ссужать деньги под проценты (это предусмотрено ст. 1048 Гражданского кодекса Украины). Хотя многие юристы говорили «Деньгам», что это не совсем так. В доказательство они приводили ст. 1 и ст. 4 Закона «О финансовых услугах», где говорится о том, что предоставление ссуды является финансовой операцией, которую могут осуществлять только финансовые учреждения. Есть и разъяснение на эту тему от Госфинуслуг (от 26 июля 2006 года, №644/11-3), в котором сказано, что предоставлять денежные средства в заем на условиях финансового кредита, то есть на определенный срок и под проценты, имеют возможность только банки, кредитные союзы или финансовые компании. То есть договоры займа гражданам заключать можно, а вот прописывать в них проценты якобы нельзя.

Но, несмотря на юридическую неопределенность в этом вопросе, рынок частных ростовщиков сейчас активен как никогда. Нотариусы также никому не отказывают, заверяя договоры займа между физлицами. Мы бы вообще не акцентировали внимание на законности «частных» займов (бесспорность норм ГК не вызывает сомнения), если бы не существовали судебные прецеденты, когда судьи отказываются признавать подобные сделки легитимными. «У наших судов есть две противоположные практики относительно возможности получения процентов по договору займа. Поэтому проценты по договору лучше сразу учесть в сумму долга», — советует адвокат, управляющий партнер адвокатской фирмы «Васько и Назарчук» Вадим Васько.

Сколько дадут

Ростовщик заработать может немало. Средние кредитные ставки по частным ссудам колеблются сейчас от 2% до 6% в месяц (то есть 24—72% в год). Максимальная сумма кредита, как правило, составляет 50% рыночной стоимости залога (недвижимости, автомобиля). Но если кредитор сомневается в надежности заемщика, «потолок» может быть снижен.

Долги нужно отдавать

Есть, правда, опасение, что в кризис заемщику окажется особенно сложно отдавать деньги (плюс немалые проценты). Чтобы избежать недоразумений, в договоре следует четко прописать дату погашения займа и процентов. Здесь же стоит указать штрафные санкции за нарушение графика обслуживания займа. Как правило, на просроченный платеж начисляют пеню в размере двойной учетной ставки НБУ (учетная ставка на конец сентября — 10,25%, то есть пеня может быть установлена в размере 20,5%).

«Чтобы доказать неисполнение должником своих обязательств, а также бесспорность его задолженности, кредитору на следующий день после наступление срока выполнения обязательств надо вручить должнику надлежащим образом оформленное требование исполнить свои обязательства по заключенным договорам», — советует адвокат, главный советник по финансовым и правовым вопросам Всеукраинского адвокатского объединения «Альянс» Юрий Бауман.

В случае бесспорной задолженности (то есть той, против которой не возражает заемщик) обратить взыскание на залоговое имущество можно по исполнительной надписи нотариуса, даже не обращаясь в суд.

Ну а если предстоит спор по поводу займа? Тогда нужно собрать как можно больше доказательств неосуществления платежа. Для того чтобы их было легче получить, стоит заранее продумать и прописать в договоре «официальные» пути поступления денег, к примеру — перечисление на банковский счет. Таким образом, и у заемщика, и у кредитора будет бесспорное доказательство осуществления или неосуществления платежа.

Предположим, что спор по поводу займа все же возник. Что делать тогда? — Идти в суд. «Если с взысканием залога возникают проблемы, придется подавать иск в суд. При этом до начала рассмотрения дела надо попросить судью арестовать остальное (помимо залога. — Авт.) имущество заемщика», — советует директор юридической компании Questor Артем Мурга. Арест имущества должника можно и нужно требовать в порядке обеспечения иска к нему со стороны заимодавца. Делать это нужно максимально оперативно — чтобы имущество не «уплыло» в неизвестном направлении.

С недобросовестными заемщиками вообще может оказаться неожиданно много хлопот. Для начала залог может оказаться продан или объявлен недоступным для взыскания в пользу кредитора. В квартире могут оказаться «вдруг» прописанные дети. Машину могут «похитить». Возможно, придется добиваться погашения займа за счет другого имущества заемщика. В крайнем случае, суд может обязать должника погашать заем из его будущих доходов. Но это скорее издевательство над кредитором, а не реализация его права на собственные деньги.

В любом случае, судебное взыскание долга обойдется в изрядное количество денег и времени. Вывод прост: нужно искать платежеспособного заемщика, готового предоставить в качестве залога юридически чистое имущество, желательно — недвижимость. А договор займа должен быть прост, однозначен и предусматривать эффективную для кредитора схему погашения займа.

Проще всего, конечно, одалживать деньги физлицам. Цели у них понятные: покупка жилья, автомобиля или другого имущества. Можно потребовать справки о доходах заемщика, его супруги/супруга, других членов семьи. Хотя и они не гарантируют того, что заемщик в срок и в полном объеме рассчитается с займом.

Риски при выдаче займа физлицу очевидны: залоговое имущество может оказаться под запретом на отчуждение или в залоге у другого кредитора, в квартире могут быть прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Чтобы не попасться на удочку мошенников, необходимо правильно составить договор займа и пригласить на сделку независимого нотариуса, который сможет проверить чистоту залога.

И последнее: на получение займа должно быть получено разрешение супруга или супруги заемщика. Отсутствие разрешения — замечательная зацепка для недобросовестного заемщика.

Заем для компании

Среди заемщиков, претендующих на частный кредит, встречаются не только физические, но и юридические лица. Кому выгоднее и безопаснее ссужать деньги? Однозначного ответа нет. Юрлица, как правило, одалживают деньги на развитие бизнеса, покупку недвижимости, оборудования, автотранспорта или на пополнение оборотных средств. В принципе, проконтролировать, на что именно будут потрачены деньги, кредитору непросто. Но покупка конкретного имущества, конечно, предпочтительнее. Приобретаемое имущество может выступить в качестве залога. Правда, нужно заранее оценить, насколько имущество ликвидно. Хорошо если речь идет о недвижимости. Неплохо если это грузовик или автобус. Куда хуже если это специальное промышленное оборудование, такой товар — на очень большого любителя.

Как правило, у юрлиц довольно сложно получить документы, подтверждающие платежеспособность компании. Но даже если руководство согласно предоставить кредитору свою финансовую отчетность, то не факт, что она не будет липовой, а кредитор сможет адекватно ее оценить. И нужно помнить, что в споре за имущество юрлица государство с его налогами стоит всегда впереди — за исключением споров по поводу имущества, находящегося в залоге у кредитора.

И напоследок: не стоит путать просьбу о выдаче займа и предложение «стать инвестором проекта». Это уже совсем другой уровень риска. Участие в бизнес-проекте в роли соинвестора не гарантирует не только получение прибыли, но и возврат основной суммы («Деньги» писали об этом в №23 (89) от 5 июня 2008 года, доступно на сайте www.dengi.ua).

Палки в колеса

При заключении договора займа, а также залога и ипотеки нужно быть предельно внимательным — у сделки могут оказаться «третьи заинтересованные лица». К примеру, ч. 2 ст. 65 ГК Украины определено, что жена (муж) имеет право на обращение к суду с иском о признании договора недействительным, если он заключен супругом (й) без ее (его) согласия. Поэтому при заключении таких договоров (займа, залога, ипотеки) одним из супругов подтвержденное нотариусом согласие другого является обязательным.

А положения абзаца три ст. 17 Закона «Об охране детства» предусматривают, что родители или лица, которые их заменяют, не имеют права без разрешения органов опеки и заботы заключать договоры, которые подлежат нотариальному удостоверению, отказываться от надлежащих ребенку имущественных прав, осуществлять распределение, обмен или отчуждение жилья, обязываться от имени ребенка поручительством, выдавать письменные обязательства.

Нужно учитывать, что все указанные обстоятельства позволяют признавать договоры займа недействительными.

Дать в долг

Можно получить 4—5% дохода в месяц

Можно потерять всю сумму займа

Весь риск кредитор принимает на себя

В договоре займа необходимо указать

1. Паспортные данные заемщика и заимодателя.
2. Сумму займа (возможно включение в нее начисленных процентов).
3. Проценты за пользование деньгами (если они не включены в сумму долга).
4. Порядок выплаты процентов (ежемесячно или вместе с погашением основной суммы долга).
5. График погашения тела займа.
6. Штрафные санкции на случай просрочек по платежам.
7. Порядок обращения взыскания на залоговое имущество.

Посредством посредника

Одалживать деньги под проценты можно и пользуясь услугами посредника. В Сети мы пока нашли только одного открыто действующего посредника — компанию TradeMoney. Она называет себя консалтинговой. На ее сайте отсутствует информация о ее местоположении, наличии лицензий и даже фамилиях ее руководителей. Есть только форма обратной связи и мобильные номера двух сотрудников компании TradeMoney. Желающие стать частным кредитором при помощи такого посредника могут заполнить анкету. После чего сотрудники компании обещают подобрать подходящего заемщика и свести заинтересованные стороны. Там же можно оставить заявку на получение займа. На сайте «висит» уже больше 270 таких заявок (на конец сентября).

Сотрудники компании утверждают, что занимаются оценкой платежеспособности заемщика, оценкой рисков, юридическими нюансами оформления сделки и сопровождением обслуживания долга до момента погашения заемщиком своих обязательств. Услуги посредников, естественно, не бесплатные. Но, как сообщили корреспондентам «Денег», эти расходы ложатся на плечи заемщика. Кредитор только предоставляет деньги и получает прибыль.

Но простодушно доверять посредникам и их юристам не стоит. Возможность сговора посредника и заемщика исключать нельзя. Да и закрытость описанного нами посредника крайне настораживает.

Итого: Заработать на частном кредите можно от 24% до 72% годовых. 22% в гривнях предлагают не самые мелкие банки. Риски для «частника» велики, но если уж решено самому сыграть роль кредитора, важно обратиться к юристам и правильно оформить договор займа и договор залога. А потом — нотариально их заверить.