У отечественных заемщиков появился шанс сэкономить на страховании ипотечных залогов

Госфинуслуг взялась за наведение порядка на рынке страхования залоговой недвижимости. На прошлой неделе комиссия обнародовала проект постановления Кабмина «Об утверждении порядка и правил обязательного страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения и порчи». Унификация правил должна помочь заемщикам приобретать оптимальные страховые покрытия и при этом экономить на страховании.

По задумке небанковского регулятора, ипотечные заемщики обязаны будут страховать недвижимость от весьма внушительного перечня рисков. В него входят случайное уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясения, обвалы, ливни, бури и т. д.), пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных объектов, аварий в системах жизнеобеспечения, электрических сетях, порчи дымом, водой и пр. Страховая сумма устанавливается в размере полной действительной стоимости предмета ипотеки (она определяется оценщиками), но не меньше прописанной в ипотечном договоре. При этом безусловная франшиза, фигурирующая в полисе, не должна превышать 2% от страховой суммы. К проекту документа также прилагаются методика расчета страхового тарифа и типовой договор.

Необходимость установления единых стандартов при страховании предметов ипотеки в Госкомиссии поясняют обязательностью этого вида (она предусмотрена законами «Об ипотеке» и «О страховании»). Согласно законодательству все нюансы «обязаловки» — от перечня рисков до максимальных тарифов — устанавливает Кабмин. Однако страхование залоговой недвижимости до сих пор оставалось вне поля зрения регулятора и правительства. «При подготовке договоров страхования предметов ипотеки компании руководствовались своими правилами страхования, а также требованиями банков-кредиторов к условиям страхового покрытия. Естественно, условия договоров и цена продуктов сильно отличались», — рассказала директор департамента методологии и актуарных расчетов СК «ПРОВИДНА» Ольга Нагиба. Если проект примут, СК станут продавать заемщикам практически идентичные полисы. К тому же к обязательному страхованию залогов допустят лишь те компании, которые получат соответствующую лицензию.

Страховщики убеждены, что принятие документа будет на руку клиентам. «Как правило, заемщики плохо ориентируются в условиях подобных программ и могут подписать невыгодный для себя договор. Поэтому прописанные в проекте условия защищают клиентов от некачественного страхования с обилием исключений, которые делают полис «невыплатным», — подчеркнула в разговоре с председатель правления СК «НОВА» Ольга Шинкаренко. «Обычному страхователю часто не под силу определить лучшее предложение. Ведь даже при одинаковых тарифах компании могут предлагать договоры с совершенно разным объемом покрытия», — вторит коллеге главный специалист департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Роман Сметанюк.

В то же время прописанные в документе новшества перекрывают лазейки, которые банкиры и их клиенты используют для того, чтобы сэкономить на страховании. К примеру, некоторые финучреждения позволяют заемщикам страховать недвижимость не на полную стоимость, а лишь на сумму задолженности по кредиту. Поскольку платеж по договору рассчитывается в процентах от страховой суммы, при уменьшении последней снижается и цена полиса. Правда, такая экономия может выйти страхователям боком. В случае серьезного повреждения имущества СК выплатит им лишь сумму, необходимую для расчетов с банком. А ремонт заемщику придется оплачивать из собственного кармана. Еще одна уловка, которую нередко используют получатели кредита, — это страхование недвижимости от минимального перечня рисков. Некоторые лояльные финучреждения позволяют клиентам приобретать полисы исключительно на случай пожара, что дает возможность снизить тариф на 20-30%. Такие хитрости сейчас тем более актуальны, что большинство ипотечных заемщиков, покупавших жилье на пике цен, переплачивают за страховки. За последний год цены на квартиры в гривне просели (исключение составляет лишь элитная недвижимость). Соответствующим образом должны были уменьшиться и премии по договорам. Однако страховые суммы (а следовательно, и размеры премий) в большинстве полисов остались неизменными. Ведь их корректировка — процесс весьма хлопотный, требующий проведения оценки объекта и дополнительных затрат.

В СК отмечают, что принятие проекта Госфинуслуг и, в частности, методики расчета тарифа позволит заемщикам немного сэкономить на страховании. «В тарифах по банковским программам сейчас закладывается комиссионное вознаграждение финучреждению (при страховании недвижимости комиссия может достигать 20-30% ). При разработке тарифной политики, согласно реальным актуарным расчетам, тарифы должны снизиться», — обещает Ольга Шинкаренко. Хотя эксперты не исключают, что даже после утверждения документа компании будут гораздо больше прислушиваться к пожеланиям банкиров, которые являются их главными поставщиками клиентов, нежели к требованиям регулятора. «Унификация правил и условий целесообразна, но, на мой взгляд, добиться ее не удастся. Сейчас условия страхования залогового имущества диктует ипотекодержатель (банк), причем каждый выдвигает свои особые требования. Думаю, что и в дальнейшем они будут защищать свои интересы», — прогнозирует начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА» Игорь Запорожец.

В любом случае эффект от принятия постановления станет заметным еще не скоро. Даже приняв документ в окончательной редакции в ближайшие месяцы, по новым требованиям СК начнут работать после того, как получат специальные лицензии. Они коснутся не только новых заемщиков, которые станут оформлять ипотеку после вступления в силу нововведений, но и тех, что сейчас гасят кредиты. По окончании срока их полисов банки обяжут клиентов подписать новые договоры со страховыми компаниями.