Страховка для страховщиков. Страховые компании надеются спасти отрасль за счет перестройки ?автогражданки?

Представители крупных страховых компаний (СК) ожидают в 2010 г. возобновления прироста сборов страховых премий по многим видам страхования. Однако наибольшие надежды страховики возлагают на «автогражданку». Прошлый год закончился для данного сегмента рынка автострахования ростом страховых премий на 4% на фоне падения всех остальных видов страхования. Страховщики рассчитывают, что в текущем году им удастся даже улучшить результаты и получить премии в этом сегменте на сумму 1,67 млрд. грн. (прогноз Украинской федерации страхования). Впрочем, для достижения подобных результатов им необходимо в корне перестроить свою работу и добиться пересмотра базового платежа и структуры корректирующих коэффициентов. Обязательное страхование гражданской ответственности в этом случае может стать локомотивом страхового рынка, поскольку добровольно страховаться сегодня соглашаются единицы. Многим СК вообще не остается ничего иного, как рассчитывать на подорожание «автогражданки». Не секрет, что многие компании до сих пор не смогли диверсифицировать свои портфели, в которых моторные риски занимают порой более 80%.

Кризисная перестройка

Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) в 2010 году планирует радикально усовершенствовать систему обязательного страхования владельцев авто. Об этом недавно на пресс-конференции заявил президент МТСБУ Владимир Романишин. В частности, он сообщил, что в текущем году началась промышленная эксплуатация единой централизованной базы данных МТСБУ, которая должна упростить процедуры установления наличия страхового покрытия и уменьшения срока получения компенсации страховых случаев. «Введение централизованной базы данных МТСБУ поможет пострадавшим в ДТП быстрее установить страховщика с целью получения компенсации убытка и будет способствовать противодействию страховым мошенничествам. Страховые компании уже начали внесение сведений в базу данных о заключении договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО) за текущий и 2005—2009 гг. Мы планируем, что с 1 июля 2010 г. она будет содержать полную информацию относительно осуществления этого вида страхования за весь период действия базового закона», — сказал Владимир Романишин.

Кроме того, по словам президента МТСБУ, планируется отмена краткосрочных полисов по договорам внутреннего страхования для транспортных средств, зарегистрированных в Украине, и установление одного типа договоров (сейчас их три типа), а также внедрение системы мониторинга платежеспособности страховщиков—членов МТСБУ с целью управления рисками, связанными с выполнением ими своих обязательств по договорам ОСАГО.

МТСБУ также надеется на введение в первом полугодии 2010 года механизма урегулирования дорожно-транспортных происшествий на основании европротокола без участия Государственной автомобильной инспекции. Президент МТСБУ заявил, что считает введение европротокола одной из приоритетных мер по улучшению системы ОСАГО в текущем году. Он напомнил, что в Верховной Раде первого сентября 2009 был зарегистрирован соответствующий законопроект №4652 (автор — депутат от фракции БЮТ Юрий Прокопчук). В более отдаленной перспективе страховщиков — разработка механизма применения свободного ценообразования по договорам ОСАГО.

Игра цифр и коэффициентов

Однако стержневым фактором перестройки на рынке ОСАГО страховщики видят все-таки изменение структуры тарифов. После долгих споров с регулятором страховщики придумали, как поднять стоимость полисов «автогражданки» без видимого повышения базового тарифа, против которого, по крайней мере, официально, выступала Госфинуслуг.

«Вполне вероятно, что вскоре мы подадим в Госкомиссию новые расчеты тарифа по обязательному страхованию ответственности автовладельцев, где будет фигурировать минимальный базовый платеж в 150 грн. Но при этом планируется ввести весьма широкий диапазон корректирующих коэффициентов», — заявил перед многочисленной аудиторией журналистов Владимир Романишин. Именно применение этих коэффициентов и приведет к итоговому значительному подорожанию страховок. Купить «автогражданку» по минимальной цене смогут лишь жители небольших городов и сел, имеющие солидный стаж вождения. Для остальных водителей итоговая стоимость договоров страхования автоответственности увеличится, и довольно значительно. Однако и с базовым тарифом не все так просто.

Напомним, что на данный момент размер базового платежа по «автогражданке» составляет 291 грн. В конце прошлого года Моторное бюро подало в Госфинуслуг предложения относительно повышения лимитов ответственности по этому виду страхования с 25,5 тыс. до 50 тыс. грн. по материальному ущербу и с 51 тыс. до 100 тыс. грн. — по ущербу жизни и здоровью. Учитывая инфляцию и девальвацию национальной валюты, двукратное повышение лимитов выглядит более чем логично. Однако в этом случае, по подсчетам страховых компаний, базовый тариф должен был вырасти до 389 грн. Причем за счет применения корректирующих коэффициентов итоговая цена полиса для некоторых категорий водителей, согласно предложениям страховщиков, могла повышаться в три и более раза. Между тем Госкомиссия, одобрив увеличение лимитов, категорически отказалась поднимать базовый тариф, мотивировав свое решение неточностью предоставленных расчетов.

Дискуссия вокруг тарифов быстро стала достоянием общественности и вызвала достаточно широкий негативный резонанс среди автовладельцев. Тогда финансисты и решили поиграть цифрами. Как уточнила вице-президент УАСК «АСКА» Елена Машаро, сейчас совместной рабочей группой МТСБУ и Госфинуслуг обсуждается кардинально новый вариант тарифной политики по «автогражданке». Базовый платеж планируется устанавливать на уровне минимального, а не среднестатистического, как это происходит сегодня. Отсюда и возникает видимость понижения базового платежа, что, по мнению страховщиков и финансовых чиновников, должно успокоить автолюбителей. При этом значения всех основных корректирующих коэффициентов будут больше единицы, и какую сумму реально необходимо будет заплатить за полис, водитель сможет узнать только в страховой компании. К примеру, согласно расчетам МТСБУ, корректирующий коэффициент к базовому платежу для водителей-новичков со стажем до одного года должен вдвое превышать коэффициент для опытных водителей (со стажем более 10 лет). Неприятно будут удивлены коэффициентами также жители Киева и других крупнейших мегаполисов Украины, впрочем, как и их пригородов. (По статистике, каждое четвертое ДТП на Украине случается в столице.) По всей видимости, возрастет стоимость полиса и для отдельных категорий легковых автомобилей (преимущественно объемом двигателя до двух литров).

По прогнозам МТСБУ, новые размеры лимитов ответственности и базового тарифа по «автогражданке» начнут действовать уже с первого апреля. После этого Моторное бюро станет готовиться к следующему этапу развития «автогражданки», подготавливая почву для отмены единых тарифов и перевода рынка на систему свободного ценообразования.

Проблемы ОСАГО

В качестве аргументов для повышения стоимости ОСАГО страховщики называют несоответствие принимаемых на себя рисков с сегодняшней ценой полисов. Стоимость полисов действительно не менялась с 2005 года. Страховщики утверждают, что сегодня каждый двадцатый застрахованный обращается в СК за возмещением (расчетная величина, которой пользуются СК при определении рентабельности тарифов, находится в пределах 3%). При этом средняя величина страховых возмещений, по данным МТСБУ, только за прошлый год выросла на 15% — с 6,6 тыс. грн. до 7,6 тыс. грн. В условиях финансового кризиса страховые компании оказались на грани выживания. Средний уровень убыточности по рынку ОСАГО для страховых компаний составил в 2009 году около 60%. Некоторые лидеры рынка называют даже цифры убыточности свыше 100%. В числе главных причин столь резкого скачка игроки рынка называют девальвацию гривни. Структура украинского автопарка такова, что в ней преобладают автомобили зарубежного производства, покупка запчастей к которым осуществляется за валюту. Естественно, при скачках курса растет стоимость импортируемых запчастей, а вместе с ними и цена ремонта.

Вторым фактором, подлившим масла в огонь, стало принятие новой методики экспертизы по оценке ущерба по колесным транспортным средствам, которая по сути отменила учет износа для ТС со сроком эксплуатации до семи лет включительно (если это ТС производства не стран СНГ), тогда как раньше этот срок составлял до двух лет. То есть данная норма увеличила объем выплат возмещений по убыткам.

По словам страховщиков, массовых разорений им удалось избежать только благодаря существенному повышению штрафных санкций за нарушение правил дорожного движения, что улучшило ситуацию с аварийностью на дорогах и снизило количество ДТП. Только благодаря этому, утверждают в СК, удалось сдержать и рост объемов возмещений клиентам. Впрочем, тут страховщики явно лукавят. Рост объемов возмещений многие СК сдерживали искусственно, выискивая различные возможности и правовые лазейки затягивать выплаты или попросту не оплачивать полисы. В условиях финансового кризиса это превратилось в устойчивую тенденцию и серьезно подорвало доверие населения к отечественным страховщикам. По данным Ассоциации страхователей Украины, количество жалоб на СК, отказывающихся выплачивать компенсации пострадавшим в ДТП, ежегодно увеличивается в 1,5—2 раза. Тем не менее, по данным МТСБУ, общая сумма произведенных возмещений компаниями—членами МТСБУ выросла в прошлом году на 23% и составила без малого 587 млн. грн. Таким образом, по мнению страховщиков, будущее рынка ОСАГО, выживание страхового бизнеса в этом сегменте и качество предоставляемых страховых услуг сегодня целиком и полностью зависят от утверждения новых повышенных тарифов на «автогражданку».

С этим мнением категорически не согласны сами автомобилисты. В условиях низкого контроля Госфинуслуг за СК, большинство из них не ждут от нововведений ничего хорошего. Большое сомнение вызывают также реальность и правомерность расчетов тарифов и корректирующих коэффициентов. Тем более что сами расчеты и исходная информация тщательно скрывается как СК, так и чиновниками Госфинуслуг.

«Для того чтобы предметно говорить об «автогражданке», имело бы смысл обнародовать информацию, которая почему-то является закрытой — не потому, что это секретная информация либо коммерческая тайна, а просто в соответствии с мнением чиновника по этому вопросу, — комментирует генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. — Я бы поинтересовался, например, соотношением коротких полисов с длинными. Не секрет, что короткие полисы на полмесяца-месяц сегодня преобладают на рынке. Хотелось бы также знать распределение сумм выплат в ценовом диапазоне. По нашей статистике получается, что львиная доля выплат по автострахованию находится в диапазоне до 20 тыс. грн. Возникает резонный вопрос: а так ли уж необходимо повышение лимитов ответственности до 50 тыс. грн., если страховщики и старые лимиты не выбирают? Почему-то является тайной и уровень выплат по каждой страховой компании, которая работает в этом сегменте. Не имея такого рода информации, вообще невозможно говорить ни о качестве расчетов страховщиков, ни о правомерности повышения тарифов».

Комментарий

Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес»:

— Анализ динамики роста средней суммы возмещения по ОСАГО свидетельствует об устойчивой тенденции возрастания. Если в 2005 г. она составляла 4730 грн., в 2007-м — 5967, то уже в 2009 г. — 8187 грн.

В прошлом году стоимость ремонта автомобиля выросла почти вдвое. При том, что каждый день в стране происходит около 800 ДТП, из которых 200 — в столице. В сложившихся реалиях убытки по ОСАГО растут гораздо быстрее, чем сумма собранных премий. С января по ноябрь 2009 года страховщики выплатили более 486 млн. грн. по полисам автогражданки, что на 21% больше, чем за аналогичный период 2008-го. Тогда как премии по ОСАГО на страховом рынке с января по ноябрь 2009 года выросли всего на 3%.

Повышение тарифов по ОСАГО, безусловно, необходимо. По прогнозам аналитиков компании, рост рынка ОСАГО в 2010 году составит около 20%. При этом страховой рынок должен быть готов к тому, что в текущем году размер средней выплаты по полисам ОСАГО увеличится на 30—40%.