И страхование требует подстраховки

По поводу целесообразности страхования в мире уже давно никто не спорит. В Украине же большая часть общества по-прежнему убеждена: это — выброшенные на ветер деньги. А те, кто думает иначе, часто не обладает достаточной суммой, чтобы обезопасить себя от возможных рисков. Что касается агрострахования, то необходимым условием успеха является еще и государственная поддержка. По мнению специалистов, она не только помогает производителям сельхозпродукции, но и экономит бюджетные средства. Например, в засушливом 2007 году, когда убытки отечественных аграриев достигли почти миллиарда гривен, из Резервного фонда на преодоление последствий стихии пришлось выделить 120 млн. грн. Если бы в то время в Украине работала эффективная система агрострахования, бюджет не пришлось бы опустошать.

К сожалению, такой системы нет до сих пор. По словам начальника отдела финансовых планов, страхования, кредитования и долговых обязательств Минагрополитики Александра Полещука, на удешевление страховых платежей в год основания программы (2005-й) государство выделило 50 млн. грн. В 2008-м сумма была самой большой — 200 млн. грн. Однако тогда бюджетные средства своевременно не освоили, и большую их часть перераспределили. А уже в следующем году денег не выделили совсем, за исключением 12 млн. грн. из Стабилизационного фонда для погашения кредиторской задолженности. В проекте бюджета-2010 субсидии тоже не предусмотрены. И участники рынка обходятся своими силами. Скажем, в прошлом году страховщики возместили убытки потерпевшим на сумму более 13 млн. грн. То есть уровень выплат составлял почти 37%.

— Это довольно высокий показатель, — утверждает эксперт по агрострахованию Международной финансовой корпорации Роман Шинкаренко. — Особенно учитывая то, что погодные условия в течение года были благоприятными. Что же касается выплат по договорам страхования животных, то они достигли лишь 10,5%. И это неплохо, если принять во внимание, что в прошлом году не было инфекционных болезней и больших потерь. Как и общий уровень выплат, превысивший 30%.

Среди основных факторов, определявших в прошлом году тенденции этого рынка, кроме отсутствия государственной помощи по субсидированию премий, определялось и влияние финансового кризиса. В 2009 году, впервые после внедрения программы субсидирования, деньги из бюджета не выделили. Это сказалось и на снижении сумм собранных премий, и на застрахованных площадях. Преобладало классическое страхование с незначительными объемами формального страхования аграрных рисков.

Проблемы в национальной экономике, особенно в финансовом секторе, прежде всего повлияли на агрострахование во второй половине

2009 года. Осенью озимые не обезопасили от рисков не только из-за нехватки средств у производителей сельскохозяйственной продукции, но и из-за того, что многие не получили страховые платежи по заключенным договорам. По информации страховых компаний, всего в 2009 году заключено

1980 договоров по страхованию сельскохозяйственных культур (посевов и урожая) и 5330 договоров по страхованию животных. Сумма премий, соответственно, составляла 42 и 2,1 млн. грн.

По убеждению аналитиков, в 2009 году общий объем рынка страхования сельскохозяйственных культур в Украине можно оценить на уровне 650-700 тыс. гектаров застрахованных площадей и 50-55 млн. грн. страховой премии. Общее количество заключенных договоров за год оценивается в 2100-2200 единиц.

Выплаты за прошлый год достигают 13,7 млн. грн., большую часть которых выплатили по договорам страхования культур на весенне-летний период. Уровень выплат дошел до 37%, что вполне приемлемо для рынка (особенно учитывая относительно благоприятные погодные условия, в которых созревал урожай).

Что касается уровня выплат по договорам страхования животных, то он значительно ниже (почти 10,5%). Большинство соглашений заключили с частными лицами. Поскольку в 2009 году в Украине не было вспышек инфекционных заболеваний скота, такой результат можно считать довольно хорошим. Особенно, если принять во внимание тот факт, что в прошлом году произошло сокращение количества страховых компаний, работавших в аграрном секторе. По статистике, активными были чуть больше

15 компаний. Прежде всего это «Оранта», ТАС, «Провідна» и «Кредо-Классик». К группе лидеров в прошлом году присоединилась компания «Брокбизнес», а «Украинская аграрно-страховая» лидировала по объемам собранных премий (их сумма составляла 40,6% общего портфеля по рынку). Правда, это не полный анализ рынка, ведь многие компании, демонстрировавшие неплохие показатели по программе субсидированного агрострахования в 2008 году, не прислали данные за 2009 год.

По той же причине трудно проанализировать ситуацию с посевами, застрахованными как залоговое имущество. Информация об этом поступила аналитикам только от семи компаний. Естественно, обобщенные данные не являются репрезентативными. Однако и на основе этого можно сделать вывод, что страхование залогового имущества не сильно сказывается на общих показателях по рынку. То есть и посевы культур, и сельскохозяйственные животные не рассматриваются банками в качестве основного залога для обеспечения обязательств аграрными заемщиками.

По данным страховых компаний, в 2009 году было заключено всего 54 договора страхования посевов и 50 договоров страхования животных, фигурировавших в качестве залога при получении банковских кредитов. Сумма премий по договорам страхования культур (залога) составляла 1,53 млн. грн. (застраховано 9720 гектаров посевов), а по договорам страхования животных — 0,53 млн. грн. (застраховано около 17 тыс. голов скота).

Активнее всего страховались залоги при получении кредитов в таких банках, как «Аваль» (34 договора по страхованию культур и 18 договоров по страхованию животных), Ощадбанк (13 и 16 соответственно) и Укрсоцбанк (пять и один). В общем, договоры страхования залогов были заключены производителями сельскохозяйственной продукции при получении кредитов в 13 банках.

Чаще всего в прошлом году страховали четыре вида сельскохозяйственных культур: пшеницу, сахарную свеклу, ячмень и рапс. Выплаты по этим договорам в 2009 году достигли 36,48%. Этот показатель подтверждает, что страховщики пытаются выполнять свои обязательства. Количество заявлений о наступлении рисковых событий не слишком отличается от количества выплат (разница менее 10%). Несмотря на благоприятные погодные условия зимой 2008—2009 года, некоторые посевы погибли или были существенно повреждены. Страховые компании компенсировали убытки производителям и выплатили весной 2009 года чуть более 2,3 млн. грн.

По оценкам специалистов, в 2010 году нужно ожидать результатов на уровне 2009 года, с незначительным увеличением объемов страхования. Возможно уменьшение количества компаний, предлагающих услуги на аграрном рынке. В случае возобновления государством программы субсидирования страховых премий рынок может продемонстрировать стремительный рост количества договоров, застрахованных площадей и сумм собранных премий. Однако в таком случае часть формального и схемного страхования тоже может существенно увеличиться. Поэтому условия программы субсидирования должны включать контрмеры для сохранности качественных характеристик рынка.

Этому может способствовать принятие закона об агростраховании и изменений к Закону «О государственной поддержке сельского хозяйства». А также определение на правительственном уровне долгосрочной политики государства в этой сфере, введение отдельной лицензии на страхование аграрных рисков с двумя основными категориями (страхование культур и животных). Если же удастся восстановить программу субсидирования премий, то нужно будет установить квалификационные требования к страховщикам и внедрить программу сертификации.