Вопрос жизни. Рейтинг предложений по лайф-страхованию

Низкие доходы, ненадёжная гривна и отсутствие привычки думать на много лет вперёд — причины слабого интереса украинцев к страхованию жизни. Из способа инвестирования в будущее оно превращается в защиту от несчастных случав

«Посмотрите вокруг — везде плакаты с просьбами помочь на лечение. Если кто то из членов семьи серьёзно заболевает, большинству негде взять деньги на лечение. А как тяжело живут наши пенсионеры, даже относительно здоровые. Хорошая страховка не предотвратит эти проблемы, но поможет их решить», — уверена глава компании Kovalchuk Business-Direct Сenter Татьяна Ковальчук. Проработав несколько лет в подразделении одной из западных страховых компаний, она считает, что страхование жизни — лучший способ защитить себя и своих близких от проблем наподобие внезапной смерти или серьёзной болезни. Ну и обеспечить себе старость: «Мы с мужем ежегодно платим довольно большую сумму страхового платежа. Зато с выходом на пенсию рассчитываем за счёт страховки и других инвестиций сохранить привычный уровень дохода».

На практике так действуют пока очень немногие украинцы — страхованием жизни в Украине охвачено примерно 6-7% населения (около полумиллиона, по данным Top Insurance), хотя даже в странах Восточной Европы эта цифра превышает 50%. Но вот мечтать о лайф страховке уже начали: по данным компании Head Hunter, 63% соискателей хотели бы видеть страховку жизни в своём социальном пакете. Ещё год назад таких желающих было почти в два раза меньше.

Среди причин медленного развития лайфа — низкие зарплаты и отсутствие фондового рынка, который позволял бы получать серьёзный инвестиционный доход от страховки. Тем не менее компании продолжают его развивать, рассчитывая, что в ближайшие пять лет популярность услуги будет расти.

Не корысти ради

Классическое страхование жизни заключается в регулярных взносах, которые копятся на счету клиента, создавая его персональный пенсионный фонд. Только во вторую очередь они являются заначкой на чёрный день. Однако для украинских реалий типичен отход от инвестиционной составляющей в пользу страховки от смерти и потери трудоспособности в случае болезни или увечья — это характерный тренд для лайфового страхования в этом году.

«Если ещё в 2005 году я была убеждена, что страхование жизни будет реальным инвестиционным инструментом, то сейчас я на это не рассчитываю — состояние экономики, инфляция и невысокий курс гривны за десять лет может обесценить любые вложения», — рассказывает Наталия Гудыма из Лиги страховых организацией. Поэтому, покупая страховку, она постаралась оговорить в ней максимальное количество рисков, связанных с несчастными случаями, авиакатастрофами, ДТП, болезнями. Если что-то случится, рассказывает эксперт, у семьи будет компенсация.

«Раньше мы никогда не закладывали в страховку жизни опасность критических заболеваний или риск от занятий экстремальным спортом. Сейчас это весьма частая опция в наших продуктах. Людей соблазняет то, что в случае любой угрозы жизни или здоровью они получат компенсацию», — говорит председатель правления АСК «Инго Украина Жизнь» Наталия Невядомская. Кстати, чтобы привлечь клиентов, многие компании сделали акцент на продажу кратко¬срочных рисковых страховок жизни. «Такие полисы гораздо дешевле, потому что в них нет накопительной функции. Однако, если страховой случай наступит, компенсация может быть не меньше, чем от накопительной», — объясняет член набсовета СК «Аска» Александр Сосис.

Жертвы падения

Основная причина тренда, да и слабого развития лайфа в целом — низкие доходы населения. «Мировая статистика говорит, что основные клиенты страховых компаний — представители стабильного среднего класса, а в нашей стране к такой категории могут причислить себя очень немногие», — уверен зампред страховой компании «ТАС» Ростислав Борисенко. По мнению Наталии Гудымы, в Украине люди либо слишком богаты, и в случае непредвиденных обстоятельств могут покрыть все расходы, либо слишком бедны, чтобы позволить себе страховку. Даже рост до 80% ежегодно, который был зафиксирован на рынке лайф страхования в 2005-2007 годах, произошёл только благодаря тому, что доходы жителей крупных городов стабильно росли.

Как только они начали падать, стал падать и рынок. По подсчётам Борисенко, если в 2008 году объёмы премий перешагнули миллиардный рубеж, то в 2009 м они снизились на 25% и продолжали снижаться в 2010 году. Некоторые компании удержали свои показатели за счёт повышения стоимости страховок, но количество клиентов сократилось и там. Например, рассказывает президент ЗАО СК «Лемма-Вите» Татьяна Тымченко, хотя объём премий в 2009 году вырос на 2,5%, до 22,8 млн. грн., количество застрахованных уменьшилось на 20%.

Не даёт развиваться инвестиционной составляющей и быстро теряющая свою цену гривна. В Украине, вкладывая деньги на 10-30 лет, не получится обеспечить себя в старости, как это делают европейцы. Отсутствие развитого фондового рынка не позволяет страховым компаниям настолько повысить доходность вложенных клиентами денег, чтобы перекрыть инфляцию и прочие риски и позволить и себе, и вкладчикам хорошо заработать. «Если в украинскую компанию придёт человек 45 лет и скажет, что хочет с наступлением пенсии ежемесячно получать $500, ему придется вносить огромные страховые платежи. В то время как в Европе страховые компании предлагают продукты, которые позволяют за достаточно короткий промежуток времени и не за самый высокий размер платежей обеспечить себе достойную выплату», — уверена Наталия Гудыма.

Фокус проанализировал предложения ведущих компаний по страхованию жизни. Оказалось, чтобы накопить за 10 лет 200 тыс. грн., ежегодно нужно платить как минимум 17 тыс. грн. Но в среднем ежегодный платёж колеблется в пределах 19-19,5 тыс. грн. Причём мужчинам страхование жизни обходится дороже примерно на 10% с учётом средней продолжительности жизни, профессии, вредных привычек. Некоторые компании готовы заплатить в два раза больше заявленной страховой суммы, даже если клиент не доживёт до конца действия страховки, погибнув в ДТП или в результате несчастного случая.

Корпорации решают все

Тем не менее компании активно развивают свои «жизненные» программы. «В нашей стране этот вид финансовых услуг относительно молодой, к тому же не все компании по страхованию жизни изначально выдерживают правильные принципы ведения данного бизнеса, что ведёт к более сложному и более длительному периоду становления», — объясняет глава правления СК «УСГ «Жизнь» Оксана Голеншина. Её компания, работающая на рынке уже семь лет, получает незначительную прибыль только последние три года. «Как правило, на протяжении первых 5-10 лет работы страхование жизни убыточно и не приносит никакой прибыли. Только через 10 лет бизнес может принести деньги», — рассказывает председатель правления СК «Блакитний поліс» Алексей Клюк. Кстати, такая отсрочка прибыли — ещё один повод для лайфовых компаний развивать «короткие» страховки — они поддерживают страховщиков на плаву, пока те не выйдут на хорошие показатели.

Популярность лайфа сейчас подпитывает корпоративный сектор. «Повторяется ситуация, которая была с добровольным медстрахованием, получившим распространение через компании. В первом полугодии 2010 го 95% нашего портфеля составил именно корпоративный сектор», — говорит глава «Инго Украина Жизнь». По словам председателя правления ЧАО «Фортис страхование жизни Украина» Хайса Юкена, за 9 месяцев 2010 года в сравнении с тем же периодом 2009 го количество индивидуальных клиентов составило 16%, а корпоративных — около 200%. Для компаний лайф — один из способов удержать ключевых сотрудников. «Это такие «золотые наручники»: за 3 4 года накапливается приличная сумма, и человеку жалко её потерять», — уверен руководитель финансового посредника «Риск энд Лайф Консалтинг» Максим Чередниченко.

Но даже если доходность лайфового страхования (12-20% в 2009 году) существенно не изменится, клиенты могут соблазниться на декларируемую надёжность страховых вкладов. «Во-первых, по закону компания должна иметь оплаченный уставный капитал в 1,5 млн. евро. Этой суммой и суммой сформированных страховых резервов она отвечает перед клиентами. Во-вторых, гарантом выступает перестраховщик», — рассказывает Алексей Клюк. Всё это, уверены опрошенные Фокусом страховщики, может вовлечь в страхование жизни до 15% населения в ближайшие пять лет.