Какие плюсы и минусы КАСКО на подержанный автомобиль

Весь комплекс вопросов, связанный с проблематикой страхования подержанных автомобилей, всегда вызывает живой интерес, как у страховщиков, так и у потенциальных страхователей.

На этот счет высказывается немало мнений о нецелесообразности, дороговизне и бесперспективности страхования КАСКО подержанных автомобилей - аналитиками, представителями страховых компаний, да и самими автовладельцами, мнения которых, судя по многочисленным форумам, разделились на два противоположных лагеря - каждый со своими аргументами и примерами из жизни.

Хитрее всех ведут себя, пожалуй, страховщики. Активная пропаганда в прессе и в интернете негативных факторов и последствий страхования подержанных автомобилей со стороны ряда страховых компаний напоминает участника застолья, который, чтоб ему досталось больше сладкого пирога, громко кричит, какой он пригорелый и пресный. На самом деле, рынок подержанных автомобилей - это один из самых лакомых кусков всего страхового рынка, за который идет ожесточенная борьба между страховыми компаниями. Речь идет прежде всего о сегменте автопарка иностранных машин 3-10-летней давности. Хотя, если посмотреть на детальную статистику страховых сделок, особенно последних кризисных и посткризисных лет, то сегмент подержанных автомашин разных лет выпуска, как отечественных, так и иностранных, ненамного уступает сегменту новых иномарок. И это при том, что страхование КАСКО новых автомобилей, купленных в салоне, а тем более с помощью банковского кредита, является, по сути, обязательным.

Итак, о каких минусах идет речь, когда разговор заходит о страховании КАСКО бывших в употреблении автомобилей? Во-первых, считается, и не без оснований, что страховой взнос за подержанный автомобиль гораздо меньше, чем за новую дорогую иномарку, поскольку его рыночная стоимость несоизмеримо ниже рыночной стоимости машины из салона. То есть достаточно понятный экономический аргумент.

Во-вторых, старые машины имеют по понятным причинам целый букет скрытых неисправностей и поломок. И даже при глубокой экспертной оценке выявить всю историю этих поломок и дефектов, чтобы принять автомобиль на страхование, на практике зачастую не представляется возможным. А плохое техническое состояние увеличивает вероятность страховых случаев, что увеличивает в свою очередь частоту страховых выплат.

В-третьих, в связи со скрытыми дефектами не адекватно прибыли от страхования подержанной машины увеличивается стоимость ремонта после ДТП. В этой связи многие страховые компании заявляют о разных видах дискриминации при страховании КАСКО подержанных автомобилей. К примеру, заявляется об отказе страховать машины старше 5 лет с нулевой франшизой и не предусматривается в полисе транспортировка б/у машин с места происшествия при ДТП.

Но, тем не менее, большинство страховых компаний разрабатывают механизмы по работе с автовладельцами подержанных машин, поскольку корень проблемы лежит в большей степени не в желании страховщиков работать с этим сегментом рынка, а в вялой активности добровольного страхования самих автовладельцев. Тарифы по КАСКО для машин старше трех лет пока не убеждают многих автолюбителей выстраиваться в очередь за страховым полисом.

С точки зрения стратегического маркетинга именно те СК, которым удастся найти компромисс в выработке тарифов для страхования подержанных автомобилей, и займут на страховом рынке лидирующие и устойчивые позиции. Потому что только массовый спрос на тот или иной продукт всегда обеспечивал процветание всякого бизнеса, тем более бизнеса, связанного с предоставлением услуг. Одна из проблем при разработке привлекательного для потенциального клиента тарифа лежит в плоскости методики расчетов амортизации авто. И здесь каждая компания, проводящая под разговоры о невыгодности страхования б/у автомобилей активную, а порой и агрессивную маркетинговую политику на этом рыночном пространстве, практикует собственные стандарты расчета амортизации, справедливо относя их к разряду ноу-хау. И борьба за эти ноу-хау, являющиеся строжайшей коммерческой тайной, не случайна.

Привлекательность страхового рынка подержанных автомобилей по сравнению с новыми дорогими машинами из салона объясняется следующими факторами, которые можно отнести к тем самым "жирным" плюсам, из которых и выстраивается перспектива освоения этого рынка. Поэтому самые "продвинутые" страховщики озабочены сегодня лишь одним обстоятельством: каким образом и какими конструктивными страховыми продуктами стимулировать и мотивировать активизацию спроса на эти продукты со стороны владельцев подержанных авто.

Важнейший фактор привлекательности - это непосредственный, без посредников в лице салона, дилерской авторемонтной сети, привязанной к этому салону и кредитора-банка, контакт между продавцом страхового продукта и автовладельцем. Ведь каждая из этих инстанций тоже хочет заработать на страховой сделке. Они тоже хотят быть активными игроками. Комиссионные вознаграждения со стороны страховщика составляют при этом не менее 20-25%. А стоимость работ на брендовых АРС дороже процентов на 40, чем на других станциях. Поэтому рынок этот динамичен и перспективен.