Как изменится цена КАСКО

В 2011 году тарифы по КАСКО замерли, и цена полисов практически не растет. Страховщики стараются завлечь клиентов бонусами и индивидуальным подходом. На что могут рассчитывать автовладельцы, покупая КАСКО сейчас, и чего им ждать к концу года.

Конец 2008-го и весь 2009 год - период резкого роста тарифов по КАСКО. За этот промежуток времени стоимость полисов в некоторых компаниях увеличилась на 40-50% и даже больше. Основной причиной стал тот факт, что, продавая полисы по одной цене, страховщики столкнулись с резким ростом курса доллара, а также стоимости авто, запасных частей и ремонтных работ.

Рынок затих

В итоге убытки начали расти как на дрожжах, и диспропорции в своих портфелях страховые компании стали выравнивать путем увеличения тарифов. Цена на полное КАСКО с 3-4% стоимости автомобиля увеличилась до 5-7%. 2010 год оказался более спокойным, однако на некоторые классы машин тарифы страховок все равно выросли на 20-40%, а средняя цена полисов достигла 6-8% от цены авто.

Затишье наступило лишь в нынешнем году: цена страховок почти не менялась, тарифы выравнялись и СК всерьез занялись вопросом сервиса. "Цены на полисы КАСКО повышали отдельные страховщики, которые в стратегическом плане приняли решение ориентироваться на технический результат бизнеса, а не на захват рынка. Другой причиной повышения стоимости в некоторых компаниях был рост убыточности", - говорит Инесса Зданевич, начальник управления методологии и андеррайтинга СК Гарант-Авто.

На автомобили бизнес- и премиум-класса наблюдалось даже снижение тарифов, что связано в первую очередь с низкой убыточностью подобных машин. В итоге стоимость полисов для VIP-авто сейчас составляет 5-5,5% их цены.

Сервисом по цене

Приметой этого года стало изменение страховыми компаниями методов формирования тарифов. "Ряд компаний выстраивает тарифные системы в зависимости от марок ТС, есть и достаточно экзотические варианты - например, тарификация в зависимости от цвета авто", - подчеркивает Светлана Шкарбан, начальник андеррайтингового центра СГ ТАС. Это позволяет вывести оптимальную стоимость страховки для каждого отдельно взятого клиента и даже добиться ее удешевления до 10-30% в зависимости от аварийной статистики выбранной модели или марки авто, убыточности, опыта владельца и т. д.

Однако главная тенденция нынешнего года - упор на качество продуктов и борьбу за клиента неценовыми методами. Например, страховщики упрощают процедуру получения страхового возмещения, сокращают сроки урегулирования, налаживают сотрудничество с СТО с целью ускорения ремонта автомобиля. Причем нередко вопросы, связанные с согласованием стоимости ремонта, страховая компания берет на себя, клиенту необходимо лишь забрать уже отремонтированную машину.

Все чаще страховые компании прибегают к выплатам без справки ГАИ. "Например, у нас для автомобилей стоимостью до 350000 грн. максимальный размер выплаты без справки ГАИ составляет 5000 грн.; для авто дороже 350000 грн. - 10000 грн.", - говорит Анастасия Сыропоршнева, начальник отдела сопровождения СК "ИНГО Украина". И хотя размер выплат в этом случае редко превышает 3-5% страховой суммы, автовладелец экономит немало времени и бережет нервы.

В качестве инструмента для "завлечения" клиента страховщики используют также акции и пакетные предложения. Суть многих из них сводится к тому, что автовладелец, приобретая КАСКО, получает 10-15% скидки или 1-3 месяца страхования в подарок, а также комбинацию с другими страховыми продуктами по льготному тарифу (например, страхование от несчастного случая или дополнительная гражданская ответственность).

Все более распространенными становятся бонусы за аккуратную езду. Это своего рода способ удержать в компании безубыточных клиентов, предложив им более выгодные условия страхования. Итоговая "скидка" за 4-5 лет может достигать 40-50% первоначальной стоимости полиса.

Зато продукты, которые предлагают якобы полную защиту за полцены (КАСКО 50:50, до первого страхового случая и т. п.), могут уйти в прошлое. "Даже если страхователь уверен, что не станет виновником ДТП, риск оказаться потерпевшей стороной остается таким же. И если страховой случай произойдет в самом начале действия договора, то переплачивать за КАСКО 50:50 или оформлять новый договор (если было условие "до первого страхового случая") никто не хочет", - объясняет Василий Дужак.

Плюс ко всему, для того, чтобы добиться "неурезанной" страховой выплаты, застрахованному все равно придется доплачивать полную стоимость полиса. Поэтому проще купить классическое "полное КАСКО", чем сэкономить и выбивать возмещение.

Будет спокойно

Осень и зима вряд ли принесут на рынок КАСКО радикальные изменения. Ведь веских причин для резкого удорожания страховок нет. Однако не исключено, что к зиме стоимость полисов все же может подняться. Во-первых, это будет зависеть от темпов продаж новых автомобилей, а также постоянно растущей убыточности по КАСКО и отмены обязательного техосмотра. "Некоторые страховщики уже за­явили о своем намерении повысить цену полиса КАСКО, поскольку существует вероятность появления на дорогах машин в аварийном состоянии и, соответственно, увеличения количества ДТП", - подчеркивает Инесса Зданевич.

С другой стороны, повышение цен - крайне непопулярная мера. "Существенным сдерживающим фактором для увеличения страховых тарифов является сильная конкуренция, поэтому СК подбирают альтернативные варианты для управления убыточностью", - говорит Анастасия Сыропоршнева.

Так что лидеры рынка, которые сумели очистить свои портфели от "последствий" 2008-2009 гг., вряд ли пойдут на увеличение стоимости КАСКО, особенно накануне Нового года, когда продажи как авто, так и страховок достигают своего пика.

Чем страховщики привлекают владельцев авто?

1. Более гибкий расчет страховых тарифов, позволяющий добиться снижения цены полиса на 20-30%.
2. Скидки водителям за безаварийную езду.
3. Ускорение процесса урегулирования убытков.
4. Возможность сэкономить, если покупать КАСКО в комплексе с другими видами страхования.
5. Уменьшение "коробочных" и дешевых программ КАСКО в пользу индивидуального подхода к запросам клиентов.

Светлана Шкарбан, начальник андеррайтингового центра страховой группы ТАС

Сегодня страховой рынок пестрит разнообразными продуктами по КАСКО. Это и пакетные предложения, когда вместе с КАСКО в одном договоре предлагается добровольное страхование автогражданской ответственности или добровольное страхование от несчастного случая. Это и программные продукты, в которых клиент в зависимости от потребностей и пожеланий выбирает одну из нескольких сформированных программ страхования. Речь идет и о предложениях, выстроенных по принципу "конструктора", когда клиент самостоятельно может подобрать тот набор условий страхования, которые интересны и необходимы именно ему. К тому же все СК, активно развивающие страхование КАСКО, понимают необходимость постоянного совершенствования сервисной поддержки клиентов, в связи с чем проводят реинжиниринг бизнес-процессов, разрабатывают и внедряют более комфортные сервисы в обслуживании. Коридор стоимости на полное КАСКО составля­ет 5-7%, и особых ценовых колебаний на рынке за 1-е полугодие не наблюдалось. Тем не менее есть ряд причин для пересмотра страховыми компаниями тарифов во 2-м полугодии. По нашему мнению, это отразившиеся на убыточности страхового портфеля результаты влияния природных явлений (сильный дождь, град и т. п.); предстоящее Евро-2012, так как ожидается миграция фанатов, и концентрация авто в принимающих и других городах существенно изменится; введение законодательных норм - в частности, европротокола, согласно которым увеличится возможность оформления ДТП без привлечения представителей Госавтоинспекции.