Банковским сейфам угрожает вскрытие

Волна банкротств банков заставила их состоятельных клиентов поверить, что аренда индивидуального сейфа является чуть ли не единственным защищенным инструментом хранения крупных сумм сбережений. Забитые под завязку хранилища банков привлекли интерес грабителей – количество краж в текущем году выросло в Киеве в разы. FinClub провел расследование, насколько безопасен такой способ хранения денег и что банки недоговаривают клиентам.

Код доступа

"Вышла из дому выпить кофе, и на улице меня милиция пригласила выступить в роли понятой. Оказалось, что в банк зашел человек в черных очках и опустошил ячейку на 100 тыс. грн, – рассказала FinClub киевлянка, попросившая не публиковать ее имя. – Начальник отделения посмотрел запись с камер наблюдения и обвинил во всем менеджера, который впустил грабителя. Всю ночь начальник отделения держал менеджера взаперти, а утром жена сотрудника вызвала милицию". Чтобы обокрасть ячейку этого отделения в Оболонском районе, злоумышленнику даже не пришлось угрожать сотруднику оружием.

Ему надо было лишь найти изъян в системе безопасности банка. Банкиры считают это невозможным, ведь они декларируют надежную круглосуточную защиту ячеек. Но реальные случаи опровергают тезис абсолютной защиты. Хотя процедура доступа к ячейке в депозитарном хранилище действительно сложна. В отделении арендатор ячейки предъявляет паспорт, а сотрудник банка проверяет по картотеке реквизиты паспорта, детали договора и номер ячейки. В некоторых учреждениях арендатор также обязан предъявить ключ от сейфа и поставить свою подпись в специальной регистрационной карточке для ее сверки с образцом.

Пока арендатор ячейки находится в хранилище, в него не допускаются другие клиенты. Открываются сейфы чаще всего двумя ключами: один хранится у арендатора, второй – в банке. Ценности в ячейке размещаются в боксе, опечатанном пломбой. При сотруднике банка пломба срывается, и арендатор с боксом идет в комнату для работы с ценностями. "В связи с анонимностью сбережения ценностей сотрудник не может находиться в комнате, где клиент размещает или забирает ценности из бокса. В это время он ожидает клиента в предхранилище", – говорит зампред правления Вернум Банка Александр Куркин.

Но этот алгоритм не работает при ограблениях, а их количество выросло в разы. В пресс-службе Главного управления МВД в Киеве сообщили, что за январь-июль открыто 17 уголовных производств по фактам кражи ценностей из ячеек, в то время как за весь прошлый год их было всего три. Были похищены доллары США (кражи в диапазоне от $20 тыс. до $7 млн), евро (от 2,5 тыс. до 500 тыс. евро), российские рубли (275 тыс. руб.), антикварные монеты из золота (до 40 шт.) и золотые слитки (3 кг), документы. Поскольку банки не знают, что хранят клиенты, общий учет ценностей невозможен. Но если говорить о масштабах концентрации денег, отметим, что в столице размещено 40,7% всех депозитов физлиц.

Невозместимые потери

Качество уголовного розыска МВД не позволяет пострадавшим рассчитывать на возврат похищенных ценностей. Из начатых с января 2014 года киевской милицией 20 уголовных производств к 13 августа 2015-го лишь одно направлено в суд. Оно касается девяти ограблений, совершенных тремя людьми. По остальным делам продолжается следствие. Не ждите и компенсацию от банка. "Информация о содержимом сейфа клиента является конфиденциальной, и в комнатах, где клиент работает со своими ценностями, отсутствуют камеры наблюдения. В связи с этим в договоре на пользование сейфом указано, что банк не несет ответственности за содержимое сейфа и гарантирует допуск к сейфу только арендатору или его доверенному лицу. Поэтому решением вопроса исчезновения ценностей из сейфа занимаются суды", – поясняет менеджер по обслуживанию клиентов депозитного хранилища Проминвестбанка Светлана Кулибаба.

Если ограбление совершено при участии банковского сотрудника или по его халатности, добиться компенсации легче. "Сотрудник депозитария является материально ответственным лицом, и если будет доказано, что по его вине произошло хищение, то он должен компенсировать ущерб", – говорит Светлана Кулибаба. Чтобы разделить эти риски с банком, арендатор ячейки мог бы подписать договор ответственного хранения, раскрыв список размещаемых в сейфе ценностей. "В этом случае составляется опись охраняемого имущества, проводится его экспертная оценка. Банк может застраховать ответственность по договору хранения или финансовый риск по конкретному договору хранения", – поясняет директор по продажам СК "АСКО-Медсервис" Оксана Ильченко. FinClub пока не обнаружил ни одного банка, который бы предлагал такую услугу.

Решением проблемы могло бы стать страхование содержимого ячейки. В этом случае пришлось бы подтвердить стоимость ценностей либо провести их экспертную оценку, и даже пригласить страховщика на их осмотр перед размещением. Но в СК "PZU Украина" сообщили, что не знают ни одного случая страхования содержимого ячейки арендатором за последние 10 лет: "Подобной практики нет, на страхование принимали только депозитные ячейки банков".

Но даже если клиент найдет страховщика, который согласится взять на себя его риск, он столкнется с другой проблемой: по договору имущественного страхования невозможно застраховать ценности, которые чаще всего хранятся в ячейках. "По стандартному договору не принимаются на страхование наличные, ценные бумаги, документы, фотоснимки, носители информации, произведения искусства, драгоценности, меховые изделия, раритет", – сетует Оксана Ильченко.

Военные трофеи

В зоне риска оказались и ценности в хранилищах в зоне АТО. Застраховать содержимое ячеек от риска войны нельзя. "Страховщики обычно исключают из страховых случаев повреждение имущества военными действиями, грызунами, грибком, насекомыми-паразитами", – отмечает Оксана Ильченко. Банкиры весь прошлый год вывозили ценности из региона. "Отделения на территории, неподконтрольной украинской власти, прекратили работу. Ценности, которые не успели забрать клиенты, продолжают храниться в ячейках или изъяты с составлением актов для хранения в других отделениях", – говорит заместитель директора департамента розничного бизнеса Ощадбанка Александр Нестеренко.

Удивительный случай произошел в Донецке: якобы 2 июня вооруженные люди ограбили хранилище Всеукраинского банка развития Александра Януковича, которым в тот момент дистанционно из Киева руководила временная администрация. По информации сайта ВБР, боевики вечером вломились в отделение и лишь к утру смогли разрушить одну из стен хранилища, чтобы унести принадлежащие банку 46,5 млн грн и $9,9 млн, а также ценности клиентов из ячеек. Представители ВБР попросили киевскую милицию расследовать эту кражу.

Повышенный спрос

Эти проблемы не останавливают поток желающих разместить свои деньги в депозитарии. Волна банкротств, унесшая с рынка 54 банка, и установленные НБУ лимиты снятия наличных побуждают состоятельных клиентов "спрятать" в ячейке часть или даже все деньги. Спрос на ячейки вырос так сильно, что во многих городах у банков 100-процентная заполняемость. "С начала года в сравнении с аналогичным периодом 2014-го спрос на сейфы вырос на 40%. Во многом это связано с непростой экономической ситуацией и социальной напряженностью в Украине", – говорит зампред правления УкрСиббанка Константин Лежнин.

Потенциальному клиенту теперь придется записываться в очередь. "В начале 2014 года заполняемость ячеек была 75-80%, в настоящий момент свободных ячеек почти нет", – отмечает старший эксперт отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка Мария Семенец. Спрос, по словам банкиров, в разы превосходит предложение. "У нас нет пустующих ячеек, как только какая-то освобождается, на нее сразу находится новый арендатор", – говорит начальник департамента продаж и развития розничного бизнеса ПУМБ Андрей Прусов.

Интерес к аренде сейфов начал расти одновременно с оттоком вкладов. "Люди забирали депозиты и размещали их в ячейки, стремясь обеспечить к ним доступ при первой потребности", – вспоминает начальник отдела депозитных продуктов и текущих счетов Укрсоцбанка Ирина Стрепетова. Даже в пределах одного хранилища размеры ячеек могут существенно отличаться. Сейфы шириной 75-80 мм самые популярные (ширина гривневой банкноты – 75 мм). Самая маленькая ячейка, которую нашел FinClub, размером 75x25x420 мм. Но даже в нее поместится до 120 тыс. грн купюрами по 200 грн и до 300 тыс. – купюрами по 500 грн.

Рост спроса вызвал повышение тарифов за полтора года на 20-40%. Темпы роста зависели от изначальных цен, например, Ощадбанк поднял тарифы почти вдвое – с 3-5 грн до 6-9 грн за сутки аренды ячейки, но все равно взимает низкую плату по сравнению с конкурентами. А те, у кого были высокие тарифы, их не меняли, например ОТП Банк. Цена аренды сейфа зависит от населенного пункта, где расположен депозитарий, размера ячейки и срока аренды. Чем больше срок договора, тем меньше ежедневная цена. День аренды при годовом договоре обойдется на 15-80% дешевле, чем при месячном сроке. Некоторые банки скидку при долгосрочной аренде не предлагали, например, ПриватБанк и УкрСиббанк.

Временное хранение

Гарантии ФГВФЛ не распространяются на содержимое ячеек, но размещенные в них средства не становятся "потерянными", как депозиты на сумму свыше 200 тыс. грн. Худшее, что грозит арендатору ячейки при введении в банк администрации, – это невозврат части денег, уплаченных за аренду наперед. Администратор не может ни расторгнуть, ни продлить договор. "Содержимое ячейки не является собственностью банка, поэтому не изымается во время временной администрации или ликвидации. И арендатор может попасть в депозитарий до тех пор, пока работает учреждение", – отмечает Ирина Стрепетова. "Конечно, может быть решено закрыть конкретное отделение, но в таком случае клиенты должны быть приглашены для освобождения ячейки", – поясняет Андрей Прусов.

Временный администратор в течение 60 дней после прихода в банк рассылает арендаторам уведомление о необходимости забрать ценности в течение 30 дней. Если владельцы не успеют освободить ячейки, Фонд изымает их для хранения и возврата владельцам. Но "вечного" хранения не будет. Если прийти слишком поздно, можно не получить залог за ключ в размере до 2-3 тыс. грн. После окончания срока аренды в некоторых банках придется оплатить двойной тариф за каждый дополнительный день использования сейфа. Ценности будут лежать в ячейке еще 30-90 дней, затем сейф будет вскрыт, а его содержимое отправят в хранилище. Если в течение 1-3 лет не придет арендатор или его наследники, ценности будут проданы для оплаты затрат банка или ФГВФЛ на их хранение.

Тайна сейфа

Сейфы привлекают клиентов и тем, что на них распространяется банковская тайна. "Банк никому не сообщает о факте аренды, в том числе родственникам клиента. В случае обращения наследников необходимо предъявить документы о праве наследования. А для вскрытия сейфа правоохранительными органами потребуется решение суда", – перечисляет руководитель проектов управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка Леся Тыщук основания вскрытия ячейки не ее арендатором. Возможность судебного "вскрытия" тайны лишает ощущения 100-процентной секретности. Заявление о раскрытии банковской тайны суд по местонахождению банка рассматривает в пятидневный срок на закрытом заседании с уведомлением клиента. Оно не потребуется, если речь идет о защите государственных интересов и национальной безопасности. Решение суда о раскрытии банковской тайны подлежит немедленному исполнению – его нельзя остановить даже обжалованием.

Решение суда не понадобится, если банк получит запрос прокуратуры, СБУ, МВД, АМКУ или Госфинмониторинга. Потребовать от банка дать информацию о ячейках, арендованных определенным лицом, могут органы исполнительной службы.

У коррупционеров, которые не хотят хранить нажитое имущество дома или на работе, но и в банк нести его боятся, есть выход. Они могут оформить ячейки на другое лицо, а доступ к сейфу получить по доверенности. В таком случае подставной арендатор даже не получит на руки ключ от ячейки. В условиях массовых задержаний коррупционеров эта схема остается востребованной.

Расширение бизнеса

Следуя за повышением спроса, банки наращивают количество ячеек. "Для обеспечения спроса клиентов банк постоянно увеличивает количество ячеек с расширением географии отделений, в которых клиент может воспользоваться услугой", – говорит Александр Нестеренко. Открыть новые хранилища непросто: Нацбанк выдвигает минимальные требования (ДСТУ 4012) к помещениям с ячейками, толщине их стен. Поэтому самый простой способ увеличить количество сейфов – доставить их в действующие хранилища. "В некоторых отделениях мы уже расширили количество сейфов, для некоторых закупаем новые сейфы. К сожалению, большинство отделений уже полностью укомплектованы максимальным количеством ячеек, поэтому мы не имеем технической возможности устанавливать дополнительные сейфы", – говорит Мария Семенец.

Зампред правления Укрэксимбанка Светлана Монастырская говорит, что при загрузке ячеек более чем на 90% отделения, если это возможно, расширяют депозитные хранилища, докупая стенды с ячейками: "За последнее время мы расширили хранилище в филиале в Херсоне и в отделении № 1 в Житомире".

Необходимые ячейки также можно купить у ликвидируемых банков или же полностью выкупить или взять в аренду их бывшие офисы с депозитарными хранилищами. Из 54 банков-банкротов депозитарные услуги предоставляли такие крупные банки, как "Надра", "Форум", ВиЭйБи Банк, Имэксбанк, Брокбизнесбанк, "Киевская Русь", Всеукраинский банк развития, "Финансовая инициатива".