Почему жизнь европейца дороже, чем жизнь украинца?

Конституции европейских стран и Украины утверждают, что жизнь человека является высшей ценностью для государства. Но и этот гуманистический принцип имеет вполне понятное денежное выражение. Например, за ущерб, причиненный жизни и здоровью европейца в ДТП, страховщик выплатит, исходя из лимита в каждой стране, который не может быть меньше 1,12 млн евро, а в некоторых странах ЕС исчисляется десятками миллионов евро или без ограничения такого "потолка". Если же подобное случится в Украине, то нашему пострадавшему можно рассчитывать максимум на 100 000 гривен, то есть на сумму в 280 раз меньше. Несправедливо?

Недавно президент утвердил программу приведения законодательства Украины в соответствие с директивами ЕС. Лимит ответственности страховщиков ОСАГО через 8 лет должен составить не менее 1,12 млн евро по имущественным убыткам и 5,6 млн евро по ущербу жизни и здоровью всех пострадавших в ДТП.

Смысл не только в сближении законодательства, но и в приведении стандартов защиты граждан к общеевропейскому уровню. Этот аргумент лег в основу решения о необходимости не ждать столько лет, а уже сейчас начинать повышение страховых сумм и у нас.

Сегодня максимальная сумма, которую может выплатить одному пострадавшему страховая компания за виновника ДТП по договору ОСАГО, составляет 50 000 гривен – за ущерб, причиненный имуществу, и 100 000 гривен – за ущерб жизни и здоровью. Моторное (транспортное) страховое бюро еще в 2014 году обращалось к Нацкомфинуслуг с предложением повысить страховые лимиты вдвое – до 100 000 гривен по имущественному ущербу, и до 200 000 гривен – за ущерб, причиненный жизни и здоровью.

В августе 2015 года Нацкомфинуслуг приняла решение о повышении страховых лимитов. Договоры с новыми условиями страхования должны были появиться в ноябре 2015 года. Но процесс согласования решения затягивается. Сейчас рассмотрение происходит в Государственной регуляторной службе. МТСБУ, Украинская федерация страхования, Лига страховых организаций, Ассоциация "Страховой бизнес" и общественная организация потребителей страховых услуг "Страховая защита" направили свои письма в ГРС с просьбой поддержать инициативу Нацкомфинуслуг и согласовать новые лимиты, не дожидаясь внесения изменений в закон об ОСАГО.

Повышение страховых сумм имеет не только политическое, но и сугубо экономическое обоснование. Последний раз страховые лимиты были повышены в августе 2010 года. С тех пор даже официальная инфляция составила практически 100%. Проще говоря, стоимость восстановительного ремонта автомобиля выросла вдвое. При этом большинство запчастей являются импортируемыми, и их стоимость напрямую связана с курсом гривны к доллару, который вырос с того времени почти втрое. Так, средняя страховая выплата по рынку в 2010 году составляла 8800 гривен, а по прогнозам МТСБУ, до конца 2015 года средняя выплата составит уже 13 000 гривен.

Но существует еще два момента, на которые следует обратить внимание. Количество страховых событий, сумма ущерба по которым превышает страховой лимит, резко увеличилось в 2014 году в условиях девальвации гривны. За 8 месяцев 2015 года зафиксировано более 1320 случаев, когда по последствиям ДТП страховой суммы в 50 000 гривен оказалось недостаточно для выплаты пострадавшим страхового возмещения в полном объеме. За период с 2012 года показатель отношения таких случаев к общему количеству страховых выплат вырос по количеству в 2,5 раза и по сумме – в 2,1 раза.

Это означает, что виновник ДТП, который нанес ущерб чужому авто на сумму, превышающую страховой лимит, обязан оплатить такое превышение из своего кармана, так как его не покрывает страховка. А это могут быть тысячи, и даже десятки тысяч гривен. Согласитесь, попадая в такую ситуацию, думаешь, уж лучше бы я заплатил за страховку дополнительных 100–200 гривен, но не "попал" бы на тысячи. Кстати, именно так и поступают осмотрительные водители.

Президиум МТСБУ рекомендовал страховщикам дополнительно заключать договоры добровольного страхования гражданской ответственности сверх суммы страховых лимитов по ОСАГО. Как видно из данных Нацкомфинуслуг, добровольные договоры страховой ответственности заключает каждый пятнадцатый из водителей–физлиц в нашей стране.

То есть клиенты прекрасно осознают цену опасности большого убытка, но вот чиновники не всегда ставят во главу угла интересы общества, 8 млн автовладельцев, а также пешеходов и велосипедистов, которые могут пострадать в ДТП.

Как всегда, есть и другая сторона медали. На страховом рынке проявилась опасная тенденция. После введения МТСБУ ряда предупредительных мер к страховщикам, затягивающим с выплатами пострадавшим, такие компании стали платить быстрее, но меньшие суммы. В апреле МТСБУ начало начислять страховщикам дополнительный гарантийный взнос, который платят лишь те компании, у которых уровень выплат (отношение выплаченных средств к полученным платежам) ниже 35%.

То есть, если компания не очень добросовестно платит пострадавшим – она резервирует на счетах МТСБУ некую сумму, которая выступает дополнительной финансовой гарантией на случай нехватки у нее средств для выплат в будущем. С тех пор уровень выплат на рынке составляет около 35–40%.

Если в апреле 25 компаний заплатили дополнительный взнос в МТСБУ, то по итогам июля таких было уже только 8. Хотя показатель отношения жалоб к количеству заявленных событий улучшился в сравнении с прошлым годом на 17%, но при этом анализ жалоб пострадавших в ДТП на действия страховщиков показывает, что несогласных с размером страховой выплаты стало немного больше – каждый месяц на это жалуется почти 20 человек.

Какие–то из причин этого кроются и в низких лимитах страховых сумм, какие–то – в действиях некоторых компаний, которые методом психологического давления убеждают пострадавших получить меньше, чем размер их реального ущерба, зато денег не надо будет ждать долгие месяцы.

В целях искоренения этого следует перейти к прямому урегулированию, когда пострадавшему в ДТП будет платить не компания виновника, а та компания, с которой он заключил свой договор ОСАГО. Между компаниями затем будут происходить клиринговые взаиморасчеты. Такой порядок доказал эффективность по отношению к клиенту в большинстве стран Европы.

Реальная очистка, а не компанейская "зачистка" рынка, и внедрение лучших европейских практик уже идут, и этот процесс хотя и медленный, но необратимый. Для того чтобы сделать нашу страховую отрасль лучше, нам всем – сотрудникам компаний, чиновникам из регуляторов, участникам общественных организаций, депутатам, экспертам и просто небезразличным к судьбе этого рынка – желательно грести в одну сторону, но уж точно не тормозить, и не раскачивать лодку.