Обязательное страхование газовых сетей: думаете, с вами "плохого не случится"?

Страхование поможет быстрее и не "залезая" в бюджет компенсировать убытки от ЧП и стимулировать обновление газового оборудования

Власти обещают выплатить компенсации жильцам дома на улице Крушельницкой в ​​столице, чьи квартиры разрушены из-за обвала, вызванного, вероятно, взрывом газа. Киев готов выдать из резервного фонда бюджета 30 миллионов гривень для решения жилищной проблемы пострадавших семей. Еще столько же просят у правительства... Хорошо, что людей не оставляют в беде и готовы помочь. Но это – лишь реакция на последствия чрезвычайного происшествия. Предотвратить будущие подобные случаи такие решения, к сожалению, не помогут. К тому же, как ни кощунственно для нас, граждан "социального государства", это звучит, речь идет о добровольных действия власти города и государства. Обязанность же государства и его правоохранительной системы – обеспечить беспристрастное расследование обстоятельств трагедии, выявление и привлечение виновных к суду. Задача судебной системы – наказать физических и юридических лиц, чьи действия или бездействие привели к тяжелым последствиям и принять решение о выплате пострадавшим справедливых компенсаций. Но эти процессы (как на уровне следствия, так и в судах), как правило, длятся годами. И при этом шансы на то, что людям полностью компенсируют убытки, незначительны.

Есть ли быстрый и надежный путь?

Страхование – может, и не панацея... Но эксперты советуют подумать

Многие специалисты убеждены: выходом может стать обязательное страхование газовых сетей (ГРС) и оборудования. Причем, наиболее эффективным будет вариант одновременной страховой ответственности операторов ГРС и граждан – владельцев установленных в помещениях газовых плит, колонок и другого оборудования. Это поможет ускорить выплаты людям, пострадавшим от локальных техногенных аварий, нарушения правил выполнения работ и эксплуатации оборудования, халатности должностных лиц и т.п. Понятно, что процесс страхового возмещения также займет определенное время. У страхователей – своя процедура и свой "интерес".

И все же это гораздо быстрее, чем судебные тяжбы. К тому же, размер выплат будет более или менее адекватным. Страхование также повысит степень ответственности предприятий, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги. А еще – будет способствовать улучшению технического состояния оборудования и сетей. Ведь закон страхования известен: чем лучше техническое состояние объекта, тем меньше страховые взносы и тем больше сумма возмещения. А если предмет страхования вообще – "на ладан дышит" – страховая компания может и отказать в заключении договора. И тогда, к примеру, у владельцев газораспределительных сетей будет выбор: либо платить солидные штрафы за невыполнение нормы об обязательном страховании с вероятностью потери лицензии после второго или третьего предупреждения, или находить средства, чтобы раз и надолго модернизировать ГРС, которые являются базисом их бизнеса. То же касается и заботы владельцев домохозяйств об установленном в своих домах газового оборудования. Люди будут заинтересованы, чтобы специалисты проверяли и ремонтировали его как можно чаще. А то, бывает, газовщиков или представителей водоканала владельцы квартир даже на порог не пускают ...

Пока в Украине по закону обязательно страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Также обязательно должны быть застрахованы инфраструктурные и другие объекты с повышенным уровнем опасности (согласно перечню, утвержденному Кабинетом Министров). Другие виды страхования имущества – добровольные. Касается это и недвижимости. Давно звучат призывы "подумать" о возможности сделать страхование жилья и инженерных коммуникаций обязательным. Речь идет и о гарантированном возмещении убытков собственникам имущества, и третьим лицам. К примеру, вечная история: вы затопили соседей снизу...

Очередное "газовое ЧП" стало новым поводом для профессиональных дискуссий о введении обязательного страхования – если не всего жилого фонда, то, по крайней мере, сетей и оборудования с повышенной степенью риска. "Взрыв в Киеве. Что делать? Обучение и тренинги населения не имеют смысла. Достаточно одного "несознательного", чтобы снести весь стояк. Мы – одна из самых газифицированных стран мира. Ввести (восстановить) тотальный контроль, как в Беларуси, невозможно. Частично можно снять проблему отказом от газового оборудования (убрать источник опасности). Но для большинства – это тоже не выход. Если говорить о барьерах – возможно – система обязательного страхования. Для газоснабжающих компаний и всех владельцев газоопасного оборудования. Уровень безопасности регулировать процентной ставкой. Чем выше безопасность, тем ниже ставка...?, – предлагает шеф-редактор журнала "Промышленная безопасность" Адриан Галач.

И действительно – условия страхования такой ответственности довольно жесткие. Для того, чтобы получить полис, предприятию, которое предоставляет коммунальные услуги, придется выполнить ряд жестких требований страховой компании по предотвращению чрезвычайных происшествий и инцидентов. То есть, обязательное страхование не только гарантирует возмещение убытков без надобности "залезать в бюджет" (как происходит сейчас), но и станет эффективным средством воздействия на управляющего дома (жилищно-эксплуатационную контору, управляющую компанию, ОСМД) и на предприятия, предоставляющие отдельные услуги. Такой подход поможет "убить сразу нескольких зайцев":

1. повысить качество предоставления услуг. К тому же, инвестиции в модернизацию существенно снизят вероятность чрезвычайных событий вроде взрывов газовоздушной смеси из-за износа сетей и оборудования;
2. снизить риски для управляющей компании. Полученные страховые выплаты позволят предприятию компенсировать собственные расходы и убытки. Соответственно, потом коммунальщики не будут ломать голову, как взыскать дополнительные средства с потребителей.
3. повысить доверие пользователей. Жильцы будут знать, что при чрезвычайном происшествии без задержек получат компенсацию за испорченное имущество или выплаты на лечение.

Первые шаги к обязательному страхованию в ЖКХ уже сделаны

Требования страхования ответственности предприятий, управляющих многоквартирными домами, предусмотрены новым Законом "О жилищно-коммунальных услугах", который вступил в силу в июне 2018 года. Документ предусматривает страхование гражданско-правовой ответственности руководителей, вводит обязанность организации, управляющей домом, заключить договор ответственности. Но... Конкретные параметры такого договора не определены. Нет никаких требований к страховой сумме, лимита ответственности на одного пострадавшего, перечня страховых случаев, франшизы (части возможного ущерба, который страховая компания не будет компенсировать) и т.д.

Соответственно, большинство управляющих воспринимают эту законодательную норму как необязательную. Или заключают страховые договоры на минимальные суммы с минимальными вкладами – как говорится, "чтоб отделаться". Судите сами: максимальная сумма страхового возмещения на одну квартиру по таким договорам часто не превышает 500 гривень. Поэтому одна из задач – добиться, чтобы в случае наступления страхового события договор в полной мере покрывал стоимость ремонта жилья пострадавших, а также мест общего пользования. Особенно остра эта проблема для изношенного жилого фонда, где домами преимущественно управляют жилищно-эксплуатационные учреждения, многие из которых работают "по-старому".

К тому же, есть риски, что когда на управляющих начнут давить, требуя заключения полноценных страховых договоров, они попытаются переложить дополнительные расходы (а может идти о десятках тысяч гривень ежемесячно на один дом) на потребителей. Пример – ситуация с установкой в квартирах украинцев индивидуальных газовых счетчиков. Годами мы платили за такую ​​перспективу в составе тарифов. Поэтому каждая газосбытовая организация должна уже давно установить приборы учета всем потребителям. Впрочем, газовики годами использовали полученные средства на другие цели (очевидно, для обогащения владельцев и менеджмента.

Как напоминает директор Института города Александр Сергиенко, газовики так и не смогли выполнить принятый в 2011 году Закон "О коммерческом учете природного газа", которым предусматривалось установление в 1 января 2018 года индивидуальных счетчиков во всех квартирах украинцев. Зато владельцы облгазов пошли на хитрость: через НКРЭКУ утвердили "Кодекс газораспределительных систем", который впоследствии получил статус закона. Этим документом предусмотрели установку общедомовых счетчиков вместо поквартирных. "Верховная Рада вместо того, чтобы заставить облгазы выполнить обязательства, перенесла предельный срок установления поквартирных счетчиков на три года – до 1 января 2021-го, – напоминает Сергиенко, – причем, никто не даст гарантии, что тогда опять не будет принято решение об отсрочке". Тем более, что обязанности по установке индивидуальных приборов учета недавно решили положить на компанию "Нафтогаз Украины". То есть мы, по сути, вынуждены будем заплатить за счетчики дважды.

Если так произойдет и со страхованием домов и инженерных сетей и страховой ответственностью управляющих жилья, кризиса неплатежей не избежать.

Взвешенно надо подходить и к вопросу возложения страховой ответственности на владельцев помещений. Даже если суммы взносов и будут (как некоторым кажется) незначительными, такое принуждение может спровоцировать массовый отказ потребителей от использования газа в пользу электричества. А это, среди прочего, негативно повлияет и на без того низкий уровень безопасности наших газовых сетей. А еще – может спровоцировать коллапс в электросетях, не рассчитанных на бесконтрольное увеличение объемов потребления. О чем Укринформ писал накануне.

Страхуем жилье добровольно. Насколько надежно и эффективно?

Отдельная тема – добровольное страхование жилья. Далеко не каждый украинец о нем задумывается. Еще меньше имеют на руках реальные договоры со страхователями. Впрочем, трагедия на Крушельницкой, где большинство разрушенных квартир, по неофициальным данным, не были застрахованы, таки заставляют задуматься. В частности, и автора материала. Поэтому делюсь мыслями и наблюдениями.

Обычно, страховой полис покрывает убытки от пожара, затопления (проникновения воды), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, хулиганство). Набор рисков по желанию клиента можно сократить, что позволит снизить тариф. Но среди них всегда должен быть пожар.

Страхование недвижимого имущества обходится сравнительно недорого. Тариф зависит от ряда условий: наличия в доме консьержа, решеток на окнах, пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, от материала, из которого сделан дом, года постройки, а также даты проведения последнего капитального ремонта. А стоимость полиса зависит от цены квартиры или дома. Договор страхования включает три составные части: конструктив (коробка квартиры или дома), внутренняя отделка (двери, окна, пол, стены), а также имущество (мебель, техника и т.п.). В среднем конструктив может быть застрахован по тарифу 0,12-0,25% от рыночной стоимости, страхование внутренней отделки обойдется клиенту в 0,22-0,35%, за страхование имущества придется заплатить в среднем 0,3–0,35%.

Например, одна из страховых компаний приводит следующие расчеты: если квартира без отделки стоит 1 млн гривень, в ремонт вложено 300 тысяч и еще столько же – в мебель, бытовую технику и электронику, клиенту придется заплатить за страховой полис 3000-3500 гривень в год. Причем, этот платеж могут разделить на две, три или на четыре части. С одной стороны, вроде бы это значительно дешевле автострахования КАСКО (тариф от 3,5 до 7%). Ведь вероятность наступления страхового случая в разы ниже, чем "шанс" на ДТП или угона автомобиля. Но для многих украинцев и эти 3000 "кусаются". Потому что для значительной части домохозяйств речь идет о четверти, трети или даже половине месячного дохода. То есть, причина отказа от добровольного страхования для большинства из нас – необходимость постоянно экономить. Еще часть владельцев домов и квартир или не доверяют страховщикам, или надеются, что беда обойдет их десятой дорогой. А еще люди, которые интересуются темой, понимают, что получить от страховой возмещение всего причиненного ущерба невозможно.

Правильное оформление полиса страхования жилья – трудоемкий процесс, заниматься которым не хотят ни сотрудники страховых компаний, ни клиенты. Ведь, по правилам, нужно не только составить описание всех вещей – мебели, техники, аксессуаров, установленных в квартире, но и сфотографировать и каталогизировать их. А это занимает много времени. К примеру, для страхового агента куда выгоднее вместо этого застраховать за это же время 3-4 автомобиля и получить большую комиссионное вознаграждение. Поэтому страховые компании обычно предлагают потенциальным клиентам "упрощенные" полисы страхования жилья. Какими предусмотрены только три страховые суммы: оценочная стоимость "коробки" квартиры или дома, стоимость ремонта и имущества (все – "на глаз"). При этом агенты не составляют перечень имущества, а страховая обязуется заплатить за потерю одной единицы имущества в пределах определенной суммы, например 7000 гривень. Но люди, которые бывают в магазинах или просматривают предложения на онлайн-площадках, прекрасно понимают: большинство современной техники и качественной мебели намного дороже. Телевизор, холодильник, кухонный гарнитур... все это стоит десятки или даже сотни тысяч гривень. И это еще мы не говорим о элитный сегмент... Зато ставки по страхованию недорогих предметов интерьера страховщики искусственно завышают – с тем, чтобы владельцы сами отказывались вносить их в перечень застрахованного.

Также страховые компании стараются максимально расширить перечень форс-мажоров, по которым возмещение не предусмотрено. Речь идет о военных действиях, общественных беспорядках, терактах и т.п. Есть и региональная специфика. К примеру, на Закарпатье многие страховые компании отказываются страховать от убытков, связанных со стихийными бедствиями, носящими периодический характер – наводнениями и подтоплениями.

Все это наряду с некоторыми другими "нюансами" и отталкивает большинство украинцев от добровольного страхования. Хотя эксперты и советуют не пренебрегать такими возможностями. Потому что от пожаров, газовых взрывов и других неприятностей в Украине, к сожалению, никто не застрахован... Да и во всем мире – тоже.