Убыточное ОСАГО будет дорожать

Повышение тарифов по ОСАГО обещает страховщикам снижение убыточности, а клиентам — более высокую степень защиты

Активный рост ДТП — до 200 в день только в Киеве (средний показатель 2009 года). Каждый двадцатый потерпевший обращается в СК за возмещением. Рост средней величины убытка за последние несколько лет почти вдвое — с 5 тыс. гривен до 8-10 тыс. гривен. Все эти факторы, особенно в условиях финансового кризиса и снижения объема страховых премий, привели страховые компании на грань выживания. По словам страховщиков, массовых разорений удалось избежать только благодаря существенному повышению штрафных санкций за нарушение правил дорожного движения, что улучшило ситуацию с аварийностью на дорогах и снизило количество ДТП. Соответственно, удалось сдержать и рост объемов возмещений клиентам. Тем не менее, считают специалисты страхового рынка, будущее рынка ОСАГО, выживание страхового бизнеса в этом сегменте и качество предоставляемых страховых услуг целиком и полностью зависят от утверждения новых повышенных тарифов на «автогражданку».

Неутешительная статистика

Средний уровень убыточности в сентябре по рынку ОСАГО для страховых компаний составил 61%, тогда как убыточность первой десятки компаний-лидеров данного сегмента страхования имеет больший диапазон — от 65 до 94%. Некоторые лидеры рынка называют даже цифры убыточности по итогам девяти месяцев работы свыше 100%. Как отмечает Максим Межебицкий, зампредседателя правления группы компаний АХА в Украине, убыточность за шесть месяцев 2009 года по ОСАГО компании «АХА Украина» (специализация компании — банкострахование) составила 82%, а прогноз за девять месяцев — 108%.

Убыточность существенно возросла в последний год страхования, сетуют страховщики. «Рост приходится не столько на предыдущие годы, сколько на период с конца 2008 года и в течение нынешнего», — отмечает вице-президент УАСК «АСКА» Елена Машаро. В числе главных причин столь резкого скачка игроки рынка называют девальвацию гривни. Структура украинского автопарка такова, что в ней преобладают автомобили зарубежного производства, покупка запчастей к которым осуществляется за валюту. Естественно, при скачках курса растет стоимость импортируемых запчастей, а вместе с ними и цена ремонтных работ.

Вторым фактором, подлившим масла в огонь, стало принятие новой методики экспертизы по оценке ущерба по колесным транспортным средствам, которая, по сути, отменила учет износа для ТС со сроком эксплуатации до семи лет включительно (если это ТС производства не стран СНГ), тогда как раньше этот срок составлял до двух лет. То есть данная норма увеличила объем выплат возмещений по убыткам.

«Эти факторы существенно повлияли на показатели убыточности, на рост среднего убытка для СК, и, естественно, это нужно принять во внимание. Частота наступления событий, по которым клиенты обращались в СК, уже превышала 5% от всех застрахованных. Получалось, что каждый двадцатый приходил за выплатой, тогда как расчетная величина находилась в пределах 3%», — замечает вице-президент УАСК "АСКА".

В настоящее время с каждой гривни премии, которую получает страховщик, он должен заплатить налог с валового дохода в размере 3% плюс отчисления в централизованные фонды Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), нести расходы на ведение дела, делать вложения в сервисное обслуживание клиентов, организацию расчетов экспертиз, ремонтов, документооборот, проведение выплат, учет полисов и пр. При этом контроль на дорогах повсеместно не проводится, охват страхованием неполный. Конечно, при таких условиях убыточность превышает 60-70%, а в некоторых случаях и все 100%.

Повышение необходимо

«Пять лет существовать в одной тарифной базе — да такого нет ни на одном другом рынке», — такие заявления можно услышать во всех страховых компаниях. Параллельно, убеждены страховщики, нельзя оставлять без внимания интересы клиента. «Полагаю, что уже давно назрела необходимость пересмотра условий страхования по ОСАГО. Это касается не только изменения цены (ее нужно повышать), но и лимита ответственности страховой компании, который тоже нужно пересмотреть в сторону повышения», — считает директор по страхованию СК «НАСТА» Сергей Парфенюк.

Речь идет о том, что существующие лимиты ответственности в размере 25,5 тыс. гривен по имуществу и 51 тыс. гривен по жизни давно не отвечают рыночным реалиям. Они существенно уменьшились с ростом инфляции и индекса цен. «Средний убыток растет катастрофически. Сегодня достаточно разбить одно крыло на новом автомобиле, как уже лимита не хватает», — делится генеральный директор МТСБУ Иван Гуминский.

Именно поэтому страховой рынок разработал два варианта предложения по увеличению стоимости ОСАГО. Первый — повышение базового платежа с нынешних 291,49 гривен до 346 гривен при сохранении прежних лимитов ответственности. Второй — увеличение базового тарифа до 389 гривен при двойном увеличении лимита ответственности по материальному убытку до 50 тыс. гривен, а по жизни и здоровью до 100 тыс. гривен. «Разница между предлагаемыми базовыми тарифами (346 и 389) невелика, однако во втором случае речь идет о двойном увеличении лимита ответственности», — комментируют в МТСБУ. При этом изменена структура корректирующих коэффициентов. Повышение коснется прежде всего Киева и городов-спутников столицы. Также возрастет стоимость полиса для отдельных категорий легковых автомобилей (преимущественно объемом двигателя до двух литров).

Снизится цена «автогражданки» для грузовых автомобилей и автобусов. В целом у рынка есть ряд иных предложений по усовершенствованию тарификации по ОСАГО, однако пока что страховщики уповают хотя бы на такие глобальные изменения, как повышение базового тарифа и некоторое изменение корректирующих коэффициентов в соответствии со страховой статистикой убыточности последних лет.

Реалии принятия

Рынок очень осторожно относится к комментированию перспектив принятия новых тарифов, предпочитая «дуть на воду». Как объясняют в компаниях, для рынка жизненно важно утверждение повышенной стоимости ОСАГО, в противном случае речь идет о выживании самих компаний. Рынок больше поддерживает второй вариант повышения стоимости ОСАГО, считая его справедливым как для страховщиков, так и для клиентов.

Однако окончательное решение будет принимать Госфинуслуг, на рассмотрении которой сегодня находятся предложения по «автогражданке». По законодательству у регулятора есть 45 дней на принятие решения со дня поступления документа в Комиссию. За этот период специалисты Госфинуслуг намерены провести все необходимые расчеты и вынести окончательный вердикт: быть новым тарифам на ОСАГО или не быть.

Мнения страховщиков:

Нужно ли повышать цену на ОСАГО и что это даст СК и клиентам?

Елена Болотова, председатель правления НАСК «Оранта»

Увеличение цен и лимитов по «автогражданке» — на данный момент необходимая и вынужденная мера, вызванная ситуацией на рынке: подорожанием транспортных средств, стоимости ремонта, цен на медицинскую помощь. Ведь за пять лет действия ОСАГО тарифы и расчетные коэффициенты не пересматривались.

Для страховых компаний, имеющих в своем портфеле преимущественно клиентов больших городов, повышение тарифов — это уже вопрос выживания. И проблема кроется не только в значительном количестве ДТП, произошедших на территории Киева и других городов-миллионников, но и в том, что их участниками зачастую становятся клиенты, которые приобрели более дешевый полис по месту регистрации автомобиля —

в городах-спутниках. Как следствие — компании недополучают премии, что сказывается на их финансовых возможностях. Сегодня необходимо пересматривать тарифы и вводить повышающий коэффициент для городов-мегаполисов и городов-спутников таких мегаполисов. И напротив, не должны повышаться цены для водителя, который имеет многолетний стаж безубыточного вождения.

Андрей Перетяжко, первый вице-президент группы компаний АХА в Украине

Главный принцип — это формирование справедливого тарифа для каждой категории водителей. Например, должна быть достаточно большая разница в коэффициентах и конечной цене для водителя в возрасте 18 лет со стажем менее года и для сорокалетнего водителя с 20-летним стажем и хорошей страховой историей. Причем эта разница должна составлять не три-четыре раза, а как минимум восемь. Это то, за что мы будем последовательно бороться. Может быть, в этот раз мы не сможем этого достичь, но будем к этому стремиться. Мы хотим постепенно отказываться от первого типа договора, где за руль может сесть любой, потому что в этом случае СК никогда не владеет информацией, кто водил автомобиль. Мы предлагали ввести такую норму, но она не вошла в окончательный вариант, предложенный рынком Госфинуслуг. А по третьему типу договора должно учитываться следующее: если договор семейный, и если родители намерены позволять водить своему 18-летнему сыну, то платить они должны по максимальному тарифу. Пока что мы попытались учесть эти нюансы в минимальном увеличении корректирующих коэффициентов и одновременном увеличении базового тарифа.