Экономим на ?автогражданке?

С 1 января 2010 года базовый тариф на «автогражданку» вырастет более чем на 30%. Мы разбирались, на какие скидки по системе может рассчитывать автовладелец при покупке полиса ОСАГО и почему некоторые страховщики уже сейчас отказывают в их предоставлении.

Базовый платеж по «автогражданке» вырастет 1 января 2010 года с 291,5 до 389 гривен

Согласно ст. 8 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности», страховщик имеет право, но, увы, не обязан пользоваться системой бонус-малус. «Применение самой системы — это добрая воля страховой компании. Соответственно, если страховщик не использует эту систему, он может отказать как в понижении стоимости полиса, так и в повышении», — объясняет первый заместитель председателя правления страховой группы «ТАС» Артур Шаймухаметов.

Но все крупные автостраховщики («Оранта, «Провидна», «ИНГО», «Универсальная» и другие) бонус-малус все же используют. В неофициальной беседе нам намекали на то, что неиспользование этой системы попросту грозит жесткой реакцией со стороны Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ).

Цена вопроса

Напомним, что цена «автогражданки» формируется из базового платежа в 291,49 грн (планируется, что с 2010 он вырастет до 389 грн), а также поправочных коэффициентов (тоже должны измениться с будущего года, некоторые вырастут больше чем на 60%). Коэффициентов этих шесть: за тип авто, за регион и сферу его использования, за водительский стаж, количество лиц, допущенных к управлению и за наличие/отсутствие доказанных действий мошенничества.

После того как платеж множится на все коэффициенты, выводится окончательная цена полиса путем умножения полученной стоимости еще и на коэффициент бонуса-малуса. Его размер может колебаться от 2,45 до 0,5, в зависимости от класса застрахованного (максимальный класс — 13, минимальный — «М»), обусловленного количеством ДТП, в которых страхователь признан виновником.

Тем, кто страхуется впервые, пока присваивается класс «3» с соответствующим значением бонуса-малуса — «1». С этого момента начинается работа на «страховую историю». Например, если заключить договор больше, чем на шесть месяцев и ездить без аварий, то при пролонгации страховки класс повышается до «4», а стоимость полиса на новый период понижается на 5% (бонус-малус — 0,95). Еще год без аварий — уже класс «5» и скидка еще на 5% (бонус-малус — 0,9).

«Чтобы «заработать» максимальную скидку по полису, а это 50%, нужно безубыточно отъездить 10 периодов страхования, что в большинстве случаев будет равно 10 страховым годам», — говорит начальник управления рыночных продаж СК «Омега» Максим Мокий.

Однако есть и обратная сторона медали: даже одна авария в первый год страхования автоматически снижает класс до «1», а полис становится дороже на 55%. Если получить низший класс — «М», за ОСАГО придется платить в 2,45 раза больше.

Даже одна авария в первый год страхования автоматически делает полис «автогражданки» дороже на 55%

Поскольку виновника ДТП определяет суд, страховая компания может вообще отказать в применении бонуса-малуса до завершения разбирательства (если полис уже нужно продлевать, к примеру, а решение еще не вынесено). Хотя есть прецеденты, когда страховщики самостоятельно принимают решения, исходя из материалов выплатного дела и данных по ДТП.

Законный перерыв

Очень важный факт: по Закону «Об ОСАГО» право на скидку сохраняется, даже если какое-то время не страховаться. Но страховщики часто лукавят на этот счет. «Прошлой осенью мы продали автомобиль и, естественно, в «автогражданке» не нуждались. Сейчас, купив новое авто, приобрели и ОСАГО, но в страховой компании нас расстроили, объяснив, что при перерыве больше года право на скидку у страхователя теряется. Пришлось платить полную стоимость», — сетует менеджер по закупкам одной из киевских торговых сетей Ирина Холоднюк.

Увы, в данной ситуации страховщик неправ, поскольку нарушает закон. «Даже в том случае, если у клиента по каким-то причинам произошел перерыв в страховании, система «бонусов» сохранится, так как срок такого максимального перерыва законом не оговаривается», — говорит начальник управления транспортного страхования СК «UTICO» Наталья Мудрак.

Право на скидку

Для того чтобы получить бонус, нужно, безусловно, документально подтвердить свое право на него, так как на слово в безаварийность езды вряд ли поверят. «В случае если клиент перешел в другую страховую компанию и желает получить скидку по системе бонус-малус, необходимо предоставить письмо от предыдущего страховщика, которое подтверждает отсутствие у него убытков за предыдущий период страхования», — объясняет Игорь Запорожец, начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА».

Правда, по словам некоторых страховщиков, далеко не каждая компания будет «морочить себе голову», досконально изучая вновь пришедшего клиента, что на руку тем, кто пытается скрыть «грехи прошлого». «Ничто не мешает клиенту перейти в другую страховую компанию и заявить о том, что ни полиса, ни ДТП у него еще не было. Это позволит избежать надбавки («малуса»), так как любому страховщику системно проверить были ли страховые случаи по вине этого страхователя попросту невозможно»— говорит Максим Мокий.

Но все равно есть риск, что страховщик копнет глубже и все же выяснит правду: компании обмениваются информацией между собой, используют централизованную базу данных МТСБУ, также имеют доступ к базе ГАИ. Недобросовестный страхователь может попасть в «черный» список «неугодных», что грозит ему вечным удвоенным платежом по ОСАГО.

Словарик водителя

Бонус-малус — система скидок и надбавок для владельцев полисов «автогражданки», устанавливаемых в зависимости от количества аварий, произошедших по их вине. Позволяет снизить стоимость страховки почти вполовину в случае безаварийной езды (такая скидка называется «бонусом»). Если окажется, что страхователь являлся «зачинщиком» ДТП, цена ОСАГО может увеличиться (эта надбавка называется «малусом»).

Автогражданка дорожает, если:

• Совершать аварии
• Ездить в крупных городах
• Владеть мощной машиной
• Не иметь опыта вождения
• Давать пользоваться машиной другим водителям

Ездим и экономим

Как высчитать размер скидки или надбавки по системе бонус-малус

Объем двигателя — 1700 см3 (К1*), территория использования — Киев (К2), сфера использования — личное авто (К3), стаж вождения — 1-3 года (К4), количество лиц, допущенных к управлению — два (К5), наличие/отсутствие доказанных действий мошенничества — нет (К6).

Стоимость ОСАГО (договор 3-го типа):

Первый период страхования, класс страхователя — «4»:

291,49*К1*К2*К3*К4*К5*К6*Кб/м=291,49*0,94*1,8*1,2*1,5*1,1*1*0,95 (бонус-малус) = 768,58 грн

После года безаварийной езды, класс страхователя — «5»:

291,49*К1*К2*К3*К4*К5*К6*Кб/м=291,49*0,94*1,8*1,2*1,5*1,1*1*0,9 (бонус-малус) = 728,13 грн

После второго года езды с двумя ДТП, класс страхователя — «1»:

291,49*К1*К2*К3*К4*К5*К6*Кб/м=291,49*0,94*1,8*1,2*1,5*1,1*1*1,55 (бонус-малус) = 1254 грн

К* — корректирующие коэффициенты, взяты максимальные значения, согласно Закону «Об ОСАГО».

Опять в третий класс

Как страховщики определяют размер бонуса-малуса?

* — Применяется к рассчитанному страховщиком платежу по «автогражданке».

** — Присваивается при заключении договора в первый раз.

Итого: Бонус-малус позволяет удешевить полис ОСАГО почти вдвое, но грозит удорожанием почти в 2,5 раза в случае частых ДТП.