Изучаем выплаты по автогражданке за вред, причин?нный жизни и здоровью третьих лиц

Абсолютное большинство водителей знают, что договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (полис автогражданки) покрывает причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц. Многие также знают, что лимит ответственности страховщика в данном случае устанавливается в размере 51000 гривен.

Но проблема в том, что мало кто из водителей понимает, в каких случаях и какие суммы будут выплачиваться, а когда данный вопрос становится актуальным, то уже нет времени на изучение законодательства. Хотя договор гражданско-правовой ответственности может хотя бы частично помочь в решении неожиданных материальных проблем.

От чего может защитить полис

Следует начать с того, что договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств покрывает ущерб, связанный с лечением, временной утратой трудоспособности, стойкой утратой трудоспособности потерпевшего третьим лицом, а также в случае смерти третьего лица.

Что и в каких размерах будет возмещаться

Необходимо отметить, что страховщики не возмещают чёткую часть от установленного лимита — 51000 гривен. В каждом конкретном случае всё решается индивидуально, исходя из принципов, определённых ст.ст. 24-27 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

Значительная гибкость отдельных норм права изначально создаёт условия для спорных ситуаций между пострадавшими и страховыми компаниями.

В связи с лечением потерпевшего возмещаются обоснованные затраты, связанные с доставкой, размещением, диагностикой, лечением и реабилитацией потерпевшего, медицинским попечением и лечением в домашних условиях, покупкой медицинских препаратов. При этом затраты должны быть подтверждены документально. Таким образом, получается патовая ситуация, при лечении в государственном медицинском учреждении затраты не компенсируют, поскольку в Украине медицинская помощь предоставляется бесплатно. В таком случае можно претендовать только на компенсацию стоимости медицинских препаратов, которые приобретались в аптеке, но для этого необходимо сохранить платёжные документы, подтверждающие их стоимость, а также назначение (рецепт) врача.

Аналогично выглядит ситуация с лечением на дому. Однако тут ещё можно претендовать на компенсацию затрат на сиделку, выездной медицинский персонал, но при условии, что оплата услуг такого персонала была произведена официально по соответствующему договору. Отдельной проблемой может стать оплата лечения в коммерческой клинике, поскольку в соответствии с указанным Законом страховые компании возмещают только «обоснованные затраты», а это достаточно неоднозначное понятие в случае с медицинским обслуживанием. С учётом того, что детализации данного понятия нет, следует ожидать возможных разногласий по поводу целесообразности отдельных затрат и отдельных медицинских процедур. Более того, практика урегулирования страховых событий в каждой компании своя. Полагаем, что отказ компенсировать лечение в коммерческой клинике либо вызов коммерческой скорой помощи следует оспаривать. Однако при обращении в коммерческую клинику следует всё же предвидеть возникновение возможных проблем со страховщиком.

В случае временной утраты трудоспособности потерпевшему компенсируются определённые недополученные доходы. Для лица, работающего на постоянном месте работы, компенсируется недополученная заработная плата за период нетрудоспособности. Проблемой в данном случае может стать практика выплаты основной части заработной платы наличными. В этом случае рассчитывать на полную компенсацию не приходится. Расчёт будет производиться исходя из сумм, которые оплачивались официально, а неофициальная часть в учёт приниматься не будет.

Для неработающих совершеннолетних лиц расчёт производится исходя из действующих нормативов минимальной заработной платы. А для лиц, которые обеспечивают себя работой самостоятельно, разница рассчитывается исходя из разницы в отчётности о доходах за текущий год и предыдущий год. В случае если доходы за аналогичный период прошлого года были меньшими, то на компенсацию также рассчитывать нельзя. Период временной нетрудоспособности подтверждается оформленным надлежащим образом больничным листом.

Процедура возмещения

Страховое возмещение за вред, связанный со стойкой утратой трудоспособности потерпевшим, выплачивается не реже чем один раз в месяц до восстановления трудоспособности. В отдельных случаях (в т.ч. и по личному ходатайству потерпевшего) может быть произведена и одноразовая выплата. Базой для расчёта суммы возмещения также будет общая сумма недополученных доходов за период стойкой нетрудоспособности (инвалидности). Кроме всего прочего, тут есть некоторые особенности.

Например, Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» обязывает страховую компанию оплатить обучение потерпевшего третьего лица на заочном отделении, если на момент ДТП такое лицо проходило обучение на дневном отделении и в связи с причинённым вредом здоровью не может продолжить обучение. Также компенсируется стоимость прохождения профессионального обучения, позволяющего получать доходы от трудовой деятельности, совместимой с нынешним состоянием потерпевшего. Однако возмещение будет ограничено стоимостью профессионального обучения, аналогичное тому, которое имел потерпевший на момент ДТП. В случае, если потерпевший на момент наступления события доходов не получал, то страховая компания обязана будет компенсировать затраты, связанные с доставкой, размещением, диагностикой, лечением и реабилитацией потерпевшего, медицинским попечением и лечением в домашних условиях, покупкой медицинских препаратов.

В случае смерти пострадавшего третьего лица страховое возмещение может быть выплачено, если смерть наступила в течение одного года с момента ДТП и была непосредственно связана с его последствиями. В таком случае компенсация выплачивается лицам, которые взяли на себя затраты на похороны либо лицам, находящимся на содержании потерпевшего третьего лица. При этом возмещение покроет только лишь обоснованные и подтверждённые затраты на похороны. Критерии обоснованности затрат действующее законодательство также не содержит. На получение возмещения смогут претендовать несовершеннолетние дети потерпевшего, им будет компенсироваться подтверждённая часть дохода потерпевшего, которого они лишились, но до момента достижения совершеннолетия. Кроме этого на возмещение смогут также претендовать нетрудоспособная вдова (вдовец), родители пострадавшего до момента восстановления трудоспособности, а также трудоспособная вдова (вдовец), если в семье есть дети до 8 лет.

Таким образом, механизм компенсации ущерба при причинении ущерба жизни и здоровью достаточно сложный, в абсолютном большинстве страховых компаний размер среднего убытка по причинению материального ущерба третьим лицам превышает размер убытка по причинению ущерба жизни и здоровью, несмотря на значительный разрыв в страховых суммах.

Запутанное законодательство подталкивает людей избегать обращений в страховые компании либо способствует ненадлежащему оформлению страхового события и минимизации выплаты возмещения либо отказам в выплате.

Вполне резонно возникает вопрос: а нужно ли увеличивать лимит ответственности страховой компании в случае причинения вреда жизни и здоровью третьего лица без внесения изменений в сам механизм выплаты страхового возмещения?