У жертв ДТП все меньше шансов получить компенсацию

Многие страховые компании, работающие с ОСАГО, могут разориться.

Несмотря на вступивший в полную силу закон "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности", который предполагает облегчение выплат страховых компенсаций жертвам ДТП, реальных шансов получить эту компенсацию мизерно мало. Причина: страховые компании (СК), занимающиеся ОСАГО, балансируют на грани банкротства, утверждают наблюдатели.

Не так давно в Украине "исчезла" достаточно крупная страховая компания, имевшая разветвленную сеть по всей стране. То есть превратилась в "траст, который лопнул". Те, чьи здоровье и жизнь были застрахованы по ОСАГО с ее участием, остались у разбитого корыта.

И таких людей немало. За минувший год, по оценкам экспертов, компания успела захватить приличную долю рынка, продав полисов ОСАГО почти на 100 млн грн. Агрессивная экспансия удалась страховщикам благодаря простому приему: они продавали предельно дешевые полисы с большим дисконтом. По разным подсчетам, около 250-300 тыс. владельцев транспортных средств приобрели такие полисы.

Мало того, десятки тысяч этих бумаг все еще на руках у агентов, их продолжают продавать. Юридически они все еще действительны, поскольку СК, несмотря на то, что ее офис пуст и она фактически не работает, не признана банкротом. В реальности же очевидно, что такие полисы - натуральная фикция.

Мертвый полис

Повторить судьбу упомянутой СК имеют шанс еще многие компании, работающие с ОСАГО. Именно те, что практикуют продажу дешевых полисов. Чем больше дисконт, тем меньше шансов на получение компенсации. Это значит, что водитель, имеющий такой полис, по факту никак не защищает и не отвечает за того, кто может пострадать в ДТП по его вине.

"Рынок страхования в Украине находится в очень сложном положении. Сильнейшая стагнация, - поясняет эксперт рынка страхования, владелец ресурса strahnadzor.ua Тимур ШАКИРОВ. - Никто ничего страховать не хочет, народ покупает полисы "из-под палки": либо потому, что штрафует милиция, либо из-за банков, которые требуют этого по отношению к заложенному имуществу. ОСАГО - самый ходовой продукт и самый мощный рычаг, наиболее массовая страховка, поэтому за него идет дикая конкурентная борьба. Самые хитрые игроки идут на демпинг: они продают полисы по очень смешным ценам. К тому же, они платят огромные комиссионные вознаграждения агентам - их суммы доходят до 50-60%. Агенты, само собой, заинтересованы в объемах продаж и идут на любые ухищрения, чтобы привлечь клиентов. Разумеется, на все это нужны средства. Откуда их берут? Из тех денег, что люди платят за страховку. Деньги "дерибанятся". Соответственно, при наступлении страхового случая необходимых средств нет. Как нет их и на текущих балансах многих страховых компаний. Достаточно посмотреть финансовые результаты минувшего года. Рынок страхования ушел в конкретный "минус".

Мытьем и катанием

Водители, покупая полисы, конечно, понимают, что это недействительные по факту бумаги. Но им больше и не нужно - главное, чтобы гаишник не придрался. А то, что по этому полису пострадавший будет годами ждать законных денег, мало волнует владельца. Хотя завтра подобная ситуация может случиться уже с ним.

А что же государственные органы, которые призваны наблюдать за порядком на рынке финуслуг? По мнению Т. Шакирова, страховщики наловчились формально демонстрировать свою успешность, замыливать глаза проверяющим органам - на фоне фактически безнадежной ситуации.

"Страховые компании своими якобы ценными бумагами надувают свои резервы, - говорит он. - Уставные фонды сформированы формально. Раз в квартал они отчитываются о своих резервах. Для этого кладут в банк под свои ценные бумаги под залог, получают на счет вот те самые миллионы гривен, которые нужно показать, а потом деньги возвращают финучреждению и получают документы обратно. Навести порядок достаточно просто: нужно усилить контроль со стороны Нацфинуслуг и внести изменения в законы о страховании и формировании резервов. Но этого никто делать не будет: эта схема с ценными бумагами удобна, она позволяет "мыть" деньги и воровать их. Большая часть страхового рынка в Украине этим занимается".

В свою очередь, страховщики не согласны со столь жесткой оценкой эксперта.

"В целом ситуация на рынке страхования и ОСАГО в частности нормальная, не катастрофическая, - считает Наталия ГУДЫМА, президент Лиги страховых организаций Украины. - Задерживают выплаты только те компании, которые предлагают наиболее низкую стоимость полисов. У них бизнес-процесс просторен так, что они и сами не зарабатывают, и обязательства выполнить не могут. Но на такие дешевые полисы, увы, есть спрос - их покупают украинцы. Мы обращаемся ко всем: не приобретайте полис где-то на трассе, за треть цены - придите в офис компании, приобретите полис, который будет гарантировать безопасность тем, кто может оказаться пострадавшим в ДТП с вашим участием".

Эксперт уверена: необходимо более строго подходить к тем страховым компаниям, которые балансируют на грани банкротства и предусмотреть наказание для их руководителей за доведение компании до такого состояния.

Что делать, если страховая не платит компенсацию

У потерпевших остается выбор: получить сейчас часть страхового возмещения от факторинговой компании, что взяла на себя долг страховщиков, либо дожидаться процедуры банкротства и попытаться получить положенную выплату из Гарантийного фонда МТСБУ.

Выплата из МТСБУ

В этом случае потерпевшему придется:

1. Следить за выпусками газеты "Урядовий кур??р".
2. Заявиться в процедуру банкротства, уплатив пошлину в размере одной минимальной зарплаты (1170 грн.)
3. Получить решение суда о включении требования в реестр требований кредиторов.
4. Дождаться признания страховщика банкротом (для этого нужно, чтобы общая сумма претензий к нему превысила 400 тыс. грн).
5. Ждать своей очереди в получении компенсации от ликвидатора - это может занять от трех до шести лет. Или получить документ о том, что существующих ликвидационных средств не хватит на погашение.
6. Имея на руках эти два документа (принятие ликвидационной комиссией и отказ в выплате в связи с недостатком ликвидационных средств), можно идти в МТСБУ. Но в МТСБУ могут долго думать: платить или нет.

Выплата от факторинговой компании

Факторинговые компании, которые сегодня активизировались, по договоренности с акционерами страховщиков берут на себя частичные обязательства по выплатам, так как у этих страховщиков денег на выплаты нет. Они предлагают деньги "здесь и сейчас" - но это лишь часть (зачастую меньшая) от того, что положено пострадавшему: от 30 до 50%. И то не во всяком случае.

Окончательный размер выплаты зависит от нескольких моментов: суммы долга (чем больше сумма, тем выше процент), подтверждающих документов, которые удалось собрать пострадавшему человеку, а также - от срока, прошедшего с момента наступления страхового случая (чем больше срок, тем меньше денег можно получить). По словам представителей факторингових компаний, если проходит много времени, шансов найти виновников ДТП и обеспечить выплаты почти нет.