Цифровая эра ОСАГО

Каким будет ОСАГО в мире роботизированных авто без водителей?

Вместе с журналом "Страховой клуб" рассуждали о том, что ждет рынок автострахования в будущем. В том будущем из фантастических книг, которое по прогнозам футурологов, наступит через 25 лет, где машины станут роботами, и потребность в человеке-водителе авто отпадет совсем. А также о том, как должен развиваться украинский рынок ОСАГО, чтобы не оказаться "на обочине" будущего цифрового мира.

По прогнозам футурологов и экономистов консалтинговой компании Deloitte, мир стоит на пороге очередной технической революции. Выделяют две основные тенденции, которые в течение ближайших 25 лет радикально изменят концепцию дорожной мобильности. Во-первых, они прогнозируют активный рост "каршеринга" (совместного владения и использования авто). Во-вторых, предрекают успешный старт эксплуатации роботизированных автомобилей без водителей.

Вследствие этого сократится количество ДТП, так как в настоящий момент практически 90% ДТП происходит по вине водителей. Частота страховых событий снизится, поскольку автомобили будут роботизированными и вероятность неверных решений водителя будет существенно снижена.

При этом произойдет воплощение в жизнь моделей "каршеринга", что уменьшит количество автомобилей на душу населения. На рынке появится значительное количество операторов автопарков, которые будут управлять парками автомобилей, предназначенных для "совместного пользования". Любой человек сможет воспользоваться автомобилем для совершения поездки, потому начнет исчезать необходимость личного владения автомобилем.

Все это приведет к изменению дорожной ситуации, когда одновременно по дорогам будут перемещаться и привычные нам автомобили с водителями за рулем и роботизированные автомобили без водителей.

Произойдут и изменения в клиентских сегментах, продуктах и каналах продаж в автостраховании. А страховщикам вслед за этими изменениями придется отказывать от привычных бизнес-моделей и внедрять существенные инновации в страховой бизнес. Например, в случае совместного использования автомобилей, компания по совместному использованию автомобилей и водитель захотят приобретать страховые полисы с разным покрытием, исходя из их потребностей, и на разные сроки, в зависимости от времени эксплуатации. А в случае использования роботизированного авто, страхованию ОСАГО будет подлежать ответственность компании, которая проектирует и поддерживает работу алгоритмов и картографического программного обеспечения для управления автомобилем.

Что касается изменений в страховых продуктах: в той или иной форме они будут покрывать те же риски что и сейчас – противоправные действия, повреждения, не связанные с ДТП (от стихийных действий, например); ущерб от ДТП, гражданскую ответственность владельца, но будут появляться и новые компоненты. Каждой заинтересованной стороне и потенциальному клиенту страховой компании (владельцу авто, компании-оператору "каршеринга", производителю роботизированных авто и операционных систем для них) потребуется уникальная комбинация страховых покрытий.

У страховых компаний появится возможность "распаковывать" страховые продукты и предлагать клиентам застраховать отдельные риски в зависимости от их потребностей.

Страховые покрытие также, возможно, будет имплементироваться в другие продукты и сервисы, которые в свою очередь будут распространяться по новым каналам, – (например, включение страхового платежа в платеж картой за аренду авто). И, разумеется, будет расти удельный вес электронных каналов продаж.

И хотя появление новых технологий в Украине происходит с некоторым опозданием, хотел бы напомнить, что первые покупки товаров и услуг через Интернет появились в Украине не более 10 лет назад. А уже сегодня в Верховной Раде готовится к рассмотрению законопроект о полном отказе от бумажных бланков ОСАГО в пользу электронных полисов.

В ближайшие годы все общение клиента со страховщиком сможет ограничиться смартфоном, планшетом и другим электронным девайсом. Клиент сможет заключить электронный договор, затем оповестить страховщика о страховом событии в режиме on-line, заполнить электронный европротокол, урегулировать договор через личный кабинет на сайте страховой компании или мобильные приложения по урегулированию и получить возмещение за свой банковский счет.

Новые технологии приведут к изменению страховой парадигмы. Сегодня страховщики нацелены на привлечение клиента всеми возможными средствами – переманивают лучших агентов, предоставляют скидки и бонусы клиентам. Но после того, как электронные договора вытеснят бумажные договора ОСАГО и любой водитель сможет заключить договор без общения со страховым агентом, акцент придется делать на постпродажном сервисе. Удобство клиента, скорость и качество урегулирования станут главными аргументами конкурентной борьбы.

Лимиты ответственности по ОСАГО в ближайшие годы будут постепенно увеличиваться до европейского уровня. Изменится и подход к ценообразованию, отказ от регламентированных цен неизбежен. Сегодня свободные цены пугают многих вероятным демпингом со стороны компаний с агрессивной стратегией захвата рынка любой ценой. Но мы напротив верим, что свободное ценообразование позволит компаниям устанавливать различные тарифы исходя из возраста водителя, водительского стажа, истории страхования предыдущих лет. Стоит также упомянуть о начале применения страховой телематики в Украине. На автомобили устанавливается устройство, позволяющее собирать данные о каждом автовладельце, в том числе о стиле вождения, частоте поездок и обращении с авто. Таким образом, любитель быстрых и агрессивных поездок заплатит больше, чем аккуратный водитель. СК "АХА Страхование" официально заявила о запуске использования страховой телематики в страховании КАСКО, но с переходом к свободному ценообразованию эти подходы станут применимы и с страховании ОСАГО.

По данным аналитической компании ABI Research, мировой рынок страховой телематики будет увеличиваться на 81% в год – с 5,5 млн. застрахованных водителей на конец 2013 года до 107 млн. к концу 2018 года. А в Бразилии с 2016 года телематические устройства устанавливают на все автомобили, что позволяет cнизить количество угонов авто и повысить безопасность дорожного движения.

Новая эра ОСАГО будет эрой цифровых технологий – от заключения договора до урегулирования страхового случая. При этом рынок отойдет от типовых "коробочных" продуктов, новым стандартом станет уникальное решение по подбору страховых рисков и страхового тарифа. Но не все добегут этот марафон, многие уже сегодня сходят с дистанции. Искренне надеюсь, что те, кто окажется в финале, победят в честной борьбе.