Как купить автогражданку у надежного страховщика

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСАГО) становится разорительным для страховых компаний. Из-за роста аварийности на дорогах Украины им приходится платить все больше. По итогам 2015 года на 100 заключенных договоров ОСАГО приходилось всего одно ДТП. К концу первого квартала 2017 года частота аварий увеличилась в 2,4 раза. Вырос и средний размер выплаты. По итогам 1 квартала он составил 14 476 грн против 11791 грн в конце прошлого года.

В результате страховщики уже отдают пострадавшим в ДТП более половины денег, которые выручают при продаже полисов. Уровень убыточности по автогражданке (соотношение платежей и выплат) по итогам квартала превысил 56%, тогда как в 2016 году он составлял всего 47%.

На жизнь "с колес" уже не хватает

Резкий рост убыточности в январе-марте может быть связан с несколькими причинами. Например, выплатами по массовым убыткам в зимний период. Количество ДТП в этот сезон растет, а вот новых полисов из-за большого количества праздников и выходных покупают не так много. "Кроме того, в первом квартале 2017 года исполнился год с момента повышения страховых сумм по ОСАГО. Они выросли до 100 тыс. грн. за имущественный ущерб, 200 тыс. грн – за ущерб жизни и здоровью и до 50 тыс. грн. – по "европротоколу". Поэтому сейчас выплаты по всем договорам проводятся с учетом повышенных лимитов. И даже несколько крупных выплат существенно увеличивают убыточность", – считает предправления СК "Княжа" Дмитрий Грицута.

Страховые премии по автогражданке, напротив, не растут. Средний платеж уже год остается неизменным – 478 грн. Президиум Моторного бюро провел исследование и обратился к Нацкомфинуслуг с предложением пересмотреть страховые тарифы и коэффициенты. Но в комиссии не нашли оснований для повышения цены по автогражданке. После этого МТСБУ порекомендовало страховщикам применять при расчете стоимости полисов максимальные поправочные коэффициенты. Часть компаний уже пересмотрела тарифы, но далеко не все. "Мы увеличили тарифы в марте, прежде всего, в городах-миллионниках. В июне увеличим их по всем остальным регионам. В среднем стоимость полиса увеличится на 10%, а в городах-миллионниках – на 20%. В сентябре мы собираемся поднять тарифы ещё на 15%. Таким образом, к концу года СК VUSO придет к значениям, которые указаны в рекомендациях МТСБУ", – рассказал предправления СК "ВУСО" Александр Шойхеденко.

Так, согласно агрегатору, полис страхования для малолитражки с киевской пропиской (двигатель объемом до 2000 куб.см) дешевле всего будет стоить в СК "Европейский страховой союз" (829 грн). Чуть дороже его стоимость в таких компаниях как СК "Доминанта" – 916 грн, "Оранта" – 938 грн., "Киевский страховой дом" – 961 грн. Еще выше цена в СК "ТАС", "ПЗУ Страхование" – около 1200 грн. Самый дорогой полис у "АХА Страхование" – 1560 грн.

Прослеживается четкая тенденция – чем дешевле компания продает полисы, тем хуже ее показатели в "светофоре" МТСБУ. "Пока мы наблюдаем среди лидеров продаж компании, которые дёшево продают ОСАГО и плохо платят. Но рост убыточности не оставит шансов таким страховщикам. Сегодня жесткие требования Нацкомфинуслуг к активам и расчёту резервов нивелируются необязательностью их выполнения. Это приводит к появлению компаний, которые работают с колёс и практически не формируют резервы", – сетует Александр Шойхеденко. Рынок нуждается в планомерной программе докапитализации и пруденциальном надзоре, без которого у потребителей не будет надежных гарантий.

Дальше будет хуже

Если тенденция роста убыточности сохранится и во втором квартале, часть компаний столкнется с кассовым разрывом и начнет затягивать с урегулированием дел и выплатами потерпевшим. Низкая стоимость полисов и сумасшедшие комиссии агентам, которые иногда достигают 40%, просто не дадут страховщикам возможности выполнять свои обязательства. "Рост аварийности и уровня страховых выплат может ближайшее время привести к значительным проблемам для компаний, которые не сформировали достаточные страховые резервы и осуществляют выплаты только за счет новых страховых премий", – заявил Владимир Шевченко, генеральный директор МТСБУ.

Нацкомфинуслуг в свою очередь пообещала "держать руку на пульсе" и намерена проводить внеплановые проверки страховщиков на основании жалоб потребителей. Регулятор уже заявил о грядущих ревизиях в 25 СК.

Не исключено, что ряды эмитентов автогражданки уже вскоре поредеют. "Компании будут покидать рынок добровольно и вследствие банкротств. К нам обратилось несколько небольших компаний, намеренных покинуть рынок ОСАГО с предложением заключить агентское соглашение. В течение ближайших лет рынок автогражданки сократится вдвое – с нынешних 54 до 25 компаний", – уверен Дмитрий Грицута. Уже по итогам первого квартала около 80% всех страховых премий по автогражданке приходилось всего на 20 компаний.

Мошенники и уклонисты

Согласно статистике, только 80% ДТП урегулируются через страховые компании. Это означает, что 20% водителей либо не покупает полис ОСАГО вовсе, либо решает проблемы на дороге самостоятельно, либо имеет фальшивый полис. Часто агенты-мошенники продают остатки бланков страховщиков, которые уже не являются членами МТСБУ, или поддельные полисы действующих компаний. Чтобы решить эту проблему, Нацкомфинуслуг приняла распоряжение о новой форме договора автогражданки – электронном полисе. Когда документ будет согласован и получит визу Минюста, любой водитель сможет купить электронный полис через Интернет. В бумажном бланке необходимости уже не будет. Подтверждением факта заключения договора будет запись в базе данных МТСБУ. Проверить наличие в ней полиса можно будет самостоятельно, через сайт Бюро. Бумажные бланки по-прежнему будут доступны до тех пор, пока электронный полис полностью не вытеснит бумажную версию. "При заключении электронного договора информация сразу будет заноситься в централизованную базу данных. А значит, у клиента будет подтверждение того, что его ответственность застрахована. Такой механизм также упростит проверку полиса ОСАГО полицейскими на дороге", – уверяет Владимир Шевченко.

Смерть на дороге за 18 тыс грн

Согласно статистике полиции за 2016 год, в ДТП получили травмы или погибли 26782 человека. Но в страховые компании за возмещением обратилось только 15% потерпевших – 4165 человек. Остальные виновники компенсировали затраты потерпевшим самостоятельно.

Хотя лимит по ущербу жизни и здоровью установлен в размере 200 тыс. грн., по итогам 2016 года средняя выплата составляла 13,8 тыс. грн. В первом квартале 2017, благодаря повышению минимальной заработной платы, она выросла до 18,1 тыс. грн.

Украинцы не обращаются за компенсацией к страховщикам, потому что механизм таких выплат, по сути, не работает. Сама процедура очень длинная и забюрократизированная. Чтобы получить возмещение в страховой компании, потерпевшему нужно предоставить все документы, подтверждающие затраты, выписки из больниц и решение суда о признании виновного в ДТП. Такие суды обычно проводятся после выписки потерпевшего из больницы и получения результатов экспертизы о масштабе и тяжести нанесенных травм. Вся эта процедура занимает несколько месяцев, а деньги на лечение потерпевшему нужны оперативно, пока он находится в больнице. Поэтому виновники ДТП предпочитают самостоятельно компенсировать ущерб, в надежде договориться с потерпевшим "полюбовно", избежать разбирательств с полицией и ответственности.

Но если бы в Уголовный Кодекс внесли норму о декриминализации статей с нанесением травм средней тяжести при ДТП без отягчающих обстоятельств, то компенсационная система работала бы в полную силу – убыточность страховщиков по ОСАГО уже сегодня превысила 100%.

Возмещение ущерба жизни и здоровью – неохваченный рынок для автоюристов, который только начинает развиваться в Украине. Но уже в скором времени он может существенно увеличиться. "Автомобильные юристы в западных областях уже наладили интересную практику. Они находят данные о погибших в ДТП за последние три года и обращаются к их родственникам, чтобы помочь им (за определенный процент) взыскать со страховой компании неполученные наследниками страховые выплаты. Ведь уже больше четырех лет действует норма, что за смерь пострадавшего страховая компания не может заплатить менее 36 минимальных заработных плат, а за похороны – 12 МЗП. С нового года это суммарно составляет уже 153,6 тыс. грн", – рассказал "Минфину" гендиректор Ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский.

От "ягуаров" до "ленивцев"

Ниже приведен рейтинг скорости урегулирования страховых событий двадцаткой самых популярных у украинцев страховщиков. В нем указаны 20 компаний, которые суммарно привлекли порядка 80% страховых премий по автогражданке. Они отсортированы по срокам урегулирования – т.е. по времени, которое проходит с момента ДТП до факта выплаты возмещения. В реднем по рынку такой срок составлял в первом квартале 2017 года 106 дней. Среди лидеров рынка только 11 компаний урегулируют страховые события быстрее этого показателя.

Но выбирать страховщика только на данных о сроках урегулирования не стоит. Советуем также обратить внимание на количество жалоб на СК. "Страховщики нередко ускоряют сроки урегулирования благодаря "торговле" с клиентом. Например, предлагают ему заплатить меньшую сумму, но быстрее, или получить сумму согласно экспертизе, но в течение 90 дней от даты подачи всех документов", – рассказал Вячеслав Черняховский.

В таблице приведено количество жалоб на страховщиков в МТСБУ и их удельный вес в количестве урегулированных случаев. Практически все компании из ТОП-20 не имели проблем с жалобами. Только три страховщика превысили среднерыночное значение удельного веса по жалобам (по итогам первого квартала 2017 года – 1,03%). Это "Киевский страховой дом", "УПСК" и "Юнивес".

Выбирая компанию, стоит обращать внимание на динамику качества урегулирования и количества жалоб на СК в течение последних кварталов. Ведь жалобы всегда "догоняют" проблемы. Компания начинает юлить, неправомерно затягивать или отказывать в выплате, а рост жалоб можно увидеть только по итогам следующего квартала.