"Автогражданка" объезжает выплаты

Пилотный проект по прямому урегулированию по ОСАГО не оправдал ожидания участников рынка. Доля страховщиков – участников проекта превышает 50% рынка, но лишь 13% страховых случаев их клиентов урегулируются по новой схеме. Чтобы распространить новые правила на весь рынок, надо менять законодательство либо идти на уступки остальным страховщикам.

Прямое урегулирование страховых случаев по ОСАГО пока не стало востребованным среди украинцев. По данным МТСБУ, с 1 декабря 2016 года, когда был запущен пилотный проект, по 31 августа 2017-го по системе прямого урегулирования страховщики получили 5658 обращений (13,46% от всех страховых случаев СК – участников проекта). Из них урегулировано 4774 шт.

Участниками пилотного проекта являются 18 страховых компаний: "АХА Страхование", "Арсенал Страхование", "PZU Украина", "ВУСО", "Аска", "Оранта", "ПРОСТО-Страхование", "Уника", "Провидна", "ИНГО Украина", "Универсальная", "Международная СК", "Кредо", "Краина", "Аско-Донбасс Северный", "Колоннейд Украина" (бывшая "QBE Украина"), "Брокбизнес", "Европейский страховой альянс". Их доля на рынке ОСАГО превышает 50%.

Проехались напрямую

Прямое урегулирование позиционируется как рыночный способ ускорить страховые выплаты пострадавшим в ДТП и даже увеличить их размер. И пока статистика подтверждает это. Средний срок выплаты составил 47 дней при средних по рынку 106 днях. Средняя сумма компенсации составила 14,996 тыс. грн, что на 5% больше возмещения по классической схеме (14,294 тыс. грн).

Как сообщал FinClub, урегулировать по системе прямого урегулирования можно не все страховые случаи. Во-первых, ДТП должно произойти при участии не более чем двух транспортных средств, оба из которых застрахованы в СК – участниках пилотного проекта. Причем не должен быть нанесен ущерб жизни и здоровью, один из водителей должен быть полностью ответственен за ДТП, а его участники не должны быть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Некоторые компании довольны промежуточными результатами. "Практика нашей компании показывает, что система прямого урегулирования работает достаточно эффективно, и со временем будет только набирать мощности. У нас доля выплат в общем объеме ежемесячно растет на несколько процентов. Сейчас доля выплат по ОСАГО, которые оформлены по системе прямого урегулирования, составляет 18% (более 370 страховых дел)", – говорит директор департамента урегулирования СК "ИНГО Украина" Олег Коваленко-Кужольный. "Доля таких случаев растет каждый месяц: с 13% в декабре до 20% в июле. С момента запуска прямого урегулирования наша компания урегулировала 1054 убытка в рамках системы прямого урегулирования. Это порядка 20% страховых событий по ОСАГО, урегулированных компанией за этот период", – рассказывает заместитель вице-президента по операционной деятельности СК "AXA Страхование" Руслан Грабко.

Похвастаться успехами могут не все. Директор департамента урегулирования убытков региональной сети компании "Арсенал Страхование" Константин Палазов подсчитал, что выплаты по прямому урегулированию в их компании занимают лишь 10% от общего числа выплат в количественном выражении. "В среднем по нашей компании происходит порядка 30-40 таких выплат ежемесячно", – рассказывает Константин Палазов. В компании "ВУСО" доля страховых случаев, урегулированных по системе прямого урегулирования, еще ниже – порядка 8%.

Интересно не всем

Остальные 38 компаний – участников рынка ОСАГО не спешат присоединяться к проекту. И хотя летом ряд компаний заинтересовались прямым урегулированием, новые участники у проекта не появились. "Во-первых, коллеги боятся, что по прямому урегулированию уровень убыточности будет значительно выше, чем по классической системе выплат. Но, согласно статистике, это не так. Во-вторых, некоторые коллеги не имеют ликвидных активов, и им нечего перечислить в фонд МТСБУ для обеспечения выплат по прямому урегулированию. Поэтому они платят возмещение в течение более 120 дней. В-третьих, не все готовы тратить ресурсы на любые изменения бизнес-процессов в своей компании, и ждут, пока внешняя среда вынудит их меняться", – считает глава наблюдательного совета СК "ВУСО" Александр Шойхеденко.

"К проекту подключились компании, которые готовы перестраивать свои бизнес-процессы ради удобства своих клиентов, беспокоятся и готовы оказывать качественный сервис. Возможно, у компаний, которых нет в проекте, есть опасения, что их убыточность возрастет, так как их убытки не будут так сильно минимизированы другими компаниями, которые будут заниматься их урегулированием. Возможно, их также отталкивает необходимость дополнительного взноса", – говорит Константин Палазов.

Решение сверху

Популяризировать прямое урегулирование могут его участники. "Страховые компании должны постоянно рассказывать о финансовых показателях проекта по прямому урегулированию. Неплохо было бы провести конференцию, на которой бы ответили на все возражения страховщиков и показали реальные плюсы прямого урегулирования, – считает Александр Шойхеденко. – Достаточно рассказать клиенту о прямом урегулировании при продаже полиса и написать скрипты для кол-центра страховщика. В качестве дополнения можно использовать и другие методы донесения информации, но они будут значительно дороже и менее эффективны".

Некоторые компании проводят выплаты клиентам, даже если страховой случай не попадает под параметры прямого урегулирования. В "ИНГО Украина" продают страховой продукт "#ЦВплюс". "Он продается вместе с полисом ОСАГО и позволяет водителям получать возмещение за повреждение собственного автомобиля. Полис оформляется как договор добровольного страхования средства наземного транспорта КАСКО. Его стоимость колеблется в пределах 150-480 грн в зависимости от региона регистрации автомобиля. Такие страховые продукты стали появляться на рынке как ответ на нежелание многих компаний упрощать выплаты и присоединяться к системе прямого урегулирования", – рассказывает Олег Коваленко-Кужольный.

Услуга "Автогражданка на двоих" от СК "АХА Страхование" позволяет получить выплату независимо от того, в какой компании застрахован виновник ДТП, и дает ряд преимуществ. "Например, выплату без учета износа, услуги технического ассистанса, отсутствие франшизы", – говорит Руслан Грабко. Стоимость услуги примерно равна стоимости ОСАГО на этот автомобиль.

Некоторые компании под видом прямого урегулирования продвигают мини-КАСКО по цене до 8-10 тыс. грн. "Чтобы платить потерпевшему клиенту в любой ситуации, страховщик должен вести активную регрессную работу, чтобы взыскать средства с компании виновника ДТП или с самого виновника, если выплата СК не покроет убытки. Мы подсчитали, что объективная стоимость прямого урегулирования при условии, что через регрессы удастся вернуть 80% выплат, – 200 грн. Но продавать допуслугу за такую цену и заниматься активно регрессами мало кто хочет, поэтому страховщики дополняют ее опциями и продают намного дороже", – сказал один из страховщиков.

Расширение охвата застрахованных системой прямого урегулирования произойдет в случае введения обязательности такой системы выплат. "Остается надеяться на изменения в МТСБУ, которые позволят ввести систему прямого урегулирования в обязательной форме, или на изменения в законодательстве", – отмечает Олег Коваленко-Кужольный. По словам Руслана Грабко, на последнем общем собрании членов МТСБУ страховщики решили сформировать рабочую группу, которая должна разработать вариант проекта, подходящий большинству СК.

По информации FinClub, один из вариантов – разрешить СК становиться пассивными участниками системы прямого урегулирования. Активные участники (ими станут 18 нынешних членов проекта) урегулируют страховые случаи по системе прямого урегулирования и производят взаиморасчеты через единую систему. Пассивное членство не предполагает выплат по прямому урегулированию. Если у виновника ДТП будет полис пассивной СК, а у потерпевшего – полис активной СК, то он сможет обратиться как в СК виновника (классика), так и в свою СК (прямое урегулирование).