ОСАГО поедет по-новому

Депутаты заинтересовались рынком "автогражданки" и обещают новые правила, которые усилят защиту финансовых прав пострадавших в ДТП: франшиза будет отменена, а выплаты вырастут. Правда, платить за обновленное страхование придется в два раза больше, чем сейчас.

Страховому рынку обещают поменять правила игры на рынке ОСАГО. Необходимость нового закона в парламенте объясняют накопленными проблемами: демпинг, необоснованные отказы в выплатах или их затягивание, подделка страховых полисов, низкий уровень обслуживания и т.д.

Депутаты еще в декабре 2015 года предлагали решить эти проблемы, но их законопроект № 3670 не был рассмотрен. Поэтому и.о. главы комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Михаил Довбенко в середине февраля 2018-го подал обновленный проект № 3670-д.

Новые идеи

Среди наиболее важных новаций – отмена франшизы и выплата возмещений пострадавшим без учета износа автотранспорта. "Практика показывает, что франшиза – это фактически прямой ущерб потерпевшего. Получить эту сумму с виновника ДТП возможно только при его доброй воле или через суд, что часто лишено смысла из-за сложности и стоимости процедуры", – говорится в пояснительной записке. Поэтому до 2020 года размер франшизы не сможет превышать 2 тыс. грн, а после 2020 года ее отменят, и страховщики будут платить потерпевшим 100% суммы ущерба.

Учет износа вызывает еще больше претензий. "Учитывая, что у нас очень старый автопарк в стране – средний возраст более 20 лет, а износ рассчитывается для автомобилей возрастом от семи лет, получается, что более 90% страховых выплат рассчитываются с учетом износа в размере 50-70%. На европейских рынках вообще нет такого понятия, как амортизационный износ. Страховые компании там оплачивают ремонт", – говорит генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский. По его словам, сейчас обсуждается, чтобы для новых автомобилей ремонт осуществлялся на сертифицированных СТО, а для подержанных – на несертифицированных. "Возможно, для очень старых авто будет предусмотрена замена деталей на неновые, если это не повлияет на безопасность эксплуатации", – добавляет Вячеслав Черняховский.

Сейчас из-за фактора "износа" страховка не покрывает стоимости ремонта в 90% случаев, говорит эксперт. Поэтому участники ДТП идут в суд. "Мы имеем судебную практику, что если виновный водитель получает иск от пострадавшего на разницу между стоимостью ремонта и размером страховой выплаты, он должен заплатить разницу", – отмечает Вячеслав Черняховский.

Размер морального ущерба планируется привести в соответствие со сложившейся судебной практикой – 25 минимальных зарплат (93 тыс. грн), а также несоответствие законодательства Украины евродирективам по определению страховой суммы за вред жизни и здоровью – устранить. Должна быть закреплена сумма на одного потерпевшего и на все страховое событие.

Для покрытия ущерба страховым возмещением предлагается постепенное повышение максимальных страховых сумм с нынешних 100 тыс. грн за ущерб, нанесенный имуществу (и с 200 тыс. грн – за ущерб жизни и здоровью), до 16 млн грн (100 млн грн) в 2025 году. Первое повышение запланировано на 1 января 2020 года – до 2 млн грн и 20 млн грн соответственно.

Отдельное внимание уделено выплатам за страховщиков-банкротов. Сейчас МТСБУ может начать выплаты за неплатежеспособного страховщика только после признания его банкротом. В наших реалиях эта процедура затягивается не на один год. Законопроект предлагает, чтобы МТСБУ за счет средств фонда защиты потерпевших возмещало ущерб в тех случаях, когда страховщик, который потерял членство в МТСБУ, до окончания срока выплаты не принял соответствующего решения или не выплатил компенсацию. "Это правильное разрешение многолетнего ожидания потерпевших, пока страховая компания будет признана банкротом", – отмечают в МТСБУ.

Будет решен и вопрос "валютизации" взносов в фонды бюро. Минимальный базовый гарантийный взнос в фонд защиты пострадавших составит 5 млн грн вместо эквивалента 500 тыс. евро, а минимальный взнос в фонды страховых гарантий – 10 млн грн вместо эквивалента 1 млн евро.

На благо клиента

Страховщики акцентируют внимание на идее законопроекта защитить интересы пострадавших в ДТП. "Новая редакция закона об ОСАГО более ориентирована на клиента, так как предполагает ряд изменений, среди которых, например, отсутствие франшизы, возможность применения порядка прямого урегулирования страхового случая, увеличение лимитов ответственности страховщика, электронный полис", – перечисляет зампред правления СК "Арсенал Страхование" Антонина Яковенко. "Очень положительным моментом является усиление ответственности страховщиков за несвоевременную выплату страхового возмещения", – заявляют в МТСБУ.

При этом есть одно "но". За все льготы, бонусы и нововведения заплатят сами клиенты: депутаты предлагают с 2025 года ввести свободное ценообразование на рынке ОСАГО. "Учитывая, что сейчас страховые компании выплачивают порядка 2 млрд грн возмещений в год, то после вступления в силу нового закона они будут платить 3,5-4 млрд грн при текущих ценах и курсе", – подсчитал Вячеслав Черняховский. Он считает, что при нынешней средней стоимости полиса в 500 грн подорожание "автогражданки" не будет критичным, учитывая, что страховка обеспечит максимальную защиту. "Безусловно, при увеличении лимитов ответственности и ряда других изменений, согласно новой редакции закона, страховые платежи будут увеличены. На сколько? Пока трудно сказать точно: в полтора-два раза или на 30%", – предупреждает Антонина Яковенко.

Страховщики будут устанавливать тарифы индивидуально. "Принимая во внимание общую стоимость полисов обязательного и добровольного страхования для оценки удорожания автогражданки для конечных потребителей, возможно предположить увеличение стоимости в полтора-два раза", – подсчитала первый зампред правления СК "Альфа Страхование" Оксана Руденко.

Клиенты, которым сейчас недостаточно покрытия ОСАГО, заключают договоры добровольного страхования ответственности, которые позволяют покрыть более значительный ущерб. По подсчетам Антонины Яковенко, в 10% случаев страховой суммы недостаточно для покрытия ущерба. "Добровольное страхование ответственности является популярным ввиду относительно низкой цены и значительного расширения покрытия для клиентов. Наиболее популярные страховые суммы – 100 тыс. и 500 тыс. грн. Популярными становятся страховые суммы 1 млн грн и более", – говорит Оксана Руденко. Как правило, выбор страховой суммы зависит от региона. А стоимость договора добровольного страхования зависит от выбранного лимита, типа транспортного средства и региона эксплуатации и может колебаться от 150 грн до 1000 грн.

Спорные вопросы

Михаил Довбенко надеется на принятие законопроекта в первом чтении в конце марта – начале апреля. После этого потребуется его доработка. "К сожалению, в законопроекте не изменена модель корпоративного управления, несмотря на многочисленные решения собраний МТСБУ о том, что координационный совет – это орган, создающий предпосылки для коррупции. И допуск чиновников или депутатов к управлению гарантийными фондами, которые созданы для выплат потерпевшим по долгам проблемных страховщиков, создает риск административного давления. Именно поэтому мы потеряли 300 млн грн в Брокбизнесбанке. Мы надеемся, что при подготовке проекта ко второму чтению принципы корпоративного управления будут пересмотрены", – заявили в МТСБУ.

Норма о корпоративном управлении была камнем преткновения внутри комитета полтора года назад. Максим Поляков предлагал ликвидировать коордсовет, в который входят три представителя Верховной Рады. А Сергей Рыбалка, который тогда возглавлял комитет, лоббировал сохранение коордсовета, заявляя, что ОСАГО – это социальный вид страхования, и поскольку государство обязало всех автомобилистов страховаться, депутаты должны контролировать страховщиков.