До питання про витоки страхування

Ці історичні факти були запозичені з книжки англійських авторів, вихідні дані якої наведено наприкінці статті.

Бажання хеджувати ризики настільки поза часом, що витоки страхування поховані на зорі античності. На стелі, розкопаній у Месопотамії, було вигравірувано 282 пункти, які свідчать про те, що вавилоняни практикували форму страхування, відому, як "бодмерея" (bottomry – англ.; bodmerei-нім.). По суті це був "Кодекс Хаммурапі, який був царем Вавилону близько 2300 р. до н.е.

По суті, іпотека під заставу корпусу судна, bottomry, просто означала, що судновласник відшкодовуватиме збитки, якщо судно загине, але виплатить значну частину прибутку, якщо воно благополучно досягне пункту призначення. Цей спосіб покриття ризиків був сучасною практикою у фінікійців і родосців.

У римлян була схожа система, яку вони, ймовірно, успадкували від етрусків. Плутарх дещо їдко зазначає, що Марк Порцій Катон (Катон Цензор, 234-149 до н.е.), був великим лихварем і "позичав гроші в найганебнішу форму спекуляції, а саме в заставу кораблів".

Бодмерея (bottomry), відома як Foenus Nauticum (відсотки, сплачені за морськими кредитами, підлягають погашенню тільки тоді, коли судно і його вантажі благополучно досягнуть порту) перетворилася римлянами на страхування, як воно розуміється сьогодні. Лівій описує гарантію того, що Цицерон написав Саллюстію в 50 р. до н. е., просячи його гарантувати деяку суму готівки під час транзиту з Лаодикії до Риму. Ранні римські імператори експериментували з державною схемою морського страхування, і, за словами Светонія, імператор Клавдій, намагаючись стимулювати торгівлю кукурудзою, зайшов так далеко, що взяв на себе особисту відповідальність за збитки торговців, спричинені штормами.

Це морське страхування, що практикувалося римлянами, знайшло відгук у гільдіях VIII століття у Фландрії та в Англії, які, за словами Корнеліуса Волфорда, "багато в чому нагадували страхові асоціації", але насамперед в італійських містах-державах середньовіччя.

Безсумнівно, з часів хрестових походів і до відкриття Америки Італія була домінуючою економічною державою в західному світі. Італійці були не тільки головними торговцями, а й володіли майже монополією в банківській справі. Насамперед, вони були фінансистами та бізнес-агентами Церкви. Таким чином, величезні податки і збори, що стягуються Римом по всій Західній Європі, проходили через їхні руки, і на їхню особливу відповідальність належало забезпечення того, щоб гроші і товари, належні Церкві, були безпечно спрямовані назад до Ватикану. Для досягнення цієї мети вони створили партнерства і мережу філій, керованих на відстані, і тим самим багато в чому заклали основи більшості наших сучасних бізнес-інститутів. Банк Медічі, наприклад, у багатьох відношеннях передбачив сьогоднішню холдингову компанію. Вони винайшли вексель, розробили бухгалтерію і, безсумнівно, були прихильниками морського страхування, яке зародилося в Ломбардії 1182 року. Можемо знайти чітке визначення того, що малося на увазі: "Одна сторона за обумовлену суму зобов'язується відшкодувати іншій збитки, що виникають унаслідок визначених морських небезпек, пов'язаних із морськими ризиками, яких може зазнати її корабель, товари або інші інтереси під час визначеного плавання в певний період часу".

Серед документів флорентійського купця Франческо ді Марко Датіні, зібраних професором Ф. Мелісом у Сан-Кашано. Мелісом у Сан-Кашано і настільки яскраво описаних Іріс Оріго (Iris Origo) у "Торговці з Прато" (The Merchant of Prato), містилося близько 400 страхових полісів, які свідчили, що морське страхування було широко розповсюджене в 14-му столітті, навіть якщо, як дратівливо писав Франческо своїй дружині, страховики не завжди заслуговували на довіру: "Бо, коли вони страхують, їм приємно отримати гроші; але коли приходить біда, все відбувається інакше, і кожен чоловік відводить свій зад назад і намагається не платити".

Як бачите, європейські країни пережили невиконання зобов'язань страховиками задовго до появи кав'ярні Ллойда.

Товари, застраховані Датіні, включали поставки вовни з Барселони до Пізи; шовку у зворотному напрямку; та кріплених вин до Саутгемптона (Southampton, портове місто в південно-східній Англії) з надбавками, які варіювалися від 3,5 відсотків до 8 відсотків за вино. Насправді Флорентійським купцям ще щастило, оскільки за деякими джерелами звичайні премії для таких моряків становили від 12 до 15 відсотків.

Італійські міста-держави були родоначальниками нашої сучасної форми страхування. Саме "папські купці" або ломбарди, ті італійці, на честь яких названо знамениту вулицю, першими запровадили страхування в Англії. Фактично, тільки в 16 столітті з'явилися записи про будь-яке конкретне морське страхування, укладене англійськими купцями. Найбільш ранні англійські поліси слідували формулюванню Флорентійського указу 1523 року, і навіть сьогодні формулювання полісів Ллойда відображає це італійське походження: "І ми, страховики, згодні, що цей підписаний поліс страхування повинен мати таку саму Силу та Дію, як найнадійніший документ, підписаний дотепер на Ломбард-стріт, на Королівській біржі або де-небудь в іншому місці Лондона".

Сам термін "поліс" походить від італійського polizza – обіцянка або зобов'язання, і найбільш ранні з них в архівах Адміралтейства (від 20 вересня 1547 року) дійсно були написані італійською мовою.

Лондонська пожежа 1666 року, що спустошила половину міста, привернула увагу багатьох людей до страхування від пожежі і послужила стимулом для першої приватної страхової компанії Ніколаса Барбона, а пізніше і для першої компанії зі страхування від пожежі Phoenix.

Джерело: Raymond Flower, Michael Wynn Jones. Lloyd's of London. An Illustrated History. Lloyd's of London Press Ltd, 1983, -192p.