Страхування житла від воєнних ризиків: на які суми можуть розраховувати українці в разі руйнування чи пошкодження майна

Попри те, що страхування житла від воєнних ризиків в Україні існує вже кілька років, його охоплення залишається обмеженим, а реальні виплати не завжди відповідають ринковій вартості квартири чи будинку.

На практиці фізичні особи найчастіше страхують житлову нерухомість з певними лімітами, яких достатньо, наприклад, для заміни дверей та вікон у приміщенні, скління балконів, тощо. Страхування ж на повну ринкову вартість є рідкісним і коштує дорого – приблизно від 1% до 1,5% від вартості майна на рік.

"Якщо квартира коштує, наприклад, 2 млн гривень, то страхування на повну суму буде коштувати від 20 тис. до 30 тис. гривень на рік. У багатоквартирних будинках люди зазвичай купують поліс із лімітами, бо ймовірність повного знищення квартири нижча, а дрібні пошкодження – більш розповсюджені", – пояснює в коментарі для Delo.ua генеральний директор Асоціації "Страховий бізнес" В’ячеслав Черняховський.

В умовах війни страхові компанії ретельно контролюють концентрацію ризиків за адресами та поштовими кодами, уникаючи великих збитків у разі руйнування будинку. Деякі обмеження стосуються житла поруч з інфраструктурними чи військовими об’єктами.

Часто страхові компанії пропонують покриття воєнних ризиків як додаткову опцію до стандартного полісу страхування майна (пожежа, стихійні лиха, затоплення тощо). І лише декілька компаній пропонують окреме страхування виключно від воєнних ризиків. Середня надбавка за воєнний ризик для квартири складає 1–1,5 тис. грн до стандартного поліса вартістю 3–4 тис. грн на рік.

Що стосується реальних виплат, співрозмовник видання зазначає, що за останній рік виплати стали частішими, адже кількість боєприпасів, якими ворог атакує мирні українські міста, значно зросла. Страхування дозволяє отримати компенсацію швидше, ніж через державну програму "єВідновлення", де оцінка майна та перерахування коштів часто затягується на місяці, а виплачених сум не вистачає на повне відновлення.

"Якщо рік тому я казав, що наші співвітчизники відносяться до страхування досить прохолодно і вважають, що ППО – найкраще страхування, то після того, як на нас стали летіти сотні шахедів, трошки змінилося це ставлення. Тому виплат побільшало, деякі компанії вже скаржаться, що хочуть піднімати ціни", – пояснює В’ячеслав Черняховський.

За його словами, держава майже не бере участі у перестрахуванні воєнних ризиків, і це створює додаткові фінансові обмеження для компаній.

"Ми пропонували комплексну програму з державним перестрахуванням частини ризиків, але наразі існує лише часткова компенсація страхових платежів у прифронтових регіонах, не більше 1 млн грн на рік, і договір розрахований лише на один рік", – пояснює В’ячеслав Черняховський.

Як страхові компанії працюють з воєнними ризиками

Delo.ua попитало у страхових компаній, як вони працюють із ризиками повного та часткового руйнування житла через воєнні дії, які ліміти покриття встановлюють і за яким принципом визначають виплати.

Директорка департаменту методології, андерайтингу та перестрахування СК ОРАНТА Тамара Рибалко розповідає, що компанія почала працювати з воєнними ризиками практично одразу після початку повномасштабного вторгнення у 2022 році.

За її словами, у базовому форматі кожен мешканець України, за винятком жителів прифронтових територій, може застрахувати житлову нерухомість від воєнних ризиків у межах ліміту 600 тис. грн. Це стосується як квартир, так і приватних будинків, а також майна всередині них. Вищі ліміти також можливі, однак рішення ухвалюється індивідуально на рівні андерайтингу.

На можливість надати покриття та його розмір впливають територіальне розташування об’єкта, близькість до об’єктів критичної інфраструктури, інтенсивність обстрілів у конкретному районі, а також наявність попередніх збитків, пов’язаних із бойовими діями.

Компанія не бере на себе відповідальність за компенсацію повної вартості житла у разі реалізації саме воєнних ризиків. Житло може бути застраховане від класичних ризиків (пожежі, затоплення, протиправні дії третіх осіб тощо) на повну дійсну вартість або погоджену страхову суму, а воєнні ризики в такому договорі виділяються окремим блоком і покриваються лише в межах заздалегідь визначеного ліміту. Цей ліміт може становити, наприклад, 600 тис. грн або іншу суму, узгоджену зі страховиком, але в будь-якому разі він буде нижчим за повну ринкову вартість більшості об’єктів, пояснює Тамара Рибалко.

Якщо застрахована квартира або будинок знищені повністю, розмір збитків визначається за результатами спеціальної оцінки. Насамперед розраховується вартість відтворення об’єкта – скільки коштуватиме його відбудувати або відремонтувати до стану, максимально наближеного до попереднього, з урахуванням зносу, який встановлюється експертизою.