Возвращение страхования депозитов

ФГ «Страховые традиции» выступила с предложением создать страховой пул по страхованию депозитов, призванный защитить банковские вклады физических лиц. Интерес к такому страхованию есть, но массового характера оно не приобретет. СК не смогут получить достоверную и оперативную информацию о финансовой ситуации банков и качественно оценить риски, что потянет за собой завышение тарифов.

По мнению инициаторов, страхование депозитов должно объединить ключевых игроков рынка и противостоять, таким образом, развитию системного кризиса банковского сектора, связанного с обвалом доверия вкладчиков. Подобные превентивные меры помогут минимизировать последствия финансового кризиса для населения и бизнес-структур. Сами страховщики сомневаются в том, что такая услуга будет востребована вкладчиками.

Хотя, по словам предправления СГ «ТАС» Дмитрия Грицуты, корпоративные клиенты стали обращаться к ним с предложением застраховать депозиты в том или ином банке (вклады физлиц частично гарантируются государством.— «і»). «Сам по себе продукт — интересный, но пока о массовом страховании речь не идет. Пока это только корпоративные клиенты или физические лица, имеющие крупные вклады на депозитах. Страховой тариф в пределах 1%, по договору страхуется только тело депозита без процентов. Выплата производится в случае признания банка банкротом в судебном порядке, но можно прописать и норму о том, что выплата производится в случае невозврата банком депозита вовремя. Но это будет дороже»,— рассказал он.

Такое страхование защитит клиента лишь в том случае, если банк станет неплатежеспособным. Ограничения Нацбанка о запрете досрочного расторжения договоров согласно договору страхования признаются форс-мажором, и выплата по таким случаям не производится. Целесообразно страховать депозиты, превышающие сумму, гарантированную Фондом гарантирования вкладов (50 тыс. грн.). Но, по словам главы НБУ Владимира Стельмаха, существующий сегодня уровень максимальной компенсации покрывает 98,3% вкладов. Так что страховщикам остается побороться за привлечение на страхование около 2% вкладчиков.

Но есть и другой вариант. По словам господина Грицуты, можно застраховать депозит и на сумму до 50 тыс. грн. «В таком случае страховщик выплатит клиенту всю сумму, а к нему перейдут права требования по депозитному договору, и он сможет подать регрессный иск к Фонду гарантирования»,— отметил он. Если страховка покрывает только тело депозита, то за возмещением процентов по депозиту придется обращаться в Фонд гарантирования.

ФГ «Страховые традиции» уже вводила страхование депозитов в 2006 г. Тогда возмещению тоже подлежало только тело депозита, а выплата полагалась клиенту в случае банкротства, ликвидации банка или объявления моратория НБУ на удовлетворение требований кредиторов. Но особого интереса услуга не вызвала. «Интереса к данному виду страхования не было. К тому же сложилась тенденция постоянного увеличения размера государственной гарантии по депозитам физлиц (в начале 2006 г. сумма составляла 8 тыс. грн.— «і»). Мы увидели несостоятельность программы в плане спроса со стороны потребителей и приняли решение эту программу приостановить. С тех пор были лишь единичные обращения по страхованию депозитов»,— рассказал «і» в начале 2008 г. Дмитрий Овдий, зампред правления ФГ «Страховые традиции».

По словам банкиров, население напугано ситуацией в банковской сфере и старается не продлевать депозитные договора, несмотря на повышенные процентные ставки. По их мнению, страхование вряд ли добавит вкладчикам оптимизма. «Востребование такой услуги будет невысоким, потому что степень доверия к страховым компаниям ниже, чем к банковской системе. Если бы страховая компания работала в связке с банком и страховала депозиты от его имени — это можно понять. Сейчас, если население несет деньги в банк, то это крупные устойчивые банки. Согласно заявлениям НБУ, ни одному крупному банку разориться не дадут. Так что если договор страхования покрывает риск того, что банк будет признан банкротом,— это сродни страхованию воздуха»,— отметил Игорь Шевченко, начальник департамента организации продаж продуктов розничного банкинга банка «Финансы и кредит».

Но главная сложность страхования депозитов — невозможность адекватной оценки риска. Ведь страховщики попросту не имеют оперативной информации о финансовом состоянии банка и рассчитывают тариф, основываясь на официальных данных, публикуемых банками раз в квартал. «Не думаю, что это перспективно. Если государство гарантирует вклады, то зачем страховать? Государство надежнее, чем страховая компания. Кроме того, банки не станут предоставлять свою финансовую информацию страховой компании. Ведь тогда она будет оценивать риски банка вместо рейтингового агентства, а потом заявлять, что депозиты одного банка страхуются по более высоким тарифам, чем другого. Страхование депозитов возможно как маркетинговый ход связанных финучреждений, когда высокая ставка по депозиту компенсируется тем, что клиент платит за страхование»,— предположил Дмитрий Зинков, предправления «ОТП Банка».

Согласны с ним и некоторые страховщики. «Мы не намерены внедрять такую услугу, потому что мы не можем рассчитать риски отдельных банков. К тому же сейчас вообще непонятно, как поведет себя банковская система»,— пояснил Игорь Гордиенко, предправления СК «Инго Украина».