СК и банки договорились о взаимных уступках

Не имея возможности отобрать свои деньги у банкиров, страховые компании договариваются с ними о взаимных уступках.

Зависшие на вкладах деньги все чаще идут не на выплаты клиентам, а списываются в счет погашения долгов по кредитам.

Финансисты поссорились из-за денег

По данным Госкомиссии по регулированию рынков финуслуг, к концу мая на банковских депозитах оказалось законсервировано свыше 1,2 млрд. грн. страховых резервов.

По оценкам экспертов, на самом деле сумма примерно в полтора раза больше. Проблемы с изъятием денег сегодня отмечаются не только в финучреждениях с временной администрацией, но и в сравнительно благополучных банках.

«Отмена Нацбанком моратория на досрочное снятие вкладов мало повлияла на ситуацию с возвратом депозитов. Кроме того, до сих пор не решены вопросы по банкам, в которых введена временная администрация. Компании не могут вернуть ни депозиты, ни деньги с текущих счетов, которые там зависли. Да и в банках, где нет временной администрации, тоже есть сложности с возвратом средств», — отмечает Дмитрий Грицута, председатель правления страховой группы «ТАС».

«В нашей компании сумма депозитов в банках с временной администрацией составляет немногим более 5 млн. грн. Половина этой задолженности уже просрочена. Самые крупные должники — Надра Банк, Родовид Банк, банк «Европейский» и несколько других менее крупных банков», — рассказывает председатель правления ЗАО «СК «Украинская страховая группа» Павел Нельга.

Отчаявшись вернуть свои деньги, страховщики пускаются в судебные тяжбы с банкирами. «Наша компания подала иск к БPP, в котором у нас зависло 6 млн. грн.», — рассказали в компании «Дженерали Гарант». Судебные разбирательства с банкирами сейчас ведут СК «Актив-Страхование» (с банком «Арма»), СК «Глобус» (с Родовид Банком и Захидинкомбанком), «Украинская страховая группа» (с банком «Европейский») и многие другие. Однако финансисты зачастую остаются непоколебимы, настаивая на пролонгации депозитных договоров (причем нередко с более низкой процентной ставкой) и обещают взамен бизнес по страхованию залогового имущества.

Банки предлагают процедуру взаимозачета по страхователям СК только в случаях, когда выгодоприобретателем является сам банк. При этом списание денежных средств страховщика возможно лишь в случае, если СК аккумулирует сумму депозитов, по которым закончился срок действия, на текущем счете в банке.

Еще один вариант улаживания денежных вопросов между финансистами — работа по схеме взаимозачетов. «Банки предлагают процедуру взаимозачета по страхователям СК только в случаях, когда выгодоприобретателем является сам банк (то есть только по договорам страхования заложенного имущества. — ред.). При этом списание денежных средств страховщика возможно лишь в случае, если СК аккумулирует сумму депозитов, по которым закончился срок действия, на текущем счете в банке», — поясняет Наталья Кривец, заместитель председателя правления по финансам СК «Провидна».

Однако в подавляющем большинстве случаев деньги страховщика используются не для выплат, а достаются тому же банку. «Например, Надра Банк предлагает страховым компаниям использовать средства с депозитов для погашения задолженности заемщиков, у которых наступил страховой случай», — говорит Павел Нельга. «Мы тоже уже работаем с «Надрами» по этой схеме, и сейчас ведем переговоры еще с несколькими банками», — говорит советник председателя правления холдинга Generali PPF Юрий Лахно.

Такая ситуация отчасти устраивает компании, они получают доступ, хоть и ограниченный, к «законсервированным» деньгам. Правда, при этом им приходится жертвовать интересами клиентов, которые практически не имеют шансов получить выплату на восстановление имущества и должны ремонтировать авто за свой счет. Подобная практика сегодня широко распространена и в банках, не имеющих статуса проблемных. Если ранее финансисты лишь в единичных случаях пользовались своим правом присваивать выплаты, теперь в счет погашения долга заемщиков засчитывается каждая страховая копейка.

За все платит клиент

Раздоры между финансистами не мешают страховщикам продолжать сотрудничество с банками. Компании готовы на все, лишь бы получить доступ к страхованию залоговых авто и недвижимости. А главным условием аккредитации при банке сегодня по-прежнему остается величина депозита, который готов разместить страховщик. «Банки еще более жестко контролируют вопросы финансовой отчетности СК, которая мониторится ими ежеквартально. Кроме того, повысились требования к размерам депозитов, размещаемых под бизнес», — рассказывает Владимир Шадрин, финансовый директор СК «НАСТА».

Банки фактически делают монополистами отдельные СК, которые устанавливают для клиентов банка довольно высокие тарифы. В свою очередь, это отражается на платежеспособности клиентов и их возможности выполнять обязательства по погашению кредита.

«Размер необходимого для сотрудничества депозита колеблется от 200 тыс. грн. в мелких банках до 30 млн. грн. в крупных», — говорит начальник управления по работе с банками НАСК «Оранта» Наталия Бигун. Проводя кастинг страховщиков, банкиры нередко настаивают еще и на ежеквартальном пополнении депозитов на 30—50%, а также размещении средств на текущих счетах. Если компания не соглашается, приоритетное право на страхование заемщиков обычно получает аффилированная СК. В итоге списки аккредитованных страховщиков, еще год назад включавшие по нескольку десятков компаний, сейчас сокращаются до одного-трех, максимум 10—15 страховщиков.

Нежелание компаний продлевать депозитные договоры нередко выливается в проблемы для заемщиков. Некоторые банки перестают признавать выданные компаниями полисы сразу же после того, как страховщик отзывает вклад. При этом клиенту предлагают заключить договор с новой СК, не дожидаясь окончания срока действия предыдущего договора. Для заемщика, оказавшегося заложником такой ситуации, финансовые потери практически неизбежны.

Клиент может заплатить за страховку еще раз либо попытаться расторгнуть договор с прежней компанией, нарвавшись на штрафные санкции, предусмотренные в полисе. Как правило, при разрыве договора по инициативе клиента компания возвращает ему часть платежа, рассчитанную пропорционально в соответствии со сроком, оставшимся до истечения договора. Кроме того, страховщик удерживает с клиента свои административные расходы (на оформление полиса, оплату комиссии посредникам и т.д.), которые может достигать 20% от суммы премии. Таким образом, на руки страхователь получит копейки.

Непомерно взвинчивать тарифы позволяет и отсутствие конкуренции. Банкиры в этом не препятствуют компаниям: ведь чем выше платеж по договору, тем большую комиссию они получают. «Банки фактически делают монополистами отдельные СК, которые устанавливают для клиентов банка довольно высокие тарифы. В свою очередь, это отражается на платежеспособности клиентов и их возможности выполнять обязательства по погашению кредита», — сетует Андрей Ивчатов, начальник управления по работе с банками СК «Провидна». Еще одним стимулом для повышения тарифов в банкостраховании становятся растущие аппетиты банкиров, непомерно взвинтивших ставки комиссионных.

«Некоторые банки требуют, чтобы компании платили комиссии даже за клиентов, которые страховались в СК уже много лет, даже не будучи заемщиками», — отмечает генеральный директор СК «QBE-Украина» Олег Сосновский. По словам страховщиков, комиссионные по автострахованию сегодня нередко достигают 20—25%, по имуществу и несчастному случаю — до 30-35%.