Жизненный вопрос. Кто заплатит за лайфового страховщика-банкрота

На рынке страхования жизни может быть создан фонд гарантирования, подобный действующему в банковском секторе. Инициативу поддержал парламент.

В Украине могут появиться новые фонды гарантирования, которые будут защищать средства, доверенные операторам финансового рынка. Подобные инициативы не новы. С 1998 года в Украине действует Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ), который защищает вкладчиков обанкротившихся банков. С сентября 2012 года эта структура получила новые права и подняла сумму гарантирования со 150 до 200 тыс. грн. Фонд, наделенный расширенными полномочиями, неплохо справился с компенсацией вкладов клиентам обанкротвшихся Таврики и Эрдэ Банка, что, с точки зрения операторов рынка, поспособствовало повышению доверия к банковской системе.

На фоне исправной работы ФГВФЛ идеи оживления других сегментов финансового рынка путем создания новых механизмов гарантирования вложений начали появляться одна за другой. Отчасти, этому поспособствовали евроинтеграционные процессы, в рамках которых уровень защищенности потребителей финуслуг так или иначе нужно повышать. Повинуясь новой тенденции, летом 2013 года концепцию фонда гарантирования инвестиций разработала и одобрила Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР). В первых числах октября заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик выступил с предложением распространить гарантирование вкладов на мелких и средних предпринимателей. Пока эта идея только начинает обсуждаться в профессиональной среде, законопроект относительно создания фонда гарантирования выплат по договорам страхования жизни 8 октября уже был принят парламентариями в первом чтении.

Фонд на все случаи жизни

В августе 2013 года жительница Львова получила страховую выплату на сумму около 43 тыс. грн. Застрахованным лицом по договору накопительного страхования являлась дочка, которой на тот момент исполнилось 16 лет. Теперь в распоряжении у юной львовянки есть необходимая сумма для оплаты образования. Страховая компания, договор с которой был заключен шесть лет назад, рассказала об этом событии как о первой в своей практике выплате по факту дожития. Другие лайфовые страховщики также рапортуют о первых завершенных договорах.

Выходит, сегодня операторы рынка продолжают принимать страховые взносы и наращивать объемы. А до периода массовых выплат им еще предстоит дожить. Ведь страхование жизни в Украине было выделено в отдельную отрасль в 1997 году, а средняя продолжительность договоров страхования жизни в мировой практике составляет 15-20 лет.

По информации генерального директора АСК ИНГО Украина ЖИЗНЬ Татьяны Рыжовой, на рынке страхования жизни отмечается прирост платежей, который в 2011 году составил 59%, в 2012 году - 34%. Несмотря на впечатляющие показатели, этот рынок в Украине остается мизерным по европейским меркам. "В 2012 году Украина в мировом рейтинге по показателю платежей по договорам страхования жизни на душу населения ($5,5 дол.) занимает постыдное 84 место. При этом по темпам развития рынка в 2012 году Украина показала второй результат в мире - 47%", - отмечает зампредседателя совета Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александр Залетов.

"Массовые выплаты по договорам накопительного страхования жизни начнутся в 2020-2025 годах"

За 16 лет на молодом рынке страхования жизни в Украине не было ни одного прецедента банкротства. Однако, по мере роста выплат по факту дожития, риски неплатежеспособности страховщиков будут возрастать. "Значительные выплаты по завершенным договорам страхования жизни мы ожидаем в 2020-2025 годах, - уточняет гендиректор АСК ИНГО Украина ЖИЗНЬ Татьяна Рыжова. - Наша задача заключается в соответствующей подготовке к этому периоду, в том числе - за счет формирования адекватных резервов фонда".

Правительственный законопроект "О Фонде гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни" предлагает внедрить механизм защиты страхователей от форс-мажоров. Правда, гарантированная сумма в 20 тыс. грн. пока выглядит весьма скромно, в сравнении с обязательствами ФГВФЛ. Для того, чтобы обеспечить своим клиентам подобную защиту, операторам рынка придется вносить разовый регистрационный сбор в 20 тыс. грн. и регулярные взносы в 0,4% от суммы валовых страховых премий.

Без финансового участия государства страховщикам придется накапливать средства для создания реального механизма гарантирования выплат не менее 10 лет

Мнения опрошенных ЛIГАБізнесiнформ экспертов о целесообразности создания Фонда гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни диаметрально разделились.

Генеральный директор ИНГО Украина ЖИЗНЬ Татьяна Рыжова

Комитетом по страхованию жизни Украинской федерации страхования (УФС), членом которой является АСК ИНГО Украина Жизнь, было принято решение о поддержке принятия законопроекта в первом чтении.

Безусловно, с принятием и вступлением в силу законопроекта "О Фонде гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни" уровень защиты страхователей и выгодоприобретателей (получателей выплат) по договорам страхования жизни должен повыситься. И хотя на первом этапе внедрения инициативы предполагается гарантированная выплата в размере 20 тыс. грн., по мере увеличения резервов фонда эта сумма будет повышаться.

Последствием вступления в действие законопроекта станет повышение доверия граждан к этому виду страхования. Также к данному рынку возрастет доверие со стороны государства, что необходимо при введении второго уровня пенсионной системы, реформе здравоохранения и т.п. Думаю, данное новшество как раз и будет внедряться совместно с запуском в Украине второго уровня пенсионной системы, что запланировано на 2014-2015 годы.

Замглавы совета Лиги страховых организаций Александр Залетов

Опыт таких стран как США, Франция, Германия, Нидерланды, Великобритания и Беларусь, где уже действует система гарантирования страхования жизни, свидетельствует о важности защиты таких выплат. Однако существует немало стран, где при стабильном страховом законодательстве и адекватном надзоре страхование жизни активно развивается без подобного фонда.

В Украине наличие фонда само по себе не решит проблему доверия населения. Для этого нужна комплексная стратегия развития страхования жизни. Ведь сначала необходимо исключить начисление единого соцвзноса у предприятий и запустить реальное проведение пенсионной реформы.

В ближайшей перспективе существенного влияния на развитие рынка создание указанного фонда не окажет. Ведь без финансового участия государства страховщикам придется накапливать средства для создания реального механизма гарантирования не менее 10 лет. Поэтому, с точки зрения ЛСОУ, законопроект нуждается в серьезной доработке во втором чтении. В частности, ЛСОУ обращает внимание на то, что формирование фонда только за счет собственных взносов его участников создает дополнительную нагрузку на рынок. Поэтому для уменьшения регулятивного давления на операторов рынка необходимо предусмотреть возможность участия средств государства на этапе создания фонда.

Страховая сумма по договору накопительного страхования обычно составляет 80-120 тыс. грн. Поэтому 20 тыс. грн. из фонда гарантирования вряд ли станут полноценной компенсацией

Глава правления ГРАВЕ Украина Страхование жизни Наталья Базилевская

Для обеспечения обязательств по страхованию жизни страховщики обязаны формировать резервы за счет поступления платежей и доходов от инвестирования средств сформированных резервов. Последние не являются собственностью страховщика, не могут использоваться для погашения каких-либо обязательств, кроме тех, которые приняты по договорам страхования жизни, и не могут быть включены в ликвидационную массу в случае банкротства. Следовательно, механизм гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни уже существует и создание дополнительного госинститута не является целесообразным.

Для формирования фонда потребуются немалые средства из госбюджета. Создать материальную базу только за счет членских взносов страховых компаний не представляется возможным. Ведь формирование активов такого Фонда будет осуществляться в основном за счет средств нескольких крупных компаний, которые фактически будут отвечать по обязательствам нерадивых игроков рынка с неплатежеспособным страховым портфелем.

Альтернативой создания фонда может стать установление определенного лимита для страховых компаний на размер резервов в государственных ценных бумагах. При этом государство сможет контролировать платежеспособность страховщика.

Генеральный директор PZU Украина Страхование жизни Збигнев Шолыга

На нынешнем этапе развития рынка создание фонда гарантирования выплат по страхованию жизни - явление преждевременное. Такой фонд в потенциале будет полезен для повышения доверия людей к лайфовому страхованию. Это будет возможно, если страховщики смогут легко объяснить клиенту, как работает такой фонд. Но нынешняя схема вызывает большие сомнения.

Законопроектом предусмотрено, что из фонда будут компенсироваться либо страховые выплаты, либо выкупная сумма. Обычно в страховании жизни выкупная сумма появляется на 3-ий год действия договора, и только на 6-7 год становится адекватной сделанным платежам. Поэтому если на момент банкротства компании у клиента еще не было выкупной суммы, выплаты от фонда не последует. Также следует учесть, что страховая сумма по договору накопительного страхования обычно колеблется в пределах 80-120 тыс. грн. Поэтому сумма в 20 тыс. грн., которую планируется выплачивать из фонда, вряд ли станет полноценной компенсацией.