Идеи из Рады: соответствует ли страховая реформа требованиям ЕС

"Я не знаю ни одной семьи, которая обанкротилась, оплачивая страховые полисы, однако знаю семьи, которые разорились, не оплачивая их", - говорил когда-то Уинстон Черчилль. Во времена его премьерства в Великобритании страховое дело уже имело давние традиции в большинстве стран Европы.

И одна из причин этого – отсутствие качественно налаженной системы страхования и соответствующего законодательства, которое бы эту систему закладывало.

Страхование – сфера, которая должна быть надежной опорой для граждан и бизнесменов. Медицинское страхование, страхование пенсий и выплат, здоровья и жизни – такая система гарантирует стабильность и позволяет взаимодействовать государству, бизнесу и гражданам с экономическими выгодами.

В Европе набирают обороты новые виды страхования – страхование от кибер-рисков и т.п.

Недостаток профессиональных кадров, наличие большого количества "обязательного" страхования с низким уровнем выплат, что подрывает доверие населения, отсутствие необходимого контроля и регуляции страхового рынка – вот лишь некоторые проблемы, по причине которых страхование в Украине не получило распространения.

Корень же проблемы в том, что украинское законодательство, на которое должна опираться страховая деятельность, устаревшее и нестабильное.

Такое положение вещей должно измениться. С подписанием Соглашения об ассоциации Украины с ЕС наша страна приняла ряд обязательств по изменению законодательства, в том числе страхового.

"Подтягивая" собственное законодательство до уровня европейских стран, где страховая практика более качественная и имеет более продолжительную историю, Верховная рада сможет предложить гражданам хоть какую-то уверенность в собственном будущем. Уверенность, которой так не хватает сегодня.

Помочь в этом должен законопроект №1797 "О страховании", внесенный депутатом от "Возрождения" Антоном Яценко (тем самым, который чаще всего фигурирует в СМИ с упоминанием о "тендерной мафии").

Декларируемая цель законопроекта – усовершенствовать систему обеспечения страхования, страховой рынок и механизм надзора за деятельностью его участников.

В Европейском союзе фундаментальным документом в отношении страховой деятельности является Директива 2009/138/ЕС.

Она устанавливает общие и специальные правила для ведения деятельности в сфере страхования и перестрахования, определяет требования к платежеспособности капитала страховых компаний и положение относительно надзора за их деятельностью. Косвенно касается сферы страхования и ряд других директив, которые Украина должна учесть в своем законодательстве по Соглашению об ассоциации между Украиной и ЕС.

Первая существенная проблема – отсутствие ограничений в сферах деятельности для страховщика.

Согласно праву ЕС, государство-член должно требовать от всех страховых предприятий, желающих получить лицензию, ограничить свою деятельность только страховой и сопутствующей.

То есть – исключить любую другую коммерческую составляющую. В предложенном законопроекте это не прописано. Получается, что украинская страховая компания не ограничена в сферах деятельности и может, например, взяться за торговлю помидорами – это, как минимум, странно.

Будучи участником рынка (не страхового), страховщик может непосредственно влиять на ситуацию на нем, создавая страховые прецеденты.

Также украинский законопроект требует, чтобы те, кто хотят вести страховую деятельность, обязательно были участниками организации страховщиков.

Такая норма отдает советчиной и может быть причиной давления на страховые компании из-за исключения их из организаций страховщиков. Конечно же, условиями Директивы ЕС не предусмотрено обязательного участия в объединении для представления интересов.

Существенное несоответствие также имеет процесс ликвидации страховой компании.

Согласно Директиве, заставить прекратить деятельность учреждения может только компетентный орган государства-члена. Такой пункт имеет ряд преимуществ: никто безосновательно не сможет уничтожить учреждение.

Но в украинском законопроекте все с точностью до наоборот: ликвидировать страховщика можно по решению суда.

Всеукраинскую страховую компанию сможет ликвидировать своим решением, скажем, Добропольский районный суд Донецкой области, а страховая компания будет бессильна перед этим решением. Помня о реалии украинской судебной системы, такую норму нельзя оставлять в действующей редакции законопроекта.

Другая важная Директива, с которой должен быть согласован законопроект - 2002/92/ЕС.

Она требует четкого определения термина "посреднической деятельности" и его границ.

Согласование законодательства именно с этим документом очень важно, ведь оно относится к аспектам, напрямую касающимся населения. В частности, вводится возможность подавать жалобу страхового или перестраховочного посредника.

Согласно законопроекту "посредническая деятельность в страховании" - деятельность за вознаграждение по предоставлению консультаций, предложения, подготовки, заключения и сопровождения договоров страхования (перестрахования).

Однако там отмечается, что предоставление консультаций, выполнение других подготовительных работ для заключения договоров страхования и/или перестрахования либо заключения таких договоров и помощи в администрировании и исполнении таких договоров не считается посреднической деятельностью.

Также данный документ требует прописать полный перечень информации, которая должна предоставляться страховыми посредниками, и порядок ее предоставления. Отсутствие гарантии ответственности за профессиональную ошибку в украинском законопроекте – тоже "веселая" вещь, и практика это также подтверждает.

А Директивой ЕС, например, предусмотрено страхование гражданской ответственности в отношении профессиональной ошибки или необходимости установления иного эквивалентного инструмента.

Даже в случае, если будет доказана неправота агента.

Наконец, законопроект также не в полной мере учитывает требования директивы по отчетности страховых агентств и целесообразности определенных страховых операций и тому подобное. По внедрению этой Директивы не было уделено внимание рекомендациям: не прописано, как будет функционировать трудовое и пенсионное обеспечение и надзор за ними в области страхования.

Учитывая все вышесказанное, Парламентская экспертная группа по евроинтеграции предлагает вернуть законопроект на доработку.

Ведь в стремлении изменений необходимо ориентироваться не столько на скорость, сколько на качество норм, которые вносятся в парламент. Реформа страхования должна произойти, а граждане должны получить более действенный механизм защиты собственного имущества.

Однако критически важно, чтобы этот механизм приближал нас к ЕС и присущим ему стандартам.