Прямое урегулирование в ОСАГО

Как финансовое моделирование убеждает страховые компании присоединяться к системе прямого урегулирования

С 1 декабря заработала система прямого урегулирования убытков (ПУУ) по страховым событиям сфере ОСАГО. Это крайне нужный и полезный механизм для страхователей. А сами страховщики отлично понимают, что прямое урегулирование – это сильное конкурентное преимущество для их бизнеса, поэтому запуск проекта вызвал активный интерес участников рынка. На сегодня 17 компаний подписали Соглашение по прямому урегулированию.

Но у страховщиков, которые еще не присоединились к системе ПУУ, есть вопросы о том, как будет происходить финансовое взаимодействие, в частности, взаиморасчеты в рамках системы. В интересах всего рынка, чтобы к ней присоединилось как можно больше компаний, в идеале – все участники Бюро. Поэтому МТСБУ проводит активную разъяснительную работу обо всех аспектах функционирования системы. Недавно в МТСБУ мы провели круглый стол по финансовым и налоговым вопросам прямого урегулирования, а также я выступил с докладом на эту тему.

Ниже я дам необходимые разъяснения, как будет выглядеть процесс взаиморасчётов между страховыми компаниями и рассеять сомнения части коллег по рынку – нужно ли к системе ПУУ присоединиться.

Итак, коротко напомню, что для упрощения понимания процесса взаиморасчетов между СК проведена следующая классификация убытков.

По нашим прогнозам, основанным на статистических данных прошлых периодов, примерно 85% убытков (~77 тыс. страховых случаев в год) соответствуют критериям прямого урегулирования. При этом 90% от этого общего количества убытков (почти 70 тыс.) будет относиться к классу 1, т.е. попадать под взаиморасчеты по средним значениям. И только 10% убытков будут урегулироваться по фактической сумме выплаты.

Как именно будут происходить определение средних значений для взаиморасчётов между страховщиками в системе ПУУ?

1. На заседании Совета участников системы ПУУ с помощью электронного генератора случайных чисел выбирается число Т в диапазоне от 10 до 90. Результат выбора подтверждается подписями всех участников заседания.
2. В зависимости от результата выбора, все убытки, которые попадают в расчетную сессию, делятся на 2 или 3 диапазона.

   Если случайное число от 31 до 69 – убытки делятся на два диапазона.

   Если случайное число – от 10 до 30 или от 70 до 90, то убытки делятся на три диапазона.

   Для каждого из диапазонов определяется среднее значение.

3. Случайное число Т и рассчитанные соответствующие средние значения сохраняются в справочнике ЦБД МТСБУ. Информация из справочника доступна для всех страховщиков-членов МТСБУ.

Давайте рассмотрим это на примере:

1. Убытки сортируются по возрастанию.
2. Генерируется случайное число Т (например, 15). Число 15 < 30 поэтому будет три диапазона.
3. Определяются границы диапазонов:

   50000*15%=7500

   50000*85%=42500

   Диапазон 1: до 7500 грн. включительно

   Диапазон 2: от 7500 до 42500 грн. включительно

   Диапазон 3: от 42500 до 50 000 грн. включительно

4. Определяются средние суммы страхового возмещения в каждом из диапазонов на основе фактических данных о произведенных выплатах в этом периоде.

И, разумеется, мы промоделировали взаиморасчёты между теми 17 компаниями, которые входят в систему ПУУ, на основе данных прошлых периодов, взятых из ЦБД МТСБУ, чтобы убедиться, что предложенная модель взаиморасчетов по средним убыткам не содержит существенных отклонений от реальных цифр выплат.

Посмотрим на результаты моделирования. Компании-участники системы были разбиты на группы по количеству страховых событий, которые они урегулируют в течение месяца.

Что же обозначают эти цифры? Они говорят о том, что отклонения рассчитанных компенсаций от величины фактических выплат не зависят от группы, к которой принадлежит компания. В колонках с максимальными и минимальными отклонениями есть и компании, которые проводят более 500 выплат в месяц, и такие, у которых их менее 100. Отклонения зависят от количества диапазонов и их размеров, но самое главное – от автомобилей, для которых рассчитывается ущерб, и от политики урегулирования убытков страховщиком. Естественно, чем больше расчетных периодов, тем меньше накопительная величина отклонений. Как видно из таблицы, уже за 7 месяцев среднее отклонение во взаиморасчетах составило бы всего 0,74%.

Я надеюсь, что МТСБУ с "цифрами в руках" смогло убедить тех страховщиков, кто еще не вступил в ПУУ, или заставить их задуматься о планах на вступление в систему. И чем больше страховщиков в нее войдет, тем большее количество потерпевших получат возможность своевременно и с должным уровнем сервиса получить выплату в своей страховой компании в рамках системы прямого урегулирования.

Как присоединиться к системе прямого урегулирования?

• Страховщик, который намерен присоединиться к Соглашению о ПУУ, предоставляет в МТСБУ подписанные со своей стороны 2 экземпляра акта о присоединении, оптимально это сделать до 15 числа текущего месяца
• В течение 2 рабочих дней МТСБУ проведет расчёт (в соответствии с Положением о ПУУ) суммы неснижаемого остатка на специальном счете, проанализирует размер базового гарантийного взноса в ФЗП и дополнительных гарантийных взносов ДВ1 и ДВ2, и согласует со страховщиком метод формирования целевого дополнительного гарантийного взноса (ДВ3)
• После определения метода формирования ДВЗ в течение двух дней подписывается заявление на его формирование
• Открывается специальный счет в расчётном банке и формируется ДВ3 путём пополнения этого счета
• Через три дня после пополнения счета страховщик включается в реестр страховщиков-участников соглашения о прямом урегулировании и начинается работа по настройке информационной системы страховщика для работы в условиях ПУУ. Мы не ставим ограничений по срокам для этой работы, понимая, что у каждой компании эти процесс разной степени сложности и требуют разного времени на их адаптацию к работе в системе ПУУ.

Система ПУУ – открытая, и любая компания-член МТСБУ может присоединиться к ней. Мы ждем новых участников и рассчитываем на качественное выполнение ими своих обязательств перед клиентами.