В Украине начнут закрывать страховщиков: кого выставят первым

С лета компаниям придется выполнять новые требования

Власти ужесточают требования к украинским страховщикам. В июле-августе 2017 г. Нацкомфинуслуг планирует утвердить новые нормативы, нацеленные на улучшение качества активов страховых компаний и увеличение их резервов, сообщил UBR.ua член Нацкомфинуслуг Александр Залетов. Выполнить их нужно будет до конца этого года.

Проект распоряжения Комиссии ("О внесении изменений в Положение об обязательных критериях и нормативах достаточности диверсификации и качества активов") публиковался в конце марта.

Цель Нацкомфинуслуг – заставить страховщиков нарастить свою ликвидность. Тогда они смогут оперативно и в полном объеме платить людям по полисам. И те перестанут заваливать регулятора своими жалобами на этот счет.

Требования к страховым компаниям, начали ужесточать еще в мае 2016 г. И, по словам Александра Залетова, финансисты уже немного подтянули качество своих активов: значительная их часть перекочевала в более надежные банки (с более высоким рейтингом – от 2А по национальной шкале), а также была вложена в покупку облигаций внутреннего госзайма. Страховщики стали меньше средств хранить в корпоративных облигациях и акциях предприятий.

"Это позволило СК получить дополнительный доход по облигациям и депозитам, несмотря на то, что ставки по этим инструментам в 2016 году падали. Доход от инвестиций в ОВГЗ вырос на 17%, а от вложений в депозиты на 25%. Это привело к росту ликвидности компаний. А это одна из составляющих надежности страховщиков", – заверил Александр Залетов.

Чиновники уверены, что действуют в правильном направлении, и в новых требованиях будут усиливать данные требования. А именно, страховщиков, специализирующихся на обязательных видах страхования (например, автогражданке или "Зеленой карте") и работающих в страховании жизни обяжут нарастить вложения в ОВГЗ с 25% до 40% резервов. Тем же, кто работает с добровольным страхованием (медстрахование, автокаско, имущественное страхование и пр.) придется нарастить свои вложения в долговые бумаги Минфина с 15% до 25%.

Перестанет приниматься в обеспечение резервов недвижимость, находящаяся в зоне АТО.

Нацкомфинуслуг потребует со страховщиков заменить эту недвижимость на вложения в ОВГЗ или депозиты. Если они не смогут продать квадратные метры и превратить их в деньги, то чиновники будут настаивать на дополнительных вливаниях стороны владельцев СК – потребуется увеличение капиталов.

Перестрахованные у нерезидентов активы по "Зеленой карте, авиационным и ядерным рискам будут считаться низкорисковыми. Хотя чиновники будут следить за тем, чтобы перестрахование происходило в устойчивых зарубежных компаниях: требования к рейтингам компаний-перестраховщиков будут повышены на один пункт по рейтинговой шкале. Перестрахование в российских компаниях вообще не будет включаться в покрытие активов.

"Все изменения будут заставлять акционеров СК обращать внимание на платежеспособность своих компаний и поддерживать их финансово", – заверил Александр Залетов.

Кого заденет

Ожидается, что крупные страховщики (особенно финучреждения с иностранным капиталом) смогут без труда выполнить новые требования. Даже по работе страховщиков в Донецком регионе не ожидается громких банкротств или невыплат. Как уверяет регулятор, бизнес на тех территориях остановился 2-3 года назад и за это время компании успели подчистить свои портфели.

"Для большинства СК эта часть не является значительной. Там давно договора не заключаются, риски оценены, и активы из недвижимости потихоньку выводились и без наших нормативов. Это обговаривали с рынком", – отметил Александр Залетов.

Проблемы с выполнением новых требований будут у страховщиков поменьше: у средних и небольших компаний. Еще сложности могут возникать у лайфовых компаний, а также у СК, делающих ставку на обязательных видах страхования. Таких, например, как автогражданка. Правда, четко проследить за выполнение ими новых требований Нацкомфинуслуг, скорее всего, не сможет. До конца 2017 года в Украине действует мораторий на проверки, так что регулятор не сможет проверять достоверность подаваемой ему отчетности. СК смогут подавать подложную документацию.

Впрочем, как только Комиссия доберется до ревизий, начнутся сначала предупреждения, а затем и закрытия страховых компаний. Сколько именно финучреждений останутся без лицензий – пока неизвестно.

"Сложно оценить, кто из игроков из-за новых требований покинет рынок. Но сегодня известно, что не все компании могут себе позволить излишнее резервирование. К тому же, не все ведут грамотную финансовую политику по размещению резервов", – отметил UBR.ua председатель правления СК "Арсенал Страхование" Сергей Авдеев.

Одновременно эксперты считают, что больше всего проблем с выполнением новых требований будет у страховщиков, которые сегодня продают полисы по демпинговым ценам и выплачивают посредникам не привычные 20% комиссии, а все 40-50%.

"При себестоимости полиса, условно, в 1000 грн., СК получает по полису 500-600 грн. И на формирование резерва, который покрывается активами, в виде денежных поступлений, этих денег и не хватает. Вероятность того, что он сможет нормально оплатить страховые случаи в будущем, снижается. Это потенциальный банкрот", – отметил UBR.ua заместить председателя правления СК "Универсальная" Андрей Семергей.

Именно такого рода компании чаще всего испытают финансовые проблемы: их активы обеспечены мусорными акциями. И отправляют в Нацкомфинуслуг липовую отчетность. По разным оценкам, так работает почти половина страхового рынка Украины.

А что людям

Тем не менее, в первую очередь от нечистых на руку страховщиков страдает не регулятор, а клиенты. Ведь из-за регулярных финансовых проблем, СК будут не в состоянии расплачиваться с людьми, когда у тех возникают страховые случаи (проблемы со здоровьем, аварии, порча имущества и пр.).

"Скорее будут выполняться нормативы, будут платить агентам, но будут экономить на людях, уменьшая страховые выплаты", – подтвердил UBR.ua председатель правления общественного союза "Украинский страховой омбудсмен" Юрий Чунихин.

Проблемные компании уже химичат с полисами: практикуют уменьшение сумм страхового возмещения, и прочие уловки. Все с одной целью – чтобы впоследствии меньше заплатить человеку. Для этого ему будут придумывать самые разнообразные отговорки.