Автогражданские маневры

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг намерена подкорректировать значения коэффициентов, используемых для расчета стоимости полисов автогражданки. Проект комиссии содержит ряд не согласованных со страховщиками моментов.

Госфинуслуг вынесла на обсуждение проект своего распоряжения "О внесении изменений корректирующих коэффициентов и их размеров, утвержденных распоряжением Госфинуслуг от 09.07.2010 #566". Комиссия, прежде всего, приводит документ в соответствие с нормами действующего законодательства. Напомним, что из трех ранее существовавших типов договоров ОСАГО (по каждому из которых были установлены разные корректирующие коэффициенты) законодатели оставили в действии только первый из них, по которому страхуется конкретный автомобиль и любое количество водителей, управляющих этим транспортным средством на законных основаниях.

Следовательно, Госфинуслуг приходится исключать из таблицы коэффициенты, которые ранее применялись при расчете стоимости договоров второго и третьего типов. Однако одними лишь формальными изменениями дело не ограничилось. Во-первых, убираются диапазоны значений коэффициентов, а вместо них утверждаются однозначные значения. К примеру, если раньше базовый платеж в 180 грн. для водителей в Киеве страховые компании при расчете цены полиса множили на коэффициент в пределах 3,2-4,8 (коэффициент К2), то сейчас предлагается оставить единое значение 3,9.

Стоит отметить, что изменяется и название коэффициента К2. На данный момент он определяет место преимущественного использования транспортного средства, в предложенной редакции - место регистрации транспортного средства, указанного в техническом паспорте. Это новшество связано с тем, что первая формулировка допускала неоднозначное использование коэффициентов страховыми компаниями и способствовала демпингу.

Видоизменяются и коэффициенты в графе К4 (дифференцирование водителей в зависимости от их стажа). Во-первых, вместо пяти категорий водителей остается только три: стаж до трех лет (коэффициент 1,25-1,75); стаж более трех лет (1-1,35), а также категория юрлиц (1,2). Примечательно, что в отношении коэффициентов К4 Госфинуслуг оставляет диапазоны значений, при этом несколько расширяя их в меньшую сторону.

Наконец, еще одним новшеством является появление коэффициента К5, зависящего от периода использования транспортного средства в течение срока действия страхового полиса. Страхователи, лишившись возможности покупать краткосрочные полисы, сейчас - в свою очередь - могут указать срок, в течение которого ТС не будет использоваться в течение года (но не более шести месяцев). К примеру, указать, что зимой они не будут ездить на машине, что автоматически приводит к снижению коэффициента.

Представители страховых компаний неоднозначно оценивают предложенные изменения. "Позитивной является переформулировка коэффициента К2 - предложенная трактовка четкая и понятная для всех участников рынка. Этого нельзя сказать о действующей редакции",- отмечает начальник отдела андеррайтинга СК "Нова" Евгений Трандафилов. Исключение "вилки" некоторых коэффициентов, в частности К2, по его мнению, с одной стороны является положительным моментом, так как стоимость полисов у разных страховых компаний будет практически одинакова, с другой - такое решение уменьшит здоровую конкуренцию между страховщиками.

Главное же недовольство опубликованный комиссией проект вызвал у Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ), которое фактически является автором сего документа. Как объясняют в МТСБУ, в финальную версию документа, которая появилась на сайте регулятора, комиссией без предварительного уведомления был внесен ряд правок, которые могут негативно сказаться на страховых компаниях, занимающихся автогражданкой. "Документ опубликован комиссией не в том виде, в котором подготовило его МТСБУ",- констатирует член президиума бюро Елена Машаро. Так, при подготовке документа, объясняет она, Госфинуслуг рекомендовала бюро не увеличивать базовый платеж и установить единые однозначные значения корректирующих коэффициентов вместо действующих сегодня диапазонов.

МТСБУ выполнило рекомендации, однако, к своему удивлению, в обнародованной таблице коэффициентов в графе, описывающей зависимость от водительского стажа, появились интервалы 1-1,35 для транспортных средств, которыми управляют только опытные водители, и 1,27-1,75, если к управлению автомобилем допущены водители со стажем менее трех лет. "В редакции МТСБУ для данного коэффициента было предложено установить минимальное из действующих значений: 1,35 - для опытных водителей и коэффициент 1,75 - для молодых водителей",- отмечает Елена Машаро. То есть предложение Госфинуслуг, по сути, снижает страховой платеж по сравнению с действующим, так как жесткая конкуренция в сегменте автогражданки вынудит страховщиков устанавливать минимальные значения коэффициентов.

Обращают внимание страховщики и на новый коэффициент К5. Как уже говорилось ранее, клиент СК может указать, что автомобиль не будет использоваться весь срок в течение действия годичного страхового полиса, тем самым уменьшив коэффициент с 1 вплоть до 0,7. При этом в случае наступления страхового случая в срок, не указанный страхователем как период эксплуатации ТС, страховая компания получает право регрессного требования к нему после осуществления выплаты. Такую норму в МТСБУ считают нонсенсом, так как СК придется судиться со своими же клиентами, а вернуть деньги по регрессному иску от физлица с учетом низкой эффективности работы исполнительной службы все равно можно от силы в 10-20% случаев.

И хотя само появление коэффициента К5 обусловлено нормами закона #3045, тем не менее в МТСБУ ожидали, что действие нормы о сроке использования ТС в течение действия полиса ОСАГО будет ограниченным хотя бы в отношении юрлиц. "Госфинуслуг следовало, как минимум, прислушаться к пожеланиям МТСБУ и лишить такой опции юридических лиц за исключением случаев со страхованием спецтехники, например, снегоуборочной. Это физлицо может, к примеру, не использовать ТС в зимний период времени, а юрлицо всегда использует свой автопарк на протяжении года",- говорит топ-менеджер СК с иностранным капиталом.

Попытку Госфинуслуг несколько снизить стоимость автогражданки через корректирующие коэффициенты страховщики связывают не столько со здравым расчетом комиссии, сколько с желанием угодить правительству, которое сейчас пытается бороться с нарастающей инфляцией. При этом рентабельность СК в сегменте ОСАГО и так не очень высока. Ко всему этому страховщиков тревожит и будущее рынка после того, как водители начнут пользоваться европротоколом (оформлять мелкие ДТП без участия ГАИ). "После внедрения европротокола и прямого урегулирования на рынке произойдут существенные изменения. Основными факторами выбора клиента станут надежность страховщика и уровень предоставляемых услуг. Также в любом случае уменьшится количество страховщиков, которые работают на рынке ОСАГО",- прогнозирует Александр Яременко, начальник отдела транспортных рисков СК "Allianz Украина".