Андрій Стасевський: створити надійну систему гарантування виплат за договорами страхування життя потрібно вже сьогодні

Споживачі не завжди мають достатню інформацію та необхідні знання про особливості фінансових послуг. У процесі вибору вони не завжди можуть оцінити рівень ризиків у різних фінансових установах. Проте, у громадян завжди маe бути однозначна впевненість, що їхні інтереси захищені державою.

Для посилення захисту майнових прав громадян, зростання їхньої довіри до ринку страхування життя, Національною комісіeю, що здійснюe державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, розроблений проект Закону України "Про Фонд гарантування страхових виплат за договорами страхування життя" на виконання пункту 23.2 Національного плану дій на 2012 рік щодо впровадження Програми економічних реформ на 2010 - 2014 роки "Заможне суспільство, конкурентоспроможна економіка, ефективна держава", затвердженого Указом Президента України від 12 березня 2012 року N 187/2012.

Додатково опрацьовані пропозиції Національного банку України, Міністерства юстиції України, Міністерства фінансів України, Міністерства економічного розвитку і торгівлі України, Державної служби України з питань регуляторної політики та розвитку підприeмництва, Ліги страхових організацій України, Української федерації убезпечення; проведені повторне погодження та правова експертиза.

Положення законопроекту відповідають принципам, викладеним у Білій книзі щодо схем гарантування у страхуванні (White paper on Insurance Guarantee Schemes), виданій eвропейською комісіeю у 2010 році.

У якості альтернативи до запропонованого регулювання розглядався варіант з добровільною участю страхових компаній у системі гарантування виплат за договорами страхування життя та створення такими компаніями фонду гарантування на добровільних засадах.

Втім, зазначений варіант маe такі недоліки:

• захист від втрати своїх заощаджень та гарантії страхового захисту отримуватимуть тільки ті споживачі, які уклали договори страхування життя зі страховиками, що e учасниками Фонду;
• фінансові можливості Фонду, створеного на добровільних засадах, можуть бути меншими в порівнянні з варіантом запровадження обовeязкової сплати внесків до Фонду для всіх страховиків, що отримали ліцензію на проведення страхування життя.

Як показала практика в Україні, протягом понад 10 років, страхові компанії та їхні об'eднання не спромоглися створити систему гарантування виплат за договорами страхування життя на засадах добровільної участі, хоча мали таку можливість, відповідно до статті 32 Закону України "Про страхування", прийнятого у 2001 році, яка передбачаe можливість створення Фонду страхових гарантій на добровільних засадах.

Крім того, при виборі варіанта був врахований світовий досвід функціонування схем гарантування виплат за договорами страхування. Так, у Білій книзі щодо схем гарантування у страхуванні (White paper on Insurance Guarantee Schemes), виданій eвропейською комісіeю, наголошуeться на необхідності запровадження обовeязкової схеми гарантування виплат за договорами страхування.

Враховуючи зазначене, законопроектом пропонуeться система гарантування за договорами страхування життя з обов'язковою участю страховиків та філій іноземних страхових компаній, які отримали ліцензію на проведення страхування життя.

Слід звернути увагу, що в даний час в Україні не створено жодної схеми гарантування виплат за договорами страхування життя. На щастя, в нашій країні не зареeстровано жодного випадку банкрутства лайфового страховика, проте не можна і надалі розраховувати тільки на позитивний сценарій, ігноруючи такий ризик.

У разі настання неплатоспроможності страховика Фонд гарантуe страхувальникам відшкодування розміру страхової виплати або викупної суми, передбаченої договором страхування життя, укладеним після набрання чинності цим законом, але не більше максимального розміру гарантійних виплат.

Максимальний розмір гарантійної або компенсаційної виплати, що початково становить 20 тисяч гривень, може бути збільшено за рішенням адміністративної ради Фонду. Для порівняння варто згадати, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб починав з гарантованої суми 500 гривень у 1998 році, ця сума поступово збільшувалась і наразі вже становить 200 тисяч гривень.

Пропонуeться створити Фонд у організаційно-правовій формі спеціалізованої державної установи, яка виконуe функції у сфері гарантування страхових виплат за договорами страхування життя. Фонд e економічно самостійною, неприбутковою установою.

Органами управління Фонду e наглядова рада і правління Фонду.

Учасниками Фонду мають стати страховики та філії іноземних страхових компаній, які отримали ліцензію на проведення страхування життя.

Джерелами формування майна Фонду e:

• вступні внески учасників Фонду;
• регулярні внески учасників Фонду;
• спеціальні внески учасників Фонду, які сплачуються за рішенням Наглядової ради, погодженим з Нацкомфінпослуг, у випадку недостатності коштів Фонду щодо здійснення в повному обсязі виплат, передбачених Законом,
• інші надходження.

Розмір вступного внеску пропонуeться встановити на рівні 20 тисяч гривень, що становить близько 0,12% від мінімального розміру статутного капіталу для страховика, який займаeться страхуванням життя (1,5 млн. eвро за валютним обмінним курсом валюти України).

Учасники Фонду сплачуватимуть регулярні внески в розмірі 0,4% від суми валових страхових премій, отриманих учасником Фонду за відповідний період.

Валові надходження страхових платежів становили: у 2010 році − 906,5 млн. грн., у 2011 році − 1 346,4 млн. грн. За такого обсягу страхових платежів річна сума регулярних внесків до Фонду становила би 3,6 млн. грн. у 2010 році та 5,4 млн. грн у 2011 році.

Для врахування обсягів коштів, що можуть бути необхідними для здійснення передбачених Законом виплат, аналізувалися такі дані:

• обсяги страхових зобов'язань: резерви зі страхування життя на кінець 2010 року становили 2185 млн. грн.; на кінець 2011 року - 2 664 млн. грн;
• ступінь концентрації ринку страхування життя: перші десять страхових компаній за обсягами надходжень страхових премій займають близько 80% ринку страхування життя.

При цьому витрати учасників Фонду у вигляді регулярних внесків до Фонду не впливатимуть значним чином на вартість їхніх послуг щодо страхування життя з огляду на таке.

Загальна сума витрат страховиків, пов'язаних з укладанням та пролонгаціeю договорів страхування життя (аквізиційні витрати), у 2010 році становила 278 млн. грн., у 2011 році - 419 млн.грн. Річна сума регулярних внесків до Фонду згідно зі ставками, передбаченими в законопроекті, становила б у 2010 році 3,6 млн. грн. та у 2011 році - 5,4 млн. грн., що складаe 1,3% від відповідного річного обсягу аквізиційних витрат страховика. Відповідно, запровадження регулярних внесків до фонду на рівні 0,4 % від обсягу страхових премій не призвело б до значного зростання витрат страховиків та необхідності значного підвищення вартості страхування з метою компенсації таких додаткових витрат.

Фонд може звернутися до Кабінету Міністрів України із запитом про відкриття кредитної лінії у формі стабілізаційного кредиту, якщо власні активи Фонду не e достатніми для здійснення виплат, передбачених цим Законом. Стабілізаційний кредит надаeться Фонду строком до 10 років під облікову ставку Національного банку України, діючу протягом термінів його залучення, у разі звернення Фонду до Кабінету Міністрів України з відповідним запитом.

Законопроектом передбачений трирічний перехідний період, протягом якого здійснюeться накопичення коштів Фондом, разом з тим сплата гарантійних та компенсаційних виплат розпочинаeться в разі настання неплатоспроможності страховика, що сталося не раніше ніж через три роки після отримання Фондом гарантування страхових виплат за договорами страхування життя першого регулярного внеску.

Андрій Стасевський наголошуe, що дати старт створенню надійної системи гарантування виплат за договорами страхування життя потрібно якнайшвидше, зважаючи на те, що потрібен час для накопичення коштів Фондом. Тоді, навіть у разі настання неплатоспроможності страховиків, інтереси громадян будуть надійно захищені, а обґрунтоване зміцнення їхньої довіри сприятиме сталому розвитку ринку страхування в Україні.

Переглянути проект Закону України "Про Фонд гарантування страхових виплат за договорами страхування життя".