На десятому місяці війни основні гравці вітчизняного страхового ринку створили продукти від воєнних ризиків

На десятому місяці повномасштабної війни росії проти України майже всі основні гравці вітчизняного страхового ринку створили продукти, що передбачають страхування громадян та їхнього майна від воєнних ризиків.

Йдеться про страхування від нещасного випадку, а також страхування рухомого й нерухомого майна. Однак такі страхові поліси мають багато обмежень. "Стриманість" у послугах пояснюється великими обсягами руйнувань у країні та відсутністю можливості перестрахування на глобальному ринку. Як на цьому етапі організовано страхування від втрат унаслідок воєнних дій і хто їх надає, розбирався Mind.

Чому страхування від воєнних ризиків – новий продукт для ринку? Воєнні ризики завжди були винятком при страхуванні громадян та їхнього майна. Традиційно такі причини страхових подій, як воєнні дії – влучення снарядів, мін, куль, руйнування будівель, мінування територій, наслідки вибухів, пожеж тощо – належали до переліку винятків, що звільняло страховиків від виплати компенсацій потерпілим. Але війна росії проти України все змінила. Клієнти, які купують страхове покриття, хочуть, щоб воєнні ризики були обов’язково внесені до переліку страхових подій.

Як цей продукт впроваджується? Страхові компанії йдуть назустріч клієнтам, але з низкою застережень. Деякі страховики готові брати на себе частину покриття воєнних ризиків при страхуванні, наприклад, КАСКО.

Хто страхує українців від воєнних ризиків? Mind знайшов такі страховки в найбільших компаній – IНГО, СГ ТАС, ARX, "Арсенал Страхування", ВУСО, "Метлайф", "Універсальна", "Княжа Vienna Insurance Group" тощо. "Ще влітку деякі великі компанії зі страхування життя заявили, що не рахуватимуть травми й смерть внаслідок воєнних дій винятком і покриватимуть також воєнні ризики як страхові випадки", – уточнює голова Асоціації Страховий Бізнес В’ячеслав Черняховський. До грудня продукти зі страхуванням від воєнних ризиків з’явилися в більшості СК.

"Зараз близько десятка компаній із нашої Асоціації (АСБ) пропонують продукти з покриттям воєнних ризиків. Ми вже мали виплати, наприклад, за постраждалі комбайни. На полях – у зонах, де велися воєнні дії – залишаються міни, боєприпаси, що не розірвалися, і сільгосптехніка може на них наїхати", – розповідає Черняховський.

Які обмеження діють під час страхування воєнних ризиків? Всі продукти з покриттям воєнних ризиків мають обмеження. Ближче ніж 50 км до лінії фронту, як правило, страховка не діє. Завжди є ліміт у гривні та відсотку від страхової суми, зазвичай не більше ніж 50 000– 100 000 грн.

Що й де не страхують? Винятком майже для всіх компаній є регіони, де безпосередньо йдуть бойові дії – для них страховки не оформлюються через дуже високу ймовірність ризику. Хоча деякі компанії готові страхувати й мешканців ризикових зон від нещасних випадків.

Страхування великих об’єктів – активів юросіб – від воєнних ризиків зараз дуже складно знайти також через імовірність величезних збитків. Щодо великих комерційних об’єктів, то можна застрахувати те, що переміщається, – зазвичай це вантажі, які транспортуються і землею, і морем. Iнші великі об’єкти страховики не наважуються брати в роботу.

Як страховій компанії запровадити такий продукт? За словами генерального директора Асоціації "Страховий бізнес" В’ячеслава Черняховського, для включення воєнних ризиків до договорів покриття жодного погодження з НБУ не потрібно. Тобто будь-яка компанія з ліцензією добровільних видів страхування може укладати договори, в яких до списку ризиків включені наслідки воєнних дій або впливу знарядь війни – мін, снарядів, ракет тощо.

У разі страхового випадку для підтвердження настання страхової події та отримання відшкодування потерпілий має надати документ із компетентного держоргану – лікарні, ДСНС чи Нацполіції. За даними Національної поліції, в Україні відкрито вже близько 40 000 кримінальних справ за фактами злочинів росії. Також, за даними Офісу Генпрокурора, на кінець жовтня в Україні від агресії рф загинули 7938 цивільних осіб.

Чим ризикують самі страхові компанії? Оцінити економічну ефективність цього продукту можна буде вже за кілька місяців. Очевидно, що при 100% покритті воєнних ризиків і настанні страхової події страхова компанія може зазнати серйозних фінансових втрат, не маючи солідної фінансової подушки або перестрахування. Припустимо, якщо біля ТРЦ стоять 10 дорогих автомобілів, усі з яких на 100% застраховані від воєнних ризиків в одній компанії, то в разі "прильоту" по ним страховик зазнає колосальних збитків.

У світі цю проблему розв’язували через перестрахування, коли компанії частину високовартісних ризиків шерили між пулом міжнародних перестраховиків. На жаль, зараз отримати таке перестрахування немає можливості.

Повністю матеріал читайте за посиланням.