Роль та переваги приватного медичного страхування в Україні

Медична система України – предмет постійних дискусій. Після відновлення незалежності в 1991 році державна медицина перебувала у складному становищі та страждала від нестачі коштів і застарілих підходів. Тоді ж, на початку 90-х, почав формуватися ринок приватної медицини.

Лікарі з державних закладів прагнули більшої свободи та нових можливостей, тому відкривали приватні практики, які згодом перетворювалися на лікарні та повноцінний бізнес. Паралельно зароджувався ринок приватного медичного страхування.

Державні лікарні, приватні медичні центри та добровільне медичне страхування сьогодні лишаються трьома головними опціями лікування. Як вони працюють і які переваги можуть запропонувати пацієнтам?

Про це hromadske поспілкувалося з представниками кожної з трьох сфер – директорами комунального та приватного медичних центрів і керівницею з продажів особистих видів страхування, зокрема й медичного.

Державна медицина

Реформа системи охорони здоров’я була розпочата командою міністерки Уляни Супрун у 2016 році й триває досі. Серед суттєвих досягнень – реформування первинної ланки медицини, цифровізація, введення електронних рецептів.

Одним із головних результатів реформи стало створення НСЗУ. Це державний орган, який замовляє послуги у медичних закладів та відповідно оплачує їх замість пацієнтів за Програмою медичних гарантій. Інакше кажучи, НСЗУ діє як єдиний державний страхувальник, надаючи пацієнтам безплатне лікування та доступ до 44 пакетів послуг.

Джерело: Громадське

Пацієнти можуть отримувати й інші послуги, але якщо вони не входять до Програми медичних гарантій, доведеться платити самостійно.

Важливою частиною медичних гарантій є програма "Доступні ліки". Пацієнти можуть отримати повне або часткове відшкодування вартості ліків проти найбільш розповсюджених хвороб, як-от захворювань серцево-судинної системи, діабету, епілепсії, хвороби Паркінсона. Навіть зараз, попри повномасштабну війну, перелік гарантованих державою ліків продовжує розширюватися.

Медичне страхування

Приватне медичне страхування – це тип страхування, який гарантує покриття витрат, пов’язаних з отриманням медичної допомоги. Ви платите страховій компанії визначену ціну за рік, а натомість отримуєте гарантію на покриття медичних витрат до певної суми: за послуги лікарів, медичні маніпуляції та ліки. Наприклад, ви платите 5 тисяч гривень на рік і отримуєте гарантію на виплати до 150 тисяч за обумовленими страховими випадками.

За цим же концептом діє і державна медицина: держава виступає страхувальником для кожного громадянина, покриваючи витрати на визначені медичні послуги за Програмою медичних гарантій. Відмінність від приватного медичного страхування в тому, що тут ви спершу сплачуєте страхову премію, а медичні послуги за вас покриє страхова компанія. Тож у чому вигода?

Переваги медичного страхування

Головна перевага – це роль страхової компанії як вашого представника у медичній системі. Замість того, щоб самостійно організовувати весь процес лікування, ви перекладаєте це на страхову компанію, яка має відповідну експертизу й індивідуально підходить до вашої ситуації.

У разі хвороби весь процес організації лікування бере на себе страховик, який допомагає підібрати потрібних лікарів, організовує з ними зустрічі та покриває оплату як за приймання у лікаря, так і за медикаменти. І головне – вони можуть допомогти вам потрапити до будь-якого потрібного лікаря, як у державній, так і в приватній клініці (якщо це дозволяє ваш страховий пакет).

З іншого боку, страхування – це гарантія захисту у разі непередбачуваних подій.

З огляду на те, що ми хворіємо зазвичай непередбачувано, то краще мати фінансові гарантії, ніж оплачувати все самостійно.

Марина Зварич

У більшості страхових компаній є кілька варіантів полісів: базова пропозиція, яка покриває найнеобхідніші послуги (як-от екстрену допомогу). Але найпопулярніша пропозиція – та, що передбачає амбулаторно-клінічну, стаціонарну допомогу, медикаменти тощо. Тим часом дорожча пропозиція – це та, до котрої входять будь-які побажання клієнта (чекапи, стоматологія, ведення вагітності, онкологія, вакцинації тощо).

Джерело: Громадське

На відміну від досвіду лікування у державній медичній системі, такий індивідуальний та наставницький підхід може значно спростити пацієнтам шлях лікування. Проте одним з основних бар’єрів приватного страхування для окремої людини лишається його ціна.

Скільки це коштує?

Попит на приватне страхування зростає, але поки його мають лише 3-5% населення. В Україні найбільш поширеною опцією медичного страхування є поліси для корпоративних клієнтів: з огляду на потужності організацій компанії можуть покрити ціну страхування для своїх співробітників. Ця співпраця є вигідною як для клієнтів, так і для страхових компаній, які можуть зменшувати ціну полісів, враховуючи обсяг купівлі.

Однак деякі страхові компанії почали формувати пропозиції полісів і для приватних осіб – можливість оформити страхування на себе або на свою родину поза прив’язкою до роботи в певній організації. Одним із викликів залишається доступна ціна для широкого кола пацієнтів.

Що не гарантується?

Є низка винятків, які страховки не покривають. По-перше, чимало компаній не пропонують послуги страхування немовлятам і людям від 60-65 років. По-друге, людина не може укласти договір, щоб перекрити страховими виплатами вже призначені медичні маніпуляції.

Якщо ви знаєте, що невдовзі вам знадобиться коштовна операція, ви не зможете купити страховку та прогарантувати таке лікування. Бо страхування – це лікування хвороб, що виникли в період дії поліса страхування. Тому перед укладанням договору ми розповідаємо клієнтам про умови та винятки, щоб підібрати оптимальне наповнення програми страхування.

Марина Зварич

Як працює лікування з медичним страхуванням?

Застраховані клієнти звертаються до медичного контакт-центру страхової. Там працюють лікарі-консультанти – вони вислуховують скарги клієнта, радять, до якого лікаря варто звернутися, і пропонують обрати медичний заклад.

Ми можемо порадити, до якого лікаря ліпше звернутися, і підбираємо найкращий варіант медичної установи, що може надати кваліфіковану допомогу.

Марина Зварич

Страхова компанія також може організувати візит до лікаря – домовитися про день і час, зробити запис. Потім людина приходить до лікаря, отримує свою консультацію, нічого при цьому не сплачуючи. Якщо лікар призначає додаткові обстеження чи лікування, то страхова перевіряє, чи входять вони до страхового пакета. Якщо так, то пацієнт отримує усе безплатно, якщо ні, страхова обов’язково про це попереджає.

Медичне страхування – це гарантія, що вам допоможуть у разі хвороби і сплатять за лікування, яке передбачене програмою страхування, зокрема у приватних медичних закладах. Державна медицина є важливою основою, яка захищає всіх громадян, це фундамент. Добровільне страхування – це надбудова до державної медицини, додаткова опція, яка дає вам кращий вибір і гарантує оплату ширшого спектра послуг у найкращих медичних установах. Наша мета як одного з лідерів ринку страхування – забезпечити полісами добровільного медичного страхування якомога більше українців, що дозволить зробити страхування доступним для кожного.

Марина Зварич