Медицину переделят. Лайфовые СК хотят отбить у рисковых компаний медицинское страхование

Компании, специализирующиеся на страховании жизни, собираются допустить к долгосрочному страхованию здоровья и сверхдоходному инвестиционному страхованию. Соответствующие изменения к базовому закону разработали сами страховщики, и в ближайшее время они подадут законопроект в Верховную Раду. Эксперты высоко оценивают шансы на принятие нового документа.

Полисы классифицируют

Финансисты намерены задействовать весь свой лоббистский потенциал для продвижения нового законопроекта, вносящего изменения в Закон «О страховании». «Его одобрил Совет по страхованию жизни при Лиге страховых организаций. Мы подали документ в Госфинуслуг и одновременно через народных депутатов планируем внести его в парламент», — сообщила «ДС» председатель правления компании «Просто-страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова.

Специалисты выделяют несколько новаций, предлагаемых новым документом. Одна из них — это введение классификации страхования жизни. В нее включается страхование жизни, пенсионное страхование (предусматривающее выплаты по достижении определенного возраста), страхование на случай указанного в договоре события (например, рождение ребенка, вступление в брак, поступление в вуз, увольнение с работы), инвестиционное и долгосрочное страхование здоровья. По действующему Закону «О страховании» предусмотрено только долгосрочное страхование жизни (сроком от 10 лет), обязательно предусматривающее риск смерти. Из-за этого лайфовые СК вынуждены в каждый свой долгосрочный полис включать риск смерти клиента, а клиент, заинтересованный только в накоплении, переплачивать за ненужную услугу: в среднем по рынку такая переплата достигает 10% базового тарифа. «На рынке назрели вопросы сегментирования лайфового страхования как самостоятельной отрасли. Лайфовое и нелайфовое страхование — это принципиально разные виды деятельности. У нас разные требования к резервам и иная природа их сбережения и приумножения», — пояснил «ДС» ситуацию глава правления СК «Дженерали Гарант Страхование Жизни» Станислав Гоцуляк.

К числу спорных новаций, предлагаемых законопроектом, эксперты относят введение долгосрочного страхования здоровья. Сейчас этот вид является прерогативой рисковых СК, и все, что могут себе позволить изобретательные лайфовые компании, — это продажу суррогатные продуктов. «Они предлагают страхование на случай критического заболевания, госпитализации или других схожих рисков. Такие программы с оговорками можно считать конкурирующими с программами добровольного медстрахования», — говорит начальник отдела продаж компании «УНИКА Жизнь» Алла Завалий.

Не в восторге от таких хитростей лайфовых СК не только их конкуренты (рисковые СК), но и клиенты. Ведь, покупая суррогат, они получают выплаты лишь по факту страхового события, тогда как в классическом ДМС страховщик выступает посредником между гражданами и медицинскими учреждениями, напрямую оплачивая медицинские расходы. Кроме того, компании, специализирующиеся на страховании жизни, по закону должны добавлять к медицинским рискам страхование, связанное со смертью или накоплением. «Осуществляя страхование жизни от несчастного случая, лайфовые компании обязаны продавать эти полисы в пакете с накопительными видами страхования. Такой подход не имеет под собой никакого объективного обоснования», — подчеркнул в разговоре с «ДС» глава правления компании «АЛІКО АІГ Життя» Андрей Пикула. В соответствии с новым законопроектом по договору долгосрочного страхования здоровья клиент сможет покрыть расходы, связанные с пребыванием в больнице, оплатой диагностики и лечением критических заболеваний, определенных договором, а также компенсировать потерю дохода из-за болезни либо несчастного случая. По сути, это грозит рисковому сегменту потерей части клиентов. Долгосрочные программы, в которых премии накапливаются для клиента, страхователи могут предпочесть краткосрочной страховой медицине, в которой неиспользованный платеж отходит в пользу страховщика. Причем отбивать клиентов у своих рисковых коллег лайфовые СК планируют по всем фронтам. «Для нас будет интересным как ритейловый, так и корпоративный сегмент долгосрочного страхования здоровья», — объяснил «ДС» Станислав Гоцуляк.

Клиентам всучат ИСИ

Не менее важное новшество, прописанное в новом законопроекте, — внедрение в Украине инвестстрахования. Оно предполагает покрытие страховых резервов сертификатами ИСИ: клиент сможет самостоятельно выбирать, в какие именно инвестфонды СК станет направлять его платежи. «Сами же виды институтов совместного инвестирования, в сертификаты которых мы сможем инвестировать деньги клиентов, определит Госкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку», — рассказала «ДС» Галина Третьякова. Потенциально доходность по инвестиционным полисам может в разы превышать текущие заработки страхователей. Правда, лишь в случае активного развития в стране фондового рынка, как это было в 2007 г. «Например, инвестдоход участников рынка страхования жизни за прошлый год составлял порядка 10% годовых, а институтов совместного инвестирования — 200%. Мы считаем, что размещение страховых резервов в ценные бумаги ИСИ позволит значительно повысить доходность резервов в целом», — поделилась с «ДС» директор департамента приватбанкинга компании «Сократ» Елена Колосветова. В этом году, правда, инвестфонды не радуют граждан, вгоняя их в убытки. «С начала 2008 года только «голубые фишки» в Украине подешевели в среднем на 35–40%, при этом усредненные потери публичных ПИФов составили за первое полугодие 15–20%, а закрытых КИФ — около 30%», — говорит генеральный директор КУА «Инэко-Инвест» Олег Морква. Эксперты допускают коррекцию законопроекта еще до его регистрации в Верховной Раде. «Мы поддерживаем идею введения инвестстрахования. Но таким договором должна быть предусмотрена гарантированная сумма на случай смерти страхователя. Также мы считаем, что к СК, которые займутся инвестиционным страхованием, следует ввести дополнительные требования по платежеспособности и раскрытию информации», — рассказал «ДС» глава Госфинуслуг Валерий Алешин. В целом же шансы принятия законопроекта специалисты оценивают высоко: с одной стороны, страховщики рассчитывают на свой лоббистский потенциал в парламенте, с другой — на перспективы, открываемые для лайфового рынка новым документом. До сих пор эта услуга не пользвалась значительным спросом среди украинцев: по данным Госфинуслуг, на начало 2008 г. свою жизнь застраховали всего 5% граждан, принеся СК 783,8 млн грн. премий. После принятия законопроекта страховщики менее чем за год собираются нарастить объемы сборов по этому виду в два раза и продать полисы уже 10% украинцев.