Страховка: медицинские приемы

Страховщики удешевляют добровольное медицинское страхование и применяют новые уловки для уменьшения выплат.

Стремительное подорожание медицинских услуг подталкивает страховщиков к повышению цен на медицинское страхование. Компании обещают, что с нового года полисы для предприятий подорожают на 15–25%, а для простых смертных чуть ли не на треть. Чтобы не растерять клиентов, страховые компании намерены удешевлять программы за счет снижения лимитов ответственности и введения франшиз. А сотрудникам фирм, заключивших медицинские договоры, придется оплачивать страховки из собственного кармана.

Заработки СК по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) падают. В первую очередь это объясняют тем, что из-за кризисной ситуации на финансовом рынке и в условиях тотального сокращения кадров на предприятиях большинству компаний просто не до него. По причине повального уменьшения социальных бюджетов, куда традиционно включалось и медстрахование, СК становится все сложнее не только привлекать новых, но и удерживать старых страхователей. Поскольку именно корпоративные клиенты обеспечивали СК до 80–90% платежей по ДМС, объемы премий по этому виду вскоре изрядно сократятся.

Для многих компаний ситуация в добровольном медстраховании может стать тупиковой. Убыточность в данном виде, традиционно считавшемся скорее имиджевым, нежели прибыльным, начинает зашкаливать. Уровень выплат по нему уже сегодня достигает 80–90%, а по физическим лицам доходит до 100%. Последнее массовое повышение цен на медицинские полисы произошло еще в начале 2008 г. В среднем они дорожали на 15–20%. За это же время стоимость медпрепаратов и услуг медучреждений увеличилась на 30–60%.

Дотировать «медицину» за счет других, менее убыточных видов (например того же страхования имущества), СК уже не могут. Резкое сокращение продаж полисов банковским заемщикам и предприятиям привело к падению премий практически по всем видам. Страховщики не видят иного выхода, кроме повышения тарифов по медстрахованию. «Думаю, что цены вырастут как минимум на 20%», — рассказала заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина» Наталия Невядомская. Если в настоящее время стоимость полиса ДМС эконом-класса для корпоративных клиентов составляет порядка 2 тыс. грн. на человека, а элитных программ стартует с 4 тыс. грн., то в 2009 г. цены, по прогнозам экспертов, поднимутся до 2,5–5 тыс. грн. (в зависимости от категории страховки).

Предприятия, которым сейчас и так не сладко, едва ли раскошелятся на страхование по новым расценкам. Тем более что оплачивать соцпакет им приходится из прибыли. Чтобы сэкономить на страховке, работодатели наверняка задействуют схему, при которой часть стоимости полиса вычтется из зарплаты сотрудников.

«Компании уменьшают бюджет на страхование или вообще отказываются от него. В то же время их сотрудники уже привыкли к этой услуге. Поэтому мы предоставляем возможность нашим клиентам, попавшим в непростую финансовую ситуацию, страховать персонал с долевым участием самого сотрудника либо полностью за счет работников. Возможно также поэтапное внесение платежа ежемесячно или ежеквартально», — рассказала начальник отдела медицинского страхования НАСК «Оранта» Ирина Пархоменко.

Чтобы сделать услугу дешевле, СК готовы максимально упростить полисы. «Не исключено, что запросы страхователей будут смещаться в сторону более доступных программ с сокращенным перечнем услуг. По желанию клиента компания может как сократить список опций в программе, так и установить сублимиты на отдельные медицинские услуги. Средняя стоимость таких программ будет колебаться в пределах 1–1,5 тыс. грн.», — отметил в разговоре с начальник отдела медицинского страхования СК «Украинская страховая группа» Роман Ковалец.

В первую очередь компании намерены исключить из программ все «излишества», например оплату оздоровительно-профилактических мероприятий. «Мы предполагаем отмену таких популистских услуг, как посещение бассейнов, спортзалов, массажа и т. д. Как показывает статистика, персонал ими пользуется мало. А поскольку расчет с такими учреждениями обычно производится по предоплате, то деньги клиента и СК тратятся фактически впустую», — сказала г-жа Невядомская. По желанию страхователя можно будет сократить и перечень насущных услуг, отказавшись от обслуживания в стационаре или поликлинике. Это удешевит полисы еще на 50%. «Например, продукт, включающий только вызов неотложной скорой помощи, экстренную госпитализацию и стоматологию, может стоить от 500 грн. в год на человека», — пояснил директор СК «ВиДи-Страхование» Дмитрий Радионов.

Попутно страховщики будут стараться ограничить возможности клиентов, не дав им воспользоваться полисом, как они пожелают. Один из вариантов — введение сублимитов, отведенных на покупку медикаментов, стоматологические услуги и пр. К примеру, при общем лимите ответственности компании в 30 тыс. грн. страховая сумма по поликлиническому обслуживанию (вместе с медикаментами) может составлять не более 2 тыс. грн., неотложной помощи — 1,5 тыс. грн. Еще одной распространенной уловкой станет введение франшиз. «Мы и ранее предлагали договоры с франшизами, но сейчас будем применять их более активно по таким направлениям, как стоматология, поликлиническое обслуживание, оплата медикаментов. По желанию клиент может выбрать полис с 20%-ной и с 50%-ной франшизой, но может купить и бесфраншизный договор. В последнем случае страховка обойдется гораздо дороже», — подчеркнула в беседе с Наталия Невядомская.

СК уверяют, что условия страхования граждан, приобретающих полисы за собственные средства, будут корректироваться в меньшей степени. Для простых смертных и ранее предусматривались франшизы (по отдельным услугам до 50%), сублимиты и множество исключений. Ужесточить условия страхования еще больше компании уже не могут, поэтому обещают повысить тарифы. Если комплексные медицинские полисы среднего класса для физлиц обходились прежде в $800–900, то теперь их цена составит $1–1,2 тыс.