Страхование здоровья

Полисы добровольного медицинского страхования за время кризиса подорожали на 40–60%. «Деньги» выяснили, стоит ли платить за них новую цену.

Условия добровольного медицинского страхования (ДМС) за минувшие полгода ужесточились. Страховщики придирчивее смотрят на платежеспособность и состояние здоровья потенциального клиента. Да и сами лимиты страхования уменьшились. Максимальные страховые суммы по ДМС колеблются теперь в пределах 200–250 тыс. грн, но, как сказали «Деньгам» в одной из компаний, средний уровень покрытия по приобретаемым сейчас полисам составляет не более 50–70 тыс. грн, хотя для «элитных» полисов – начинается с суммы в 120–130 тыс. грн. «Рядовая» страховка обеспечивает для рядового страхователя обычно достаточный набор возможностей: экстренную помощь или госпитализацию, амбулаторно-поликлиническое обслуживание, обеспечение медикаментами.

Несмотря на снижение лимитов, стоимость страховок, напротив, выросла. У кого-то – на 20–30%, а у кого-то – в 1,5–2 раза. «Программы медицинского страхования в среднем подорожали на 40–60%, в зависимости от объема программы и категорий клиник, на базе которых обеспечивается лечение застрахованных», – рассказывает директор по страхованию СК «НАСТА» Сергей Парфенюк.

Причина этого состоит не только в увеличении издержек на лечение и профилактику (на 30–70%), но и в принципиально высокой вероятности страховых случаев.

«Стоимость страховки напрямую зависит от цен на медицинские услуги и медикаменты. Учитывая сегодняшнюю ситуацию на рынке и ощутимое повышение цен на услуги и медикаменты, мы пересмотрели стоимость пакетов страхования в базовом наполнении, а также условия страхования и исключения», – объяснила «Деньгам» начальник отдела медицинского страхования СК «Оранта» Ирина Пархоменко.

В итоге за обычную «бюджетную» медстраховку нужно сейчас выложить в среднем 2,5 тыс. грн в год (раньше цена стартовала где-то с 1,5 тыс. грн). При этом полис обеспечит, как правило, лишь амбулаторное лечение с частичным обеспечением медикаментами, экстренную госпитализацию, иногда – стационарное лечение. И все это – в государственных, в лучшем случае – в ведомственных медучреждениях. Более щедрый полис – с возможностью лечения в частных клиниках – будет стоить не менее 4500–5000 грн в год.

Отказывать стали больше

Изменения, увы, коснулись и «контента» полиса. Многие страховщики отказались от включения в свои пакеты всевозможных «имиджевых» опций, которыми пичкали полисы раньше: бассейнов, SPA-салонов, тренажерных залов, массажей, фито- и ароматерапии, саун. «Многие компании перестали покрывать профилактические массажи, вакцинацию от гриппа, витаминизацию, снятие зубных отложений, а для детских полисов – и вакцинацию. Все это (по-прежнему) возможно, но за доплату», – говорит ведущий специалист управления розничных продаж СК «ИНГО Украина» Анастасия Сыропоршнева.

Что же тогда покрывает ДМС? Хорошо, что хотя бы перечень основных рисков не изменился. Как и ранее, полис покрывает лечение в случае наступления острых заболеваний (ОРЗ, гриппа, ангины и так далее), обострения хронических болезней (они должны быть обязательно задекларированы при заключении договора, если медосмотр не проводился), различные травмы, отравления. Кстати, нужно учесть, что при критических или сложных хронических заболеваниях (туберкулез, онкология, сахарный диабет, инсульт) страхователь может рассчитывать лишь на консультации и диагностику. Лечение, увы, страховщик не оплатит.

Нужно быть готовым и к тому, что страховщики сейчас более внимательно изучают каждый страховой случай. «Мы более тщательно проверяем подаваемые документы с целью отслеживания и упреждения случаев страхового мошенничества и злоупотреблений со стороны застрахованных лиц», – говорит начальник управления партнерских продаж СК «Провидна» Леся Щербакова.

Не стоит забывать, что довольно широк и список исключений, при которых страховщик откажет в выплате. К примеру, не жалуют компании тех клиентов, кто получил травму или «нагулял» болезнь, будучи пьяным или под действием наркотиков. Не попадает под действие договора инвалидность, смерть в результате несчастного случая и даже от болезни, а, также получение увечья вследствие покушения на самоубийство.

Кроме того, страховщики строго подходят к «послушанию» страхователей, требуя, чтобы оповещение о страховом случае было своевременным (не позже, чем на второй-третий день), а подтверждение факта лечения – максимально полным (больничный лист, медицинская карта, справка). Иначе на выплату можно и не надеяться, ведь предъявлять претензии постфактум бесполезно.

Если же страхователь был вынужден платить за лечение или медикаменты сам, компания должна возместить его затраты. Главное – подтвердить факт оплаты услуг врача или покупки лекарств. «Если застрахованный по ряду причин самостоятельно оплатил услуги по страховому событию, выплата возмещения осуществляется в сроки, которые определены в договоре, а именно: в течение двух недель», – напоминает Ирина Пархоменко.

Выбор стал сложнее

Не секрет, что у многих страховщиков сейчас возникают серьезные проблемы с выплатами. Поэтому перед покупкой медстраховки нужно, во-первых, тщательно выбирать компанию, а во-вторых – хорошо продумать, какие пункты полиса полезны, а какие сделают его неоправданно дорогим. К примеру, кто-то советует и вовсе исключить из рисков стоматологию, так как лимита в 1200–1500 грн все равно может не хватить на полномасштабное лечение, зато полис станет дешевле почти на 1000 грн.

Подобным образом можно варьировать и другие лимиты и франшизы, чтобы «подогнать» продукт под свои личные потребности и снизить его стоимость. Но сверх меры увлекаться «урезанием» не стоит. К примеру, если страховое покрытие будет использоваться по минимуму (для приобретения лекарств или осмотра у врача пару раз в году), включение в полис большой франшизы будет просто нецелесообразно.

Лучше не болеть

Примерные условия медицинского страхования

Страховая сумма: 20–250 тыс. грн.

Стоимость полиса: от 500–10 000 грн.

Основные варианты покрытия: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение (экстренная госпитализация в том числе), неотложная помощь, стоматология, обеспечение медикаментами.

Лимиты и франшизы:

стоматология – 400–2500 грн (в том числе, франшиза – около 20%), медикаменты – 200–1000 грн (в том числе, франшиза – около 20%).

Непростая медицина

Условия ДМС у страховых компаний

* – Условия страхования для каждого конкретного клиента следует уточнять непосредственно в страховых компаниях. Приведены не все имеющиеся на рынке предложения.

Страхование не для всех

Словарик для здоровья

Франшиза - часть убытков, которые не возмещаются страховщиком в соответствии с договором страхования.

Исключения - условия, при наличии которых страховщик не станет платить по страховому полису

Итого: Страховать здоровье стало еще дороже, «хороший» полис стоит от 5 тыс. грн. Но умело «поиграв» с опциями, лимитами и франшизами все еще можно сделать страховку дешевой и полезной.