Во сколько обойдется самая дешевая медстраховка

Сколько заплатим за полис ДМС с качественным медицинским сопровождением и страховым покрытием.

Сегодня в Украине медицинскую страховку с минимальным набором услуг можно купить за 400 грн., а полис с оптимальным соотношением цена/покрытие рисков обойдется в 3-6 тыс. грн. в год. Об этом "Делу" сообщил член правления "PZU Украина" Виталий Щербина.

Стандартно и оптимально

По программам добровольного медицинского страхования (ДМС) в Украине, по словам эксперта, застраховано не более 2% украинцев. Подавляющее большинство наших сограждан приобрели полис в рамках корпоративного страхования.

Как правило, страховые компании остерегаются клиентов "с улицы" и продают им урезанные договоры ДМС, предоставляющие только экстренную и неотложную помощь.

"Самая дешевая медстраховка, покрывающая только оплату медикаментов в амбулатории и стационаре, обойдется украинцу в 30 грн./месяц", - говорит директор по продажам страховой компании "АСКА" Ольга Вершина.

Виталий Щербина уточняет, что полис стоимостью не более 400 грн. в год рассчитан на молодых людей, катающихся на велосипедах и роликах. "Он покрывает только услуги скорой помощи и неотложный стационар в пределах 10 тыс. грн. в год", - говорит он.

Страховка же с оптимальным набором медицинских услуг будет стоить на порядок дороже. Например, для молодой семьи из 2 человек в возрасте 17-35 лет медстраховка с покрытием в размере 50 тыс. грн. обойдется для каждого почти в 6 тыс. грн. в год.

Такой полис ДМС, помимо неотложной медпомощи, включает амбулаторно-поликлиническое медобслуживание, медикаментозное обеспечение при амбулаторном лечении, а также стоматологию с лимитом в 1500 грн. и пакет лечебного массажа.

Для сравнения: та же программа, но для корпоративных клиентов с коллективом не менее 35 человек, будет стоить каждому застрахованному почти в два раза дешевле.

Оптом выгоднее, чем в розницу

Рынок добровольного медицинского страхования в Украине развивается в основном за счет корпоративного направления. "Дело в том, что при страховании коллектива в пул попадают и больные, и здоровые люди, тогда как самостоятельно за медстраховкой обращаются постоянно нуждающиеся в лечении", - объясняет начальник управления медицинского и личного страхования страховой группы "ТАС" Екатерина Джевага.

Корпоративный полис ДМС не только привлекателен по цене и набору медуслуг, но и удобен в оформлении. "Необходимо только заявление от руководителя коллектива. Обычно уточняются профессиональные риски на предприятии и количество людей на инвалидности", - говорит эксперт.

Нехорошие ограничения

Защищаясь от очень активных в лечении страхователей, некоторые компании вводят ограничения, препятствующие получению медпомощи вообще, а также франшизы. К примеру, некоторыми договорами страхования определяется время пребывания в стационаре и частота таких случаев лечения.

"Не очень хорош медполис, определяющий число обращений за медицинской амбулаторной помощью - например, не чаще, чем три раза в год, и устанавливающий денежный лимит на медикаменты - не более 200 грн. на один случай. Еще одно неприемлемое ограничение - не более одного обострения хронического заболевания в год", - отмечает Виталий Щербина.

Эксперты советуют выбирать полисы ДМС с лимитами, выраженными не в количественном, а в денежном эквиваленте. Лимиты устанавливаются практически всегда на профилактические процедуры (либо в гривнЯх, либо в количестве сеансов), стоматологию (приемлемое ограничение 1500-2000 грн.), лечение онкологических заболеваний, туберкулеза, сахарного диабета (на все от 5 тыс. грн. до 10 тыс. грн.).

Вместе с тем применение франшизы сдерживает желание страхователя излишне тратиться на лечение. Ее размер может составлять 10-20%, но не должен превышать 25-30%.

"Франшиза удешевляет стоимость полиса и ограничивает гиперактивность лечения со стороны частной клиники. Небольшая сумма из собственного кармана заставит страхователя лишний раз задуматься, когда доктор станет назначать ему много дублирующих обследований и лекарств", - уверен эксперт.