Какие существуют риски страхования

Вас могут застраховать от проблем со здоровьем, несчастных случаев и даже собственных правонарушений.

Далеко не каждому из нас по душе обязательное приобретение полиса медицинского страхования при выезде за границу. На это мы зачастую смотрим как на пустую формальность - что-то вроде дани причудам заграничного посольства. Но если во время зарубежной поездки что-то случится со здоровьем, не дай бог оказаться в чужой стране с не самым толстым кошельком и один на один с местной недешевой медициной. Впрочем, несладко там может быть и при возникновении любых других непредвиденных, но серьезных проблем. О рисках, с которыми связаны поездки за рубеж, и о том, как можно от них застраховаться, нам рассказали Начальник отдела андеррайтинга и методологии личных видов страхования Allianz Украина Наталья Алексенко, менеджер управления личного страхования страховой компании PZU Ольга Сидорук, андеррайтер по личным видам страхования ЧАО "Страховая компания "ГРАВЕ УКРАИНА" и главный менеджер Департамента андеррайтинга и методологии ПАО "СК "Универсальная" Андрей Гонтаренко.

Виды страхования: больные зубы, угон авто и разбитые витрины

По словам Андрея Гонтаренко, основным риском путешественника считаются медицинские расходы. Без наличия медстраховки большинство посольств просто не выдаст визу - кому нужны проблемы с больным иностранцем, который не в состоянии оплатить свое лечение? "В первую очередь страховка путешественника дает возможность получить платные медицинские и медико-транспортные услуги, если с ними что-то случится", - подтверждает Юлия Монастырская. В зависимости от сложности заболевания застрахованному может быть вызвана скорая помощь и клиента доставят в больницу, вызовут (в менее тяжелых случаях) врача на дом (в гостиницу) или же направят в клинику для получения, к примеру, амбулаторной помощи. Кроме того, такое страхование предусматривает и оказание неотложной стоматологической помощи.

Также при желании вы можете выбрать программу страхования более высокого уровня, в которой будет предусмотрен расширенный спектр услуг. Например, вы собираетесь в путешествие с детьми. Задумайтесь - а что будет с ними, если у вас вдруг прихватит сердце? Чтобы не волноваться по этому поводу, можно купить программу, в которой предусмотрено досрочное возвращение детей домой. Можно также обеспечить путешественнику возможность приезда близкого родственника и другие полезные опции.

НЕСЧАСТЬЕ. Обычно в стандартных договорах для выезжающих за рубеж предусмотрено и страхование от несчастного случая. "Помимо обычных заболеваний, клиент может попасть в любую ситуацию, последствия которой для его здоровья в дальнейшем могут быть непредсказуемыми (например, в последний день пребывания в Таиланде вы съели что-то этакое, а желудку стало плохо уже после прилета домой). Договор обеспечит осуществление выплаты уже в Украине, даже если несчастный случай произошел за границей", - рассказывает Монастырская. Кроме того, страховая компания оплачивает расходы на транспортировку тела путешественника на родину, если он умрет вдали от нее. Могут быть предусмотрены и другие опции, связанные с трагическими событиями - например, смертью близкого родственника. "Если застрахованный пребывал за границей, а в это время на родине умер кто-то из его близких родственников, то будут компенсированы расходы застрахованного на дорогу туда и обратно", - поясняет Наталья Алексенко.

УГОНЫ-ПРОПАЖИ. "Если клиент имеет договор КАСКО, действующий в Украине, ему достаточно оформить приложение к нему на время зарубежной поездки или же сразу включить эту опцию при первоначальном заключении договораКАСКО. Тогда и угон авто, если человек путешествует на машине, и все повреждения будут возмещены", - говорит Юлия Монастырская.

Еще один кошмарный сон путешественника - пропажа багажа. Если в вашем страховом договоре есть гарантия соответствующего покрытия, возвратом багажа займется страховая компания. Если его вернуть не удастся, вам возместят его стоимость (ее вы определите со страховой перед путешествием). Если у застрахованного пропадут документы, страховщики могут помочь в их восстановлении и возвращении пострадавшего на родину.

ПОДВИГИ. Не будем забывать, что наш путешественник и сам может совершить какие-то "подвиги" за пределами Украины. Самое невинное - устроить ДТП. Впрочем, ненароком нанести материальный ущерб можно и без авто: мало ли какая витрина или еще что-то хрупкое неосторожно окажется на вашем пути после хорошей вечеринки. Поэтому страховые компании предлагают и такую опцию, как страхование гражданской ответственности.

Кроме того, как говорится, "от тюрьмы и от сумы не зарекайся": при незнании местных законов и непонимании каких-то нюансов жизни аборигенов вполне можно внезапно оказаться в рядах правонарушителей. Потому-то большинство страховых компаний и предлагают различные опции на случай ареста застрахованного. Это может быть оплата услуг адвоката, компенсация суммы на внесение залога и тому подобные полезные вещи.

Эти волшебные слова "услуги ассистанса"

Что делать, если страховой случай за рубежом таки наступил? Вспомнить такое важное слово, как "ассистанс": так называется представитель страховой компании за границей. Его телефон всегда указан в договоре страхования на первой странице. Если проблема путешественника связана со здоровьем, ему подробно расскажут, как получить медпомощь, или сами организуют ее оказание. Если что-то поломалось в вашем автомобиле, с вами будет происходить так называемый технический ассистанс: авто отбуксируют к месту ремонта. Пока его будут чинить, ассистанс позаботится о самом путешественнике: поселит в гостиницу, если авария произошла не в том городе, где он живет. Если с ремонтом на месте возникнут сложности, можно эвакуировать машину в Украину.

ОПЕРАТИВНОСТЬ. Важен не только сам факт оказания помощи, но и то, как быстро она поступила. Как отмечает Ольга Сидорук, "оперативность оказания помощи пострадавшему туристу зависит от места его пребывания. Одно дело, если человек отдыхает в городе с развитой инфраструктурой, и совсем другое, если инцидент произошел в безлюдном месте - например, в горах". В последнем случае надо стараться быть на связи: если выслать смс или email с подробностями происшествия и своими данными в страховую, оператор в течение 10 минут сам свяжется с вами и организует помощь.

По словам Сидорук, сейчас все ассистирующие компании работают достаточно хорошо и организовывают покрытие по всему мире. Естественно, в Европе и странах массового туризма услуги предоставляются быстрее и качественнее, нежели во Вьетнаме и Пакистане, но все же помощь придет и там. Чтобы упростить процедуру взаимодействия в отдаленных уголках мира, многие ассистирующие компании привлекают местные.

ОПЫТ. Страховые компании, естественно, собирают статистику о частоте страховых случаев по странам пребывания и видам проблем, с которыми сталкиваются путешественники. Некоторые из их наблюдений могут быть полезны и тем, кто собирается в поездку. Хотя бы для того, чтобы понимать, какие риски и где являются самыми весомыми.

Так, по данным компании PZU, за летний сезон-2013 (май-август) чаще всего за медицинской помощью обращались украинские туристы в Болгарии, Греции, Испании и Турции. Наиболее распространенные диагнозы связаны с заболеваниями в области отоларингологии и различными травмами. Большое количество обращений поступает и от тех, кто выезжает на работу в Польшу и Германию. Нестабильная политическая ситуация в Египте не повлияла на характер страховых жалоб туристов: в перечне самых распространенных: в основном простуды, отравления, укусы насекомых и аллергия, а не последствия народных волнений.

Почему страховок "для галочки" стало меньше

Как отмечает Ольга Сидорук, из-за небольшой разницы в цене пакетов клиенты все чаще выбирают программы страхования подороже, поэтому обеспечивающие лучшие условия.

Разница в цене действительно может быть неощутимой по сравнению с потенциальными выгодами. Например, в одной из страховых компаний при условии, что вы доплатили к цене стандартного договора на 14 дней чуть более 50 грн, можно дополнительно получить страхование от потери багажа (до 750 евро) и гражданской ответственности (в том числе и в случае повреждения апартаментов проживания) на сумму до 50 000 евро.

По мнению Сидорук, в долгосрочной перспективе это должно привести к тому, что доля "условного" страхования (с минимумом услуг, лишь бы посольство было довольно), которое преимущественно используется туроператорами сегодня, сократится.

Еще один путь развития - туристическим фирмам придется расширить покрытие полисов.

"Также в последнее время мы отмечаем рост спроса на те направления, где нет требования к обязательному страхованию", - отмечает Ольга. Тем не менее уровень страхования при путешествиях в безвизовые страны все-таки далеко не такой высокий, как при поездках туда, где требуют наличия страховки.

СРОКИ. Подавляющее большинство поездок за рубеж осуществляется на небольшие сроки. По логике, львиная доля страховых полисов должны быть краткосрочными. И статистика компаний отчасти эту логику подтверждает. Например, по данным PZU, наиболее распространены полисы с лимитом пребывания за границей от одного до тридцати дней (более 45%). Тем не менее около 30% клиентов приобретают полисы со сроком действия от 91 до 180 дней. Еще 17% туристов страхуется на срок от 31 до 90 дней.

Понятно, что вряд ли около трети туристов проводят за границей безвылазно по несколько месяцев подряд. Просто многие компании стимулируют клиентов покупать долгосрочные полисы по очень выгодным для активных туристов условиям. Например, одна из компаний предлагает программу на 365 дней по цене чуть меньшей, чем два стандартных полиса на 30 дней, причем с расширенным перечнем опций.

Цена вопроса

Как говорит Наталья Алексенко, стоимость туристического полиса зависит от, собственно, тарифов компании, ширины перечня рисков, лимита ответственности страховщика (какую максимальную сумму денег страховая компания выплатит в случае чего), количества человек, которые будут застрахованы по договору, возраста застрахованных, территории действия страхового покрытия, срока пребывания застрахованного за рубежом, цели поездки и многих других факторов.

Стоимость КАСКО зависит от того, сколько гипотетически могут стоить соответствующие технические услуги за рубежом. То же касается страхования вещей и багажа.

НАГЛЯДНОСТЬ. Для примера рассмотрим страхование для мужчины 35 лет от роду, на собственном автомобиле отправляющегося в поездку по Польше длительностью в неделю. Стоимость полиса с базовым "медицинским" покрытием (включая страхование от несчастного случая) составит примерно 20-30 грн. За 70 грн с небольшим можно приобрести страховку, покрывающую уже более богатый список рисков. Например, в одной из компаний за эту цену предлагают следующий перечень: медицинская помощь (до 30 000 евро), срочная стоматологическая помощь (до 150 евро), эвакуация детей домой (1000 евро), досрочное возвращение домой (500 евро), задержка авиарейса (500 евро), юридическая помощь (500 евро), потеря или похищение документов (150 евро). А за чуть более чем 100 грн можно получить более высокий лимит покрытия всех этих рисков (например, медицинская помощь уже до 50 000 евро, а юридическая помощь - 1500 евро), плюс еще 1000 евро на случай отмены поездки.