Терміни, якими користуються адвокати страхових виплат

Ці слова відіграють велику роль у повсякденному житті адвокатів, які займаються страховими виплатами.

З 600 000 людей, які працюють у сфері страхування майна та нещасних випадків (P&C) у США, кілька тисяч  це адвокати, які працюють на брокерів. Адвокати не мають прямих повноважень приймати рішення про покриття або виплати. Цінність адвокатів полягає в нашій здатності впливати на тих, хто приймає рішення. Ми переконуємо в розмові та листуванні, використовуючи термінологію, зрозумілу як адвокатам, так і тим, хто приймає рішення.

Найкращі інтереси

Коли страхувальник подає заяву на відшкодування, адвокат діє в інтересах заявника, щоб домогтися виплати відшкодування. Таким чином, адвокати допомагають виконати обіцянку, яку андеррайтери дають у полісі, коли пишуть: "Ми заплатимо...".  обіцянку, за яку клієнти платять чималі гроші.

Багато видатних аварійних комісарів зі страхування відповідальності та майна високо цінують фідуціарну відповідальність аварійних комісарів. Коли є дійсно сіра зона, найкращі адвокати з врегулювання збитків знаходять розумний спосіб зробити те, що відповідає інтересам клієнта/страхувальника.

Важкі дні для адвоката  це дні, коли аджастер читає в полісі те, чого там немає, або не помічає фразу, яка там є.

Найкращі практики

Як і в інших сферах діяльності, люди, які працюють у страхуванні, прагнуть дотримуватися найкращих практик, встановлених для цієї професії. Проте іноді комунікація з клієнтами або процеси врегулювання збитків йдуть не за планом. У такому випадку фахівець з врегулювання збитків може вжити різку фразу, яку він намагається не зловживати: "[Це] не відповідає найкращим практикам вашої компанії та галузі".

Стверджувати про невідповідність встановленим найкращим практикам  це останнє зусилля перед ескалацією конфлікту.

Претензія

"Чи повинен клієнт повідомляти про це? Що клієнт повинен сказати страховій компанії?" Тут є можливість повернутися до основ. Відповіддю буде інше питання. "Чи просить хтось гроші?" Часто відповідь  ні. Як брокер або адвокат, ми чуємо про багато ситуацій. Жодна з них не є претензією, поки хтось про щось не попросить.

Нема про що повідомляти перевізнику, поки хтось не заявить претензію. Це нормально  повідомляти для протоколу.

Клієнт/застрахована особа

Між аджастером та адвокатом є багато спільного, але ми не виконуємо однакові ролі. Слова клієнт/застрахована особа фокусують увагу на тому, хто є найважливішим. Якщо позиції аджастера та адвоката не збігаються, нам потрібно на мить відійти вбік, щоб переорієнтувати свої думки на інтереси клієнта/застрахованої особи.

Примушувати

Спонукати  це приводити щось у рух. Іноді адвокат використовує спростування, щоб змусити аджастера переглянути рішення. Спростування має бути настільки добре продуманим і обґрунтованим, щоб аджастер був зобов'язаний переглянути рішення.

Колеги з відділу врегулювання збитків або сторонній адміністратор (TPA) працюють над цим так само наполегливо, як і адвокат. Завжди проявляйте повагу, намагаючись змусити аджастера переглянути рішення або коли ви виносите претензію за межі компетенції аджастера.

Поступка

Можливість отримати поступку від відділу врегулювання залежить від формулювання страхового полісу. Клієнти можуть заперечити: "Чому це не покривається?", або "Страховик знав про наші наміри", або "Ми багато працюємо з перевізником!". Але при розгляді претензій адвокати можуть керуватися лише чорно-білим текстом страхового полісу.

Бувають випадки, коли в полісі сказано щось відмінне від того, що було зрозуміло на початку. Ані адвокат, ані аджастер не можуть змінити те, що написано чорним по білому. Рішення про виключення з покриття приймаються андеррайтинговим менеджментом. Адвокат допоможе сформулювати проблему і запропонує пропозиції щодо того, як підійти до андеррайтингу, але не варто очікувати, що відділ врегулювання збитків піде на поступки в покритті.

Закріпитися

Як тільки аварійний комісар займає позицію покриття або відповідальності, він, як правило, стає на її захист і не відступає від неї. Якщо наймається юрист з питань покриття, закріплення позиції неминуче.

Щоб уникнути укорінення позиції, варто заздалегідь зателефонувати аджастеру, коли можна передбачити непорозуміння, щоб допомогти йому зрозуміти точку зору страхувальника. Альтернативою може бути пустити справу на самоплив  тоді, якщо рішення аджастера буде помилковим, адвокат підготує переконливе спростування.

Ескалація

Кожна робота має обмеження. У кожного претендента є бос. Хтось має більше повноважень, ніж попередник. Це допомагає дати зрозуміти людині, з якою я зараз маю справу, що труднощі можуть перерости в ескалацію.

Іноді цього достатньо, щоб повернути справу в потрібне русло. В інших випадках може знадобитися продовження. Попрацюйте з колегами-аджастерами якомога більше, перш ніж переносити претензію на наступний рівень. Ніхто не хоче, щоб його оминули або про нього не здогадувалися. Претензійний бізнес  це тісний бізнес, і ми ще не раз перетнемося. Завжди поводьтеся з повагою.

Розподіл збитків

Віднесення збитків на баланс  це найважливіша стратегія для зміни негативної тенденції щодо врегулювання збитків. Впровадження реальних змін завжди передбачає мотивацію керівництва. Дайте керівництву статтю в балансі їхнього бізнес-підрозділу, на яку вони можуть впливати. Відніміть фактичні збитки з балансу, і керівництво буде більш зацікавлене. Тенденція збитковості зміниться на протилежну.

Негативна тенденція збитковості

Коли сукупні витрати на врегулювання збитків зростають у неправильному напрямку, люди часто звертаються до аджастерів та адвокатів з питанням, що ми будемо з цим робити. Стримування витрат, найкращі практики та аналіз претензій допомагають, але їх недостатньо, щоб змінити тенденцію. Адвокати та аджастери контролюють надходження відшкодувань. Краща стратегія  взагалі не мати претензій.

Пригнічений резерв

Іноді корегувальник відчуває тиск, який змушує його придушити або притримати резерви. Дехто вважає, що треба чекати і чекати, бо не має всіх фактів. Минає два-три роки, і відбувається те, що можна було передбачити. Запізніле збільшення резервів ставить мого ризик-менеджера і фінансового директора в безвихідне становище.

Бізнес має річні бюджети. Коли бухгалтерія закривається в рік, коли відбулося відшкодування, збиток зникає в дзеркалі заднього виду. Створіть і утримуйте правильний резерв, і він залишиться в полі зору. Найважча розмова зі страховою компанією  це повідомити клієнту, що давно забутий збиток забере сотні тисяч доларів з цьогорічного бюджету. Ані аджастер, ані адвокат не хочуть вести таку розмову. Набагато краще провести важку розмову раніше, ніж пізніше.

Оцінка

Коли надходить повідомлення про резервування або запит до органу врегулювання, адвокат надає клієнту зворотній зв'язок. Оцінки, зроблені регулятором, здебільшого відповідають дійсності, але бувають випадки, коли з ними не можна погодитися. Адвокат повідомляє своїх клієнтів про свою думку. Найважче оцінити нестабільні вимоги.

Волатильність

Мій клієнт потребує чіткої та зрозумілої оцінки, але вартість рідко буває чітко визначеною. Більшість цих складних питань пов'язані з соціальною інфляцією. Відповідальність або компенсація можуть бути сприятливими для клієнта, але подія або травми емоційно впливають на потенційних присяжних. Часи, коли "відповідальність за час впливу дорівнювала вартості", минули. Сьогодні це "відповідальність за час експозиції, скоригована на волатильність". Коли заявник каже "волатильний", він також має на увазі "непередбачуваний". Це означає, що найкраще врегулювати претензію на ранній стадії.