Політичні суперечки гальмують впровадження обов'язкового страхування від природних катастроф: AM Best

Згідно з коментарем AM Best, дебати щодо обов'язкового висвітлення природних катастроф у Німеччині гальмуються відсутністю політичної згоди між федеральними землями та центральним урядом.

У звіті AM Best під назвою "Політичний консенсус – відсутній інгредієнт для вирішення проблеми природних катастроф у Німеччині" підкреслюється, що після повені 2021 року на півдні Німеччини знову лунають заклики до створення державної системи, яка б забезпечувала комплексний страховий захист від стихійних лих.

Вона покриватиме збитки від повеней, затоплення, землетрусів і снігового тиску, подібно до систем, що діють в інших великих європейських країнах.

Вона покриватиме збитки від повеней, затоплення, землетрусів і снігового тиску, подібно до систем, що діють в інших великих європейських країнах.

Розбіжності виникають через те, що відповідальність за реагування на шторми та повені лежить на окремих німецьких землях, що призвело до того, що страхування від стихійних лих є нижчим пріоритетом на порядку денному німецького федерального уряду.

Ця суперечність призвела до того, що деякі держави вдалися до односторонніх дій, запровадивши покриття op-out замість традиційного opt-in, хоча цей підхід варіюється від країни до країни.

Водночас кілька німецьких земель та страховиків закликають до "обов'язкової моделі", подібної до французької, яка передбачала б створення перестраховика з державною підтримкою. Однак ця пропозиція стикається з опозицією на рівні федерального уряду, деяких великих страховиків та Німецького страхового об'єднання Gesamtverband der Versicherer (GDV).

Занепокоєння щодо обов'язкової моделі пов'язане з тим, що премії не розраховуватимуться на основі ризику, а також з тим, що не буде визначеного в договорі тригера для виплат.

Опозиція виступає за ширше впровадження підходу відмови від участі, однак відповідну пропозицію було відхилено в Бундестазі в червні 2024 року.

Прихильники обов'язкової системи стверджують, що можливість відмовитися від участі в ній збільшить рівень страхування лише до 80%, що, на їхню думку, є недостатнім. На противагу цьому, GDV вважає, що досягнення 50% зростання порівняно з нинішнім рівнем було б значним успіхом.

Рівень проникнення комплексного страхового покриття від стихійних лих у Німеччині залишається відносно скромним, незважаючи на нещодавнє зростання. За даними GDV, хоча понад 90% страхувальників житлових будинків застраховані від граду та буревіїв, лише 50% мають комплексне покриття від стихійних лих, порівняно з 19% у 2012 році.

Попит на комплексне страхування зріс після повені влітку 2021 року, але з тих пір його рівень знизився, через що прогалини в захисті залишаються значними.

AM Best зазначає, що у світових перестраховиків та на ринках капіталу є достатньо можливостей для покриття цих ризиків, якщо буде запроваджено схему з обов'язковими елементами.

Аналіз Aon Reinsurance Solutions показав, що схема обов'язкового страхування, запроваджена в Німеччині з 1 січня 2024 року, потребувала б приблизно 10 мільярдів євро ризикового капіталу, виходячи з ризиків, пов'язаних з повенями.