Перспективи страхування житла та автострахування в США

У другому кварталі 2024 року ринок особистого страхування США стабільно розвивався. Ми стали свідками зростання страхових тарифів через вплив стихійних лих, регуляторних змін та економічних коливань на ринку.

• Середня ставка за особистими лініями зросла на 4,75%, позиціонуючи ринок для покращення показників андеррайтингу.
• Ціни на страхування для власників житла вартістю до $1 млн зросли на 4,7%.
• Ставка автострахування підскочила на 5,3%.
• Охоплення персональних статей зросло на 3,7% – помірне зростання порівняно з іншими категоріями.

Зростання цін у сегменті страхування житла може сприяти покращенню результатів, але зростає занепокоєння щодо потенційних збитків, спричинених стихійними лихами та збільшенням витрат на перестрахування.2 Коротше кажучи, негайного перепочинку може і не бути, оскільки страховики все ще неохоче знижують тарифи на тлі активного сезону ураганів наприкінці цього року.

Чому зростають страхові внески?

Оскільки страхування базується на концепції розподілу ризиків, ви можете побачити збільшення вашого тарифу, навіть якщо ви ніколи не подавали заяву на отримання страхового відшкодування.

Страхові премії зростають через кілька рейтингових факторів. Наприклад, автомобільна страхова компанія може підвищити страхові внески через більші ризики, пов'язані з місцем проживання власника: Вартість страхування автомобіля може різко зрости в міських районах з більшою ймовірністю аварій та крадіжок. Крім того, загальне підвищення тарифів у певному регіоні, штаті чи країні часто може призвести до завищення тарифів на особисте страхування.

Стихійні лиха та інші катастрофи можуть швидко виснажити страховий пул. У такому випадку ваша страхова компанія збільшить страхові внески для всіх страхувальників у пулі, а не лише для тих, хто постраждав, щоб зменшити збитки та швидше поповнити пул, забезпечивши наявність коштів для майбутніх виплат.

Які фактори спричиняють зростання тарифів на особисте страхування?

Зростання кількості стихійних лих

Оскільки страховики очікують активного сезону ураганів, андеррайтери неохоче знижують тарифи. У районах, схильних до стихійних лих, найбільші страховики обмежують свої можливості, а деякі з них знижують рейтинги або взагалі припиняють свою діяльність. Таке обмеження може призвести до різкого зростання тарифів для власників житла пізніше цього року. Кліматичні прогнози суттєво впливають на ціноутворення в регіонах, що постраждали від стихійних лих. У міру того, як страховики адаптуються, страхувальники стикаються з вищими витратами, що відображає підвищений ризик і зусилля індустрії особистого страхування, спрямовані на підтримку платоспроможності та надійності в умовах потенційних стихійних лих.

Збільшення трудових і матеріальних витрат

Зростання вартості робочої сили, матеріалів і запчастин призвело до підвищення страхових тарифів для власників житла на 23% по всій території США. Багато страхових компаній надають перевагу об'єктам з дахами, яким не більше 10-15 років, що змушує деяких домовласників змінювати страховиків. Крім того, заможні страховики надають перевагу системам виявлення витоків води через часті страхові випадки, пов'язані з водою. Вони також самострахуються або відмовляються від страхування від вітру на випадок ураганів.

Дедалі частіші страхові випадки, пов'язані з автомобілями

Зростання кількості дорожньо-транспортних пригод, викрадень автомобілів та тяжкості страхових випадків призводить до збільшення тарифів на особисте автострахування. Ризикована поведінка водіїв, така як перевищення швидкості та агресивне водіння, продовжує сприяти зростанню страхових премій по автострахуванню. Іншими факторами, що впливають на посилення андеррайтингу, є зростання витрат на охорону здоров'я та схильність людей до судових позовів.

Соціальна інфляція

Соціальна інфляція – соціальні тенденції на користь позивачів – призводить до збільшення кількості присуджень присяжних, зміни ставлення до судових позовів, збільшення кількості судових спорів та зростання судових витрат. Вищі суми виплат за позовами скорочують фінансові резерви страхових компаній, змушуючи їх збільшувати страхові премії.

Які тенденції формують тарифи на особисте страхування?

Потреби клієнтів, що змінюються, і розвиток технологій впливають на зміни в індустрії особистого страхування. Ці зміни часто призводять до потрясінь на ринку, впровадження нових продуктів або створення нових бізнес-моделей. Ось деякі з нових тенденцій, які можуть продовжувати впливати на витрати на преміум-клас:

• Впровадження спільного використання транспортних засобів: Очікується, що спільне використання транспортних засобів покоління Z (люди, народжені між 1997 і 2012 роками) та збільшення кількості автономних транспортних засобів призведе до зменшення розміру ринку автострахування. Це зменшення призведе до посилення конкуренції, головним чином тому, що страховики намагатимуться залучити клієнтів покоління Z та зменшити середній вік водіння у своєму портфелі.
• Залежність від даних про використання: Поява телематики та автономного водіння зробить ціноутворення страхових ризиків більш залежним від даних про використання. Як наслідок, клієнти особистого страхування схилятимуться до таких страхових продуктів, як страхування на основі використання (UBI) та параметричне страхування.
• Цінність, яку споживачі надають страхуванню: Успіх страхування житла та авто залежить від цінності, яку страхування надає споживачеві. Поки що це гра на зручності, але якщо частина економії витрат буде перекладена на плечі споживачів, страхування може швидко зростати.
• Екосистеми/платформи: Індустрія особистого страхування, ймовірно, побачить зростання платформ і екосистем внаслідок конвергенції технологічних тенденцій, що прискорюються, де страхова послуга залишатиметься однією з багатьох різноманітних, але пов'язаних між собою послуг, що пропонуються. Платформи та ринки з'являються в міру того, як страховики об'єднують багато продуктових пропозицій.

Орієнтуватися в складнощах підвищення тарифів на особисте страхування може бути складно, тому наявність відповідної страховки є дуже важливою, незалежно від того, чи страхуєте ви житло чи транспортний засіб. Більше того, ви зможете обрати страховку більш розумно, якщо розумітимете причини підвищення тарифів.