Параметричне або індексне страхування як інструмент стратегії передачі ризиків

Параметричне або індексне страхування не є новим. Більше двох десятиліть страхові продукти на основі індексів використовувалися як заміна понесених збитків, а не як відшкодування фактичних збитків. Але протягом більшої частини цього часу параметричне страхування приваблювало певні сегменти покупців страхування, такі як енергетичні компанії та органи державного сектору, які сильно схильні до стихійних лих. Привабливість очевидна, каже Меган Лінкін (Megan Linkin, senior parametric nat cat structure), Swiss Re Corporate Solutions. "Як тільки ви отримаєте кошти, їх можна буде використати для покриття різноманітних витрат, понесених після події, які не покриваються традиційним страхуванням. Наприклад, уряди повинні забезпечувати базові потреби та послуги, і для цього знадобляться гроші".

Параметричне страхування, що набуває популярності, має багато унікальних переваг, зокрема швидкі та прозорі виплати. Замість традиційних процесів, параметричне страхування використовує заздалегідь встановлені параметри (такі як рівень опадів, швидкість вітру, сейсмічну активність тощо). У разі досягнення зазначених показників клієнт автоматично отримує компенсацію. Підхід спрощує й пришвидшує процес виплат, знижуючи можливі суперечки щодо розміру компенсації, адже базується на об’єктивних даних, зібраних через супутникові знімки, сенсори та інші передові технології.

Ключовою перевагою цього виду страхування є його придатність для покриття великих природних катастроф і складних кліматичних ризиків, де традиційне страхування часто обмежене або недоступне. Це зокрема важливо для сільського господарства, туризму, будівництва та інших секторів, що можуть зазнавати великих втрат через погодні умови. Наприклад, якщо підприємець застрахує свій врожай від посухи на параметричних умовах, він отримає компенсацію, щойно рівень опадів впаде нижче встановленого значення, незалежно від точної суми збитків.

Популярність параметричного страхування зростає в регіонах, схильних до природних катастроф, де клієнти потребують швидкої ліквідності для відновлення діяльності. Крім того, розвиток супутникових і погодних технологій дозволяє збирати великі масиви кліматичних даних, що значно підвищує точність і ефективність страхових програм. Це особливо важливо для країн, які найчастіше потерпають від зміни клімату, як-то країни Карибського басейну, що постійно стикаються з ураганами.

З іншого боку, параметричне страхування має деякі ризики. Наприклад, можливі випадки, коли клієнт зазнав збитків, але встановлені параметри не були досягнуті, тому він не отримає компенсацію. Такий ризик відомий як "базовий ризик" і є однією з головних причин, чому деякі клієнти досі обережно ставляться до цього виду страхування. Для зменшення базового ризику страховики активно співпрацюють з експертами з даних та аналітики, щоб оптимізувати параметри для кожного клієнта.

Сьогодні зростання параметричного страхування підтримується також значною зацікавленістю з боку державних структур та некомерційних організацій. Наприклад, у деяких країнах Карибського басейну уряди запроваджують програми параметричного страхування, щоб забезпечити швидке відновлення інфраструктури після стихійних лих. Це знижує навантаження на державні бюджети та дозволяє швидше відновлюватися після катастроф.

Варто зазначити, що для успішного впровадження параметричного страхування потрібна активна співпраця страховиків з клієнтами, щоб правильно визначати критичні показники та регулярно оновлювати параметри відповідно до зміни кліматичних умов. Завдяки такому підходу параметричне страхування дозволяє бізнесу та державам краще підготуватися до ризиків, зумовлених екстремальними погодними явищами.