Чи варто оформляти страховку для домашніх тварин?

Страхування домашніх тварин, як і страхування здоров'я людей, є складним вибором для споживачів, які намагаються вирішити, чи варто купувати поліс.

Алексіс Пенья знала, що її великому догу Зандеру знадобиться поліс страхування від нещасних випадків і хвороб, коли вона всиновила його ще цуценям. Маючи досвід роботи ветеринаром у галузі невідкладної медицини, вона дослідила хвороби, такі як хвороби серця, які можуть впливати на цю породу, і подбала про те, щоб оформити поліс через тиждень після того, як привезла собаку додому.

Відтоді, за її словами, вона витратила "тисячі доларів на ... численні довготривалі захворювання на додачу до хвороби серця". Минулого року вона подала 11 заяв до своєї страхової компанії, найбільша з яких обійшлася в 1300 доларів з урахуванням знижки, яку вона отримала завдяки своїй роботі.

Загалом вона задоволена своєю політикою, але розуміє, чому люди вагаються, чи витрачати гроші на товар, який вони, можливо, ніколи не будуть використовувати. "Речі просто дорожчають, – каже вона. "Це важко, і люди загалом не мають багато гнучкого доходу".

Хвора або травмована тварина і поспішна поїздка до ветеринарної клініки не приносить задоволення – ні емоційно, ні фінансово. А оскільки ветеринарна допомога стає дедалі складнішою, витрати продовжують зростати. Власники домашніх тварин постійно балансують між ризиком платити з власної кишені або платити премію за ще один страховий продукт, який, можливо, не вартий того, – або і те, і інше.

Враховуючи широке незадоволення планами медичного страхування для людей, багато власників домашніх тварин мають рацію, запитуючи, чому це має бути краще для собаки чи кота, каже Брайан Вайнс, редактор журналу Consumer Reports. Він написав нещодавній аналіз CR, який показав, що середній респондент опитування приблизно беззбитковий, що, за його словами, "не так вже й погано".

"Страхування – це єдина річ, за яку ви платите, і за яку молитеся, щоб вона ніколи не знадобилася", – додав він.

Ось що вам потрібно знати, купуючи поліс страхування від нещасних випадків та хвороб для вашого улюбленця.

Чи працює страхування домашніх тварин так само, як медичне страхування для людей?

Так. Загалом, поліси страхування домашніх тварин від нещасних випадків і хвороб зазвичай покривають хронічні захворювання, такі як діабет і хвороби серця, а також катастрофічні випадки, такі як автомобільна аварія або неправильне харчування. Страхові поліси для домашніх тварин також мають франшизи і доплати, причому франшизи можуть становити до $1,000 і більше, згідно з даними Consumer Reports.

Ключова відмінність полягає в регулюванні. На відміну від страхування здоров'я людей, державні страхові регулятори, як правило, не диктують, що має покривати поліс для домашніх тварин і що компанії повинні розкривати.

Але ситуація починає змінюватися в деяких штатах, зокрема в Каліфорнії, Вашингтоні, Небрасці, Меріленді, Мені та Нью-Гемпширі, де законодавці вже ухвалили або перебувають у процесі ухвалення додаткових захисних заходів для споживачів.

Штат Мен є прикладом штату, який працює за шаблоном. Він ухвалив закон, який набуде чинності з 2023 року, на основі рекомендацій Національної асоціації страхових комісарів, щоб кодифікувати захист прав споживачів щодо поновлення полісів і дат початку покриття, а також забезпечити більш чіткі формулювання про оздоровчі програми. Держави можуть прийняти типовий закон NAIC або розробити власні законопроекти.

Ще одна відмінність, яка особливо сильно б'є по власниках тварин з обмеженими фінансовими можливостями, полягає в тому, що, як правило, страхові плани вимагають сплати за послугу наперед, зазначає Вайнс. Тож рахунки за ветеринарні послуги можуть призвести до збільшення боргу по кредитній картці, якщо у вас немає коштів на екстрені випадки.

Чому страхування домашніх тварин стає все більш популярним?

Політика стала більш поширеною, оскільки американці загалом частіше заводять домашніх тварин, а також проводять з ними більше часу. Аналіз 2022 року, проведений The Post, показав, що час, проведений з домашніми тваринами, збільшився приблизно вдвічі за останні два десятиліття, спираючись на дані Бюро статистики праці.

А більше домашніх улюбленців означає більші витрати. Цей аналіз показав, що загальні витрати на домашніх тварин, які зростали протягом десятиліть, після пандемії злетіли до рекордно високого рівня. Вартість ветеринарної допомоги також зросла з розвитком технологій.

Як наслідок, все більше власників, можливо, обирають плани, щоб уникнути складного вибору – наприклад, евтаназії, коли вони не можуть дозволити собі лікування, – каже Ендрю Чікколіні, медичний директор Companion Animal Spectrum of Care Services в Університеті штату Колорадо.

Страхові компанії, що займаються страхуванням домашніх тварин, також отримують малоймовірного союзника – роботодавців. Як інструмент залучення та утримання персоналу, компанії додають страхування домашніх тварин як добровільну пільгу, каже Робін Хоппер, радник з питань знань в асоціації людських ресурсів SHRM. Роботодавці не платять за цю послугу, але вони можуть надати знижку, подібно до тарифних планів на мобільний зв'язок або абонементів на відвідування спортзалу.

Чи варто страхувати домашніх тварин?

TikTok став одним з найулюбленіших форумів для власників, де вони можуть висловити свою думку щодо страхових полісів. Недоброзичливці страхових компаній часто наголошують на відмовах у виплаті страхового відшкодування, високих преміях та обмеженому покритті, а також на довільних методах визначення попередніх станів.

Сара Хольцманн, яка всиновила Джета, чиуані, у 2020 році, трохи відкидає цю критику. Вона платить 166 доларів на місяць за свій поліс і каже, що рада, що має страховку для Джета, який страждає на епілепсію.

"Якби Джету поставили діагноз "епілепсія" до того, як я отримала цей поліс, будь-які витрати, пов'язані з епілепсією, не були б покриті", – каже вона.

Однак вона підкреслює, що власники домашніх тварин повинні ретельно вивчити, що покривається, а що ні – на цьому також наполягають захисники прав споживачів.

Як пояснює Френсіс Вілкерсон, ветеринар, яка стала захисником прав споживачів, це не те саме, що купувати автомобільну страховку, де ви знаєте категорії покриття і можете легко порівняти ціни. Власники домашніх тварин повинні розуміти, що кожна компанія відрізняється в таких питаннях, як період очікування, коли починає діяти страховка, типи винятків, ставки відшкодування та ліміти покриття, і це лише деякі з них.

Особливо важливо, зазначає вона, розуміти, як поліс покриває вже існуючий стан – незалежно від того, чи є він офіційним діагнозом, чи ні.

"У більшості компаній такі ознаки та симптоми, як блювота або кашель, можуть розглядатися як попередній стан", – каже Вілкерсон, додаючи, що навіть події зі здоров'ям, які сталися роками раніше і не мають нічого спільного з поточним захворюванням, можуть підпадати під цю категорію. Як правило, компанії не покривають попередні захворювання, але роблять винятки, якщо проблема вважається виліковною і виконуються певні умови.

Споживачі також повинні пам'ятати, що оздоровчі пакети або інші пакети профілактичної допомоги – плани, які покривають планові щеплення та послуги зі стерилізації/кастрації – не є страховими планами, а є додатковими послугами, які компанії пропонують на додаток до страхування від нещасних випадків і хвороб або до пропозицій у точках продажу в PetSmart та великих лікарнях для тварин.

"Я завжди кажу людям прораховувати плани оздоровлення, – каже Вілкерсон.

Чи можу я заощадити на страхуванні домашніх тварин, роблячи покупки в різних магазинах?

Так. Хоча будь-яка пільга, запропонована вашим роботодавцем, – це перше, з чого варто почати, вам все одно варто звернути увагу на інші компанії. Страхові внески залежать від породи вашої тварини, її віку та місця проживання. Але ключ до низької вартості – це оформлення полісу, коли тварина молода або нещодавно придбана, без великої задокументованої медичної історії. Таким чином, знижується ризик наявності вже існуючих захворювань.

Вілкерсон радить ознайомитися зі зразком полісу на сайті страховика, щоб краще зрозуміти, що покривається, а що ні, і вибрати поліс як на випадок нещасного випадку, так і на випадок хвороби. Там же ви можете попросити ветеринара пояснити незрозумілі вам медичні терміни, а також специфічні медичні проблеми, пов'язані з породою вашого улюбленця, які повинні бути покриті будь-яким полісом.

Якщо у вас є питання щодо умов страхування, зверніться до державних страхових регуляторів вашого штату. Їхні веб-сайти можна знайти на сайті naic.org.

Нарешті, ви повинні отримати чітке уявлення про те, як працює відшкодування, яке коливається від 80 до 100 відсотків залежно від того, як побудований ваш план і як він виплачується після подачі заяви. Щоб дізнатися, чи задоволені інші власники домашніх тварин своїми планами, перегляньте відгуки на Reddit або Better Business Bureau.

Але Вайнс нагадує людям, що страхування – це не єдиний вихід, і закликає споживачів не забувати про свої навички ведення переговорів.

"[Ветеринари] є постачальниками послуг; ви маєте повне право зателефонувати кільком ветеринарам і запитати: "Скільки це коштує?", – сказав він. "Ви маєте повне право укласти з ними угоду".