Чому страховики більше не можуть прогнозувати остаточні витрати на відшкодування

Буде багато людей, які опиняться без достатнього покриття, – каже керівник SGD

Індустрія врегулювання страхових випадків стикається з безліччю викликів. Стрімке зростання вартості будівництва та величезні затримки з реконструкцією створили ідеальний шторм, що робить майже неможливим прогнозування кінцевих витрат і виводить страховиків з рівноваги.

"Тут стільки всього, що треба розводити руками", – сказав Пітер Шифрін, президент SGD, в інтерв'ю IB. "Величезний сплеск страхових виплат і можливість ефективно обслуговувати всіх цих страхувальників… це зовсім інша подія. Замість того, щоб вийти на вулицю і знати, що ви легко зможете скоригувати цю вимогу, придумати цифру і виплатити належне відшкодування, з цим величезним сплеском і величезною затримкою у відновленні – дуже важко передбачити, якими будуть витрати в кінцевому підсумку".

І що ще більше ускладнює цю кризу, так це те, що багато власників житла виявляться недостатньо застрахованими і не зможуть повністю покрити витрати на відбудову.

"Буде багато людей, які опиняться без достатнього покриття, і ми навіть не знаємо, як на це відреагує ринок, або як на це відреагує законодавча влада, – додав він. "Тож це буде довгий період випробувань, щоб спробувати з'ясувати кінцеву точку".

"Відкриті вимоги, відкриті резерви"

Одного лише обсягу страхових виплат достатньо, щоб виснажити ресурси. У стандартній ситуації, як-от буревій в Айові, претензії можна обробити швидко – дахи зриває, страхові виплати здійснюються, а домовласники відновлюють пошкодження. Але це зовсім інша ситуація.

"Ви будете здійснювати початкові виплати людям, але потім ви будете чекати, поки вони заявлять, чи збираються вони замінити цю нерухомість або купити іншу, або ж ви будете чекати кілька років, поки вони зможуть відновити житло, – пояснив Шифрін. "Отже, у вас будуть відкриті претензії і відкриті резерви, і навіть просто з кадрової точки зору, люди, яких ви залучаєте, поїдуть додому.

"А тепер у вас з'явиться ціла купа претензій, які повинні обслуговувати звичайні робочі люди. А їх не вистачає. Це питання логістики".

Сам процес відбудови супроводжується додатковими складнощами. Величезну роль у складанні правильного кошторису ремонту або реконструкції відіграє те, що, на думку різних муніципалітетів, зараз є прийнятним для будівництва. Наприклад, для багатьох домовласників, які раніше мали дахи з дерев'яної черепиці, тепер доведеться використовувати метал або черепицю, що різко змінить витрати.

"Хто знає, як це вплине на загальну вартість і загальний час ремонту?" зазначив Шифрін. "Як коригувальник, ви не можете написати остаточну правильну цифру, поки не знаєте, що буде сказано в кодексі і скільки підрядники збираються брати за роботу".

Галузь також буде змушена звернути увагу на вогнестійкість та захист на майбутнє. Такі події, як пожежі на Мауї, показали, наскільки руйнівними можуть бути лісові пожежі, а зростання вартості відбудови означає, що страховикам і регуляторам потрібно буде уважно придивитися до вогнестійких матеріалів і методів будівництва.

"20 років тому цього, мабуть, не сталося б"

Однак технології відіграють все більшу роль, допомагаючи страховикам ефективніше реагувати на виклики. Дослідження Conning показало, що 77% страхових компаній перебувають на різних етапах інтеграції штучного інтелекту у свою діяльність, а 44% вже впровадили машинне навчання та предиктивну аналітику у своїх ланцюжках створення вартості. Більше того, за прогнозами, світовий ринок страхових технологій зростатиме зі середньорічним темпом зростання (CAGR) на 10,8% і досягне $33,73 млрд до 2025 року. За прогнозами, лише в Північній Америці ринок цифрового страхування досягне $60 млрд до 2024 року.

"Це, мабуть, не сталося б 20 років тому, можливо, навіть 10 чи 5 років тому, але зараз це більш поширене явище", – пояснив Шифрін. "Скажімо, ви повністю втратили своє майно. Я можу перевірити це, не йдучи до вас додому. Мені не потрібно виходити на вулицю і бачити, що ваш будинок зруйнований. Я можу зробити це за допомогою супутникової зйомки. Або є деякі веб-сайти, які проводять об'їзд або обліт".

Ці досягнення дозволяють страховикам швидше обробляти претензії, здійснюючи початкові виплати без необхідності відправляти на місце аварії аварійного комісара. Забігаючи наперед, Шифрін вважає, що штучний інтелект відіграватиме все більшу роль в обробці страхових випадків, але ще більший потенціал він вбачає у впливі ШІ на андеррайтинг, що збігається з ринковими настроями загалом. Дані CoinLaw показують, що станом на 2022 рік понад 75% великих страхових компаній впровадили штучний інтелект для андеррайтингу, обробки претензій та виявлення шахрайства, а до 2025 року ця цифра зросте до 90%.

"Я думаю, що штучний інтелект у процесі андеррайтингу – це набагато більш гігантський майбутній спосіб дивитися на те, як ви визначаєте, які ризики є і скільки ви берете", – сказав Шифрін. "Тому що врегулюванням страхових випадків все ще займаються люди, але я все одно можу бути набагато ефективнішим, ніж раніше, в роботі з цими випадками. На це підуть роки й роки, щоб навести лад і розібратися".