Які правові наслідки ШІ для страхової галузі?

Спеціаліст окреслив виклики та можливості, що стоять перед страховиками.

Минулого місяця в Парижі відбувся Саміт дій зі ШІ, в якому взяли участь понад 1000 представників приватного сектору та громадянського суспільства, щоб обговорити питання управління процесом переходу до ШІ при одночасному захисті особистих свобод. На тлі прискорення глобального розвитку штучного інтелекту багато хто на страховому ринку замислюється над цим питанням, прагнучи зрозуміти всі наслідки того, що штучний інтелект означатиме для їхнього бізнесу.

Про які аспекти штучного інтелекту потрібно знати страховим компаніям?

Ділячись думками про деякі поточні та майбутні правові наслідки ШІ для страхової галузі, Розана Амін (на фото), партнер Clyde & Co, зазначила, що регулятори приділяють все більше уваги управлінню ШІ, що має важливі правові наслідки для страхової індустрії. У Великобританії не існує єдиного всеосяжного регулювання ШІ. За її словами, Великобританія застосовує галузевий підхід, який базується на низці принципів для управління ризиками, пов'язаними зі штучним інтелектом.

"Однак у 2024 році ЄС запровадив Закон про штучний інтелект, який забезпечує всеосяжну нормативну базу для ШІ для організацій, які ведуть бізнес в ЄС, – сказала вона. "Ми очікуємо, що в майбутньому деякі регуляторні органи перейдуть до підходу ЄС, прагнучи при цьому зберегти підхід, орієнтований на бізнес".

З точки зору страхового покриття, Амін підкреслив, що з "мовчазним ШІ" потрібно буде боротися так само, як страхова галузь боролася з "мовчазним кібернетичним злочином" кілька років тому. Страховики повинні замислитися над тим, чи можуть існуючі страхові поліси забезпечити ненавмисне або непідтверджене покриття ШІ, щоб уникнути проблем з покриттям.

"З практичної та операційної точки зору, оскільки страховики все більше інтегрують системи штучного інтелекту у свої операції, важливо, щоб страховики мали надійну політику управління даними, щоб відповідати нормам захисту даних", – сказала вона. "Це включає в себе питання, що стосуються безпеки та збереження даних".

За її словами, окрім регулювання, існують також етичні питання, які слід враховувати, зокрема, щодо захисту прав споживачів. Регулятори прагнуть забезпечити, щоб використання систем штучного інтелекту в страховій індустрії – чи то під час андеррайтингу, чи то під час врегулювання страхових випадків – призводило до справедливого результату для споживачів. "Це включає в себе захист від ризику того, що процес машинного навчання, який лежить в основі системи штучного інтелекту, не розвиває притаманних йому упереджень, і забезпечення того, щоб системи штучного інтелекту не давали "галюцинаційних" результатів".

Як змінюються ризики, пов'язані зі штучним інтелектом?

Щодо того, як ці ризики можуть розвиватися в майбутньому, пані Амін зазначила, що регулювання ШІ є швидкозмінним ландшафтом. "Ми очікуємо, що регулятори будуть впроваджувати все більш конкретні, всеосяжні регуляторні рамки, пристосовані до ШІ, включаючи використання ШІ в страховій індустрії", – сказала вона. "У Великобританії законопроект про штучний інтелект (регулювання) пройшов перше читання в Палаті лордів 4 березня 2025 року.

"Законопроєкт спрямований на створення Органу з питань штучного інтелекту з наглядовими повноваженнями над галузевими регуляторами для забезпечення узгодженості в підходах і встановлює принципи регулювання штучного інтелекту. Подібне законодавство впроваджується на рівні штатів у США, а такі країни, як Японія та Сінгапур, активно розвивають свою нормативно-правову базу у сфері АІ. Ми уважно стежимо за цими подіями та активно вивчаємо їхні наслідки для страхової галузі".

Оскільки використання штучного інтелекту стає все більш поширеним, це, ймовірно, призведе до посилення уваги до захисту прав споживачів. Це може включати додаткові правила, спрямовані на запобігання дискримінації. За її словами, на ринку також можуть з'явитися правила, спрямовані на підвищення прозорості. Наприклад, це можуть бути правила, що вимагатимуть від страховиків забезпечити прозорість і зрозумілість рішень, що приймаються на основі ШІ, для споживачів.

Виклики та можливості – що ШІ означає для страхування

За словами Амін, очевидно, що успішне використання штучного інтелекту може принести користь страховикам у всіх сферах їхньої діяльності. За її словами, з точки зору андеррайтингу, використання систем штучного інтелекту може допомогти андеррайтерам точніше оцінювати ризики, а також завчасно виявляти ризики, що з'являються. "Це дозволить андеррайтерам швидше приймати рішення щодо страхування та ефективно оцінювати ризики за конкурентними цінами.

"Штучний інтелект також має переваги для врегулювання страхових випадків. Наприклад, системи штучного інтелекту можуть допомогти фахівцям з врегулювання збитків оцінити покриття та результати аналогічних претензій в минулому, щоб вирішити, чи оплачувати претензію, чи оскаржувати її".

Однак, за її словами, штучний інтелект створює виклики для страхової індустрії. ШІ може знизити бар'єр для вступу в судовий процес, наприклад, за допомогою чат-ботів, які надають юридичні консультації. Він також може допомогти юридичним фірмам-позивачам аналізувати докази та визначати ефективні стратегії. Обидва ці наслідки можуть сприяти нинішній хвилі соціальної інфляції як через збільшення кількості судових процесів, так і через зростання кількості вироків на користь позивачів.

Говорячи про майбутнє, Амін підкреслила, що команда Clyde & Co загалом дуже позитивно оцінює переваги штучного інтелекту для страхової галузі. "Завдяки збалансованому підходу між інноваціями та дотриманням нормативних вимог, – сказала вона, – страховики мають всі можливості для того, щоб орієнтуватися в швидкозмінному ландшафті штучного інтелекту".